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年金险万能账户的骗局:保险业的8个连环套丨重庆保险

一年一度的收割智商税的时候到了,各家保险公司已经开始各种理财保险的抢购、预约、秒杀,再过几天朋友圈应该要开始晒包网吧抢保险的照片了。一大堆表面上看似收益特别高的年金险、两全险产品,大多都是有万能账户的。我们前几天已经把几款热门的年金险都算出了IRR内部收益率,采用的是合同保底收益来计算的,这样的算法并不是刻意来贬低这些产品,因为年金险最深的套路就是在万能账户上。

下面我以最近比较火的一款年金险+万能账户来举例说明,这些套路也是所有保险公司通用的手法。

  一、复杂的缴费和返还  

【每年交5万,总共交3年,第5年返还3万,第6年返还3万,第7年返还3万,第8年领取满期金7.5万】,本篇就以这样的年金险来举例探讨。

 

看起来一年交5万,五年后每年可以返还3万,乍一看感觉买这款年金险是占便宜的好事啊。但是你仔细想想,这个套路很容易看穿,你每年交5万,3年一共交了15万,8年后拿到返还金和满期金一共是16.5万,本金15万,总收益1.5万,总收益率10%,8年年化单利是1.25%,远远低于银行存款利息。第一个套路就是:让普通人无法分辨年金险的真实收益。

  二、万能账户的套路  

如果你分辨出了这款年金险的收益问题后。那么,紧接着第二个套路就是万能账户,他们会告诉你,把钱放进万能账户后,历史几年的结算利率都是5%,以后大概率也会是5%。第二个套路就是:用看似高收益的万能账户来诱惑你。

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  三、历史结算利率真伪难辨  

这款年金险对应的万能账户,写进合同的保底收益只有1.75%,代理人会拼命告诉你:我们公司历史59个月的实际结算利率都是5%。但是现实中呢?他们所说的这个XX万能账户有N多个版本,有XX2015版、XX2016版、XX2017版、XX2018版….而你买的年金险,最终能进入的万能账户,其实只上市了几个月时间,就别谈什么历史结算利率了。

 

  四、总账户里根本没钱  

如果你又拆穿了这个年金险对应的万能账户版本问题,那么第四个套路来了,代理人会跟你大谈资金运作能力:我们是宇宙第一大公司,我们公司的资金运作水平全世界最高、最稳定,一大堆稳赚不赔的大型项目都是我们公司在投资,5%的实际结算利率理所应当。

 

我们索性再相信这个说法,确实是大公司,就当他投资收益很高很稳定。假设真的前三年结算利率都达到5%,也不能信。这个套路很复杂,也很恶心,下面逐步进入烧脑环节。

 

首先你要了解清楚,你买的年金险,进入万能账户的条件是什么,是返还的年金和满期金才能进入,以本篇举例的年金险来讲,起码要在五年后才能有一点点钱可以进入。这个万能账户上市才几个月时间,所以,五年内这个结算利率很高的总账户中,实际上根本没有钱,保险公司把实际结算利率定得再高都不会亏,只是定高点来勾引你买他的年金险的。

  五、追加后的收益被平均  

到这里,能看清以上套路的人,大概只有1%,假设你全都看明白了,下面还有连环套。代理人会告诉你:我们这款万能账户是可以追加资金的,年金险买完犹豫期过后就能追加一笔资金直接进入,享受5%的收益。这一点确实没错,下面我把追加后的收益情况算出来。

 

比如你的年金险一年交5万,交3年,那么你还有资格追加5万进入万能账户(目前的追加条件是1比1,但其实是你只能追加年金险的100%期缴保费,也就是总保费的三分之一)。简单点来计算就是:8年的时间里,你有5万的资金享有了5%的收益,另外15万资金只有1.25%的年金险收益,平均后总资金的年化收益就是2.1875%,即使万能账户连续8年按5%来算,追加顶额资金后,8年的收益依然赶不上银行存款利息。

  六、总账户里的资金量被控制  

保险公司有100种方法,来控制某一款万能账户里的总资金量。为什么要控制呢?如果这个总账户资金量很少,那么一直用5%来结算也不会亏多少钱,但是如果这个总账户里的资金过大,一直按照5%来结算,那么保险公司的利润就降低或者亏损。如果把结算利率调低呢?那就不方便继续圈新的年金险韭菜了,因为实际结算利率要在官网公布的。保险公司控制总账户资金量的手段,下面我举其中两个例子:

1、账户升级

保险公司有几十款万能账户,各种年金险对应的不一样。如果哪一年某个总账户里的资金太多了,保险公司又不想降低结算利率(降低了会被新韭菜发现),于是保险公司搞一个账户升级,诱导你同意换成其他万能账户。以后即使降低了结算利率,也不影响保险公司以后继续割新韭菜。

 

2、追加规则全靠嘴

万能账户的追加条件,不会写进合同里,全靠保险公司的嘴来说,随时可以修改追加条件。比如今年的任务压力大,保险公司先把追加条件放宽松,设定成期缴10万以上年金险的不限金额追加。等今年开门红销售任务完成后,就把追加条件变严格,改成追加金额不能大于年金险的期缴保费。从而控制了这个5%结算利率的总账户里的资金量。

 

 

 

  七、追加规则不会轻易让你知道  

整个保险行业,所有公司的代理人都不建议你追加,因为没有佣金。而对于消费者,买这种年金险+万能账户的产品,唯一能够得到比银行利息高的收益的方法,只有追加,并且要远远大于年金险保费的那种追加。下面我举个简单的例子,算算年金险追加后大额资金后的总收益情况:

年金险每年交10万,一共交3年,第一年马上追加70万进入万能账户。简单点来算:70万享有5%的收益,30万享有1.25%的收益,那么平均下来就是5%×0.7+1.25%×0.3=3.875%,这样买年金险,你才刚刚勉强算是占了一点点便宜。

 

 

  八、告诉你了你也不敢尝试  
唯一划算的买法,就是买最低金额的年金险,然后超出年金险总保费3倍以上的金额追加万能账户。但现实中,即使你知道了有这种追加方法,你也不敢这样操作,因为在你的年金险犹豫期内,是不能追加的,保险公司没有任何的合同承诺,能追加多少资金进入万能账户根本不确定。
等你的年金险犹豫期过后,保险公司又会以反洗钱的名义来卡你的追加金额。

 

如果买了年金险犹豫期过后,并没有顺利追加成功,一气之下想退保?不好意思,顶多只退你三分之一的现金价值。即使你顺利追加进去了,初始费用再扣你2%,然后你5年内想把钱拿出来,还要再扣你手续费,简直Perfect!无懈可击!

  写在最后: 

保险产品的本质,就是流动性差、收益稳定、安全性高。如果考虑把这笔钱真正的变成长期年金险配置呢?利率下行是大势所趋,以后万能账户的结算利率会越来越低,而合同约定的保底利率仅仅只有1.75%。一句话总结:无论你打着什么主意来买,最终控制权都被保险公司牢牢把控着,一切利率风险保险公司都不会承担。这就是年金险+万能账户的骗局,转发出去让更多人知道吧。

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