渝爱保
“2050年，中国老年人人口将会超过三分之一”
“国家计划在2022年底前，培养200万养老护理员”…
养老的话题，时不时窜上各种热搜。
其实也很好理解，大家以后都会变成老头老太太，养老是迟早的事。
虽然养老是必然的，但退休后是菜市场自由，还是海底捞自由，就得看现在的准备了。
不少朋友看上了养老年金：买上一份，不用担心钱会亏掉，等老了每年或者每个月都有保险公司“发工资”，心里很踏实。
刚好最近发现了一款“宝藏”养老金，名字叫【星颐】。
它在相同条件下，每年能领到的养老钱，比大多数养老金都多，想要提高晚年生活质量，它肯定是个不错的选择。
下面就以星颐为例，帮助大家理解一下养老金的情况。
它的基本信息是这样的：
总体来说，星颐这款养老金比较简单：按时交保费，按时领取就行，领多少钱，都是事先说好的，不会有差。
具体怎么回事，下面好好说说。
1、星颐的正确打开方式
以大雷举例，你可能更好理解。
大雷今年30岁，想买一份星颐用于养老，他要考虑的是：
①能不能买：星颐的投保年龄，是0-65周岁。
还要注意，选择多少岁开始领，最高投保年龄会有不同。
比方说，想60岁开始领养老金，那超过60-5=55岁，就不能买了。
当然，大雷还年轻，在可以买的年龄范围内，年纪大一点的朋友，得留意。
②咋交钱：可以一次性交完（趸交），最少1万元起交；也可以分5年、10年、15年、20年交费，最少5000元起交。不管怎么交，金额都得是1000元的整数倍。
手里头有一笔闲钱，长期不会用到，可以选择一次性交完，回报相对会高一点，这个后面会讲到。
现在压力大的，像大雷，刚刚买了房，孩子也开始上学，每年结余有限，可以选择5年、10年、15年等来交。
养老金是个长期工程，需要的金额大，准备时间可以拉长一点，生活、养老两不误。
当然，未来也可能出现收入快速增长的情况，星颐也人性化的留了一个增加保额的设置。
在开始领年金的5年之前，比如大雷想60岁开始领养老金，那只要在55岁之前，都可以一次性交一笔保费来增加保额。
以后会有这么一个阶段，孩子长大，自己事业稳定，结余多了，用于养老的资金可以多一点，追加一笔保费，以后可以过上更高质量的晚年生活。
追加的保费最低1万元起，以1000元为单位递增就行，增加几十、上百万，都是可以的。
③啥时候领钱：星颐是一款养老金，最早是从退休年龄开始领钱。
男性可以选60、65或者70岁开始领，女性是55、60、65岁。
可以按年领或者按月领。喜欢自个儿做规划的，选年领；想像“工资”一样有安全感，那就选按月领。
2、能领多少钱？
假设，大雷分10年交费，每年交5万，一共投入50万。
60岁开始，按年领钱，保证领取期间是20年（一定给够20年的养老金）。
基本保额是74947元，以后能领的钱有这些：
①活多久领多久的年金
他从60岁开始，可以领基本保额74947元，每年都是这么多（如果按月领，那就拿基本保额的8.5%，每个月6370.5元）。
我们可以算一下，假设大雷活到了80岁，养老金能领到74947*21年=1573887元。
如果活到90岁，那就能领2323357元，是总投入的4倍多。
活得越久领钱越多，不用担心人还在却没钱花的问题。
你可能发现了，领钱的前提是人还在，如果人没了，岂不是很亏？
当然不是，如果大雷不幸身故，他的家人也能拿到一笔钱。
②身故保险金
如果大雷还没开始领钱，就不幸身故了，这时给的是身故保险金。
主要看现金价值和已经交的保费，哪个多就给哪个。
像大雷这样，在47岁那一年年末之前，身故给已交保费，交了多少就赔多少。
从47岁年末到60岁领年金之前，身故就给现金价值，59岁那一年是123万多。
③剩余保证给付期间的养老金
如果大雷开始领钱了，这时不幸身故，家人拿的就不是身故保险金了，而是保证给付期间应该给的总养老金和已经领取养老金的差额。
星颐的保证给付期间有2个选择，一个是20年，一个是25年。
什么意思呢？像大雷，选了20年，那就一定会给够20年的养老金，即74947*20=1498940元。
如果大雷只领了5年，就去世了，那星颐一定会把剩下15年的养老金，也就是74947*15=1124205元，一次性给到他的家人。
这个保证给付期间，相当于一颗定心丸，有了它，大雷家也不至于人财两空。
如果大雷身体一直很硬朗，领完20年之后，还能继续拿养老金，而且是活多久拿多久。但是，领了20年之后身故，就不会有一笔钱给到家人了。
④现金价值
星颐有个特别人性化的地方是，在首次领养老金之后的10年内癌症/全残，可退保，虽然以后的养老金不能领了，但可以提早拿到一笔钱去治疗。
假设大雷在65岁时不幸得了癌症，可以申请退保，这时能拿到109万多的现金价值，用来治疗。
3、怎么买更划算？
花多少钱买养老金，得看家庭的具体经济情况。
但每年一样的预算，怎么买能拿到更多的钱，是有技巧的。
①缩短交费年限
同等条件下，总保费一样，交费时间越短，拿到手的钱越多。
还是以大雷为例，60岁开始领，保证给付是20年，假设领到90岁，不同的交费时间，差距还是挺大的。
总保费都是50万：一次性交，到90岁一共能拿276万多；分10年交，每年5万保费，90岁只能领到232万多一点，整整少了40多万，如果把时间延长到20年，领到的钱会更少。
②条件允许，趁早买
同等条件下，越早买，拿到的钱越多。
都是1年交5万，分10年交，60岁开始领，保证给付是20年，领到90岁。
30岁买能领到：2323357元；
40岁买只能领到：1559238元；
40岁买，要比30岁少拿76万多。
②晚领取，钱更多
30岁买，1年交5万，分10年交，保证给付是20年，领到90岁。
60岁开始领，能拿：2323357元；
65岁开始领，能拿：2532673元，比60岁开始多拿20多万。
当然，领取时间是早几年还是晚几年，还得看个人的情况来定，这里只是给你一个参考。
可以看出，想退休后拿到更多的钱，重点是早买，然后在经济允许的情况下，交费时间越短越好。
4、写在最后
星颐这个产品，保证给付20/25年，活多久领多久，还有癌症/全残人性化关怀，后期服务也很棒，想追加保费也支持，各方面都很优秀。
而且，不管外面银行利率降到多少，也不管股市行情咋样，它都按合同上写的来给钱，用来做养老规划，稳了！
