中荷人寿丨一生关爱H款，升级后还是有不少问题

一生关爱H款全称中荷一生关爱H款重大疾病保险，是属于中荷人寿保险有限公司的重疾产品。一生关爱H款（下文简称：一生关爱）是中荷人寿于2019年年底推出至今依旧在售的重疾产品，相较一生关爱G款（旧版）新增中症责任以及恶性肿瘤多次赔付责任。下面来看看新产品表现如何。

#保险责任#

一生关爱是一款重疾分组赔6次，中症赔3次，轻症赔4次的终身型重疾，自带恶性肿瘤多次赔付，身故责任和被保人豁免。是一款重疾分组多次赔付+恶性肿瘤多次赔付结构的重疾产品，其中中症和轻症较常见的重疾产品各自多了1次的赔付次数。整体责任比较简单，下面来看看责任框架。

#产品剖析#

一生关爱在产品设定上，没有让人眼前一亮的特别之处，也没有什么问题，属于中规中矩的设定。比较特别的是，一生关爱男性和女性的费率都很接近，到了35岁之后才逐渐拉开差距。下面来看看这样一款中规中矩的产品，有什么需要我们注意的。

1.等待期严苛

市面上的重疾产品，等待期的设定有2种，一种是90天，一种是180天。而一生关爱就是属于后者，180天。对于一个群体而言，180天和90天的等待期其实相差并不远，但是对于个人来说就是能不能赔的问题了。在同样的保费，差不多的保障下，等待期越短，肯定是越好的。

一生关爱关于等待期有一句是这么说的“因出现了本合同定义的重大疾病、中症疾病、轻症疾病的症状或体征而就诊，或经医学检查发现患本合同定义的重大疾病、中症疾病、轻症疾病，我们不承担给付保险金的责任”。这句话简单来说就是，在等待期内如果因重疾、中症、轻症相关症状就诊或者检查出相关疾病，都是不能赔的。

这就属于非常严格的等待期设定了，要知道，像结节这些是属于某些癌症的症状，血糖高是属于糖尿病的症状，就是如果在等待期内检查出相关症状，会影响未来的理赔。而且等待期定义宽松的重疾产品，在等待期内确诊中症、轻症都只是除外相关病症，保险合同该继续有效，而一生关爱就直接终止合同，对比之下，立判高低。

综合等待期180天+等待期定义严格，一生关爱的对于等待期的设置，可谓非常严苛了。

2.部分疾病定义严格

一生关爱是一款下至0岁宝宝，上至55岁成人都可以购买的重疾产品，但是在部分高发疾病的设定上，就比较严格了。

（1）严重川崎病，川崎病是一种少儿高发心脏病，在宽松的重疾产品中，只需要满足治疗180天或者接受手术治疗即可。而一生关爱中就必须实施手术才能赔付。由于川崎病本就是少儿高发重疾，部分情况下，可能会采取保守治疗（非手术），而如果采取保守治疗，在一生关爱中就不能赔付了。

（2）轻微脑中风，轻症脑中风是高发的轻症，占据轻症理赔的80%左右，所以这个病症的宽松与否，和我们能不能顺利拿到理赔金有必然关系。目前市面上常见的轻微脑中风定义有2种，一种是像重疾新规一样，遗留2种后遗症中的1种即可，另一种就是必须遗留肢体肌力III级或III级以下的运动障碍，就跟医生关爱一样。前者有选择的余地，而后者没有，相信哪个更宽松一些，各位看官心中都有数了。

3.高发轻症缺失较多

一生关爱在25种统一规范的重疾对应的高发轻症中，缺失6种，分别是“慢性肝功能衰竭”、“早期肝硬化”、“中度昏迷”、“中度瘫痪”、“中度阿尔茨海默病”、“轻度原发性肺动脉高压”。缺失情况较为严重，现在市面上大部分保险公司关于高发轻症的保障都是比较全面的，一下子缺失6种的情况还是比较少见。我们都知道，轻症比重疾更容易发生理赔，那么缺失这么多病症，就说不过去了。

4.轻症隐性分组

一生关爱在轻症部分存在3组隐性分组，对比行业内的重疾产品并不算多，也不算少。这3组轻症关联性较高，设定为隐性分组也是相对合理。不过分组了就是分组了，这个不容推脱。

PS.隐性分组，就是说同一组别内的轻症只能赔付其中一种病症，赔付后剩余病症自动终止责任。