渝爱保
给大人买保险，总有人心疼钱，但给孩子买保险基本上都挺舍得花钱的。
不过我从理性出发，必须提醒各位一句：一定要先给自己买好保险，再考虑给孩子买。
一个最简单的道理，孩子病倒了，大人还能工作赚钱、到处借钱、带TA四处求医、照顾TA；
但如果大人倒下了，没有保险，另一半的压力非常大不说，孩子的生活水平也会直线下降。
因为每个家庭成员都是命运共同体，我之前有个男性朋友坚持不给自己买保险，说自己得了大病就直接死掉，其实这就是对另一半的不负责任啊，不是所有病都能直接死掉的，而且也没有人得病不去医院直接等死的……
他真的就没想过他万一倒霉生了大病，他老婆该怎么生活？拿什么给他看病？怎么养育小孩……所以买保险这件事，不仅要给自己买，也要给另一半买，否则风险敞口依然很大。
哎扯远了，总之买保险的正确顺序是，先把大人的保险买全，再来给孩子买。
当然，这只是说买保险的先后顺序，不是说给孩子买保险不重要。
假设孩子生了大病，我们肯定是要砸锅卖铁给TA治病的，前几天微博热搜还有一个高中学历的爸爸自己研究药给孩子治疗罕见病，我也是当妈妈的，所以很理解为人父母想留住自己孩子的执念，如果有保险，手里钱多，治病的选择也一定更多些。
从感性层面讲，给孩子买保险，比给自己买保险要有更强烈的安全感。
……
废话说到这里，接下来给大家分享「给孩子买保险」的思路。
首先是年龄，出生30天就可以买了，没有身份证也能买。
其次是险种，孩子必须要有的保险是这三种：重疾险、百万医疗险和意外险。
你可以理解这仨为刚需，除此之外，如果你还有长期不用的闲钱，可以给孩子存点教育金下来。
这三种保险，我分别都挑出了目前来看性价比最高的一款，直接看下图：
#重疾险
重疾险我觉得性价比最高的是「健康保少儿版」，重大疾病能赔2次，但价格比很多只赔一次的重疾险还要便宜。
重疾险最大的作用就是确诊大病的时候，一次性赔一笔钱，怎么花都行，这笔钱最大的用处有两个，一个是家长不用愁钱，可以辞职照顾孩子；另一个是带孩子去更好的地方求医。
具体保障很简单：
确诊了重大疾病（国家有统一规定，各家产品没有实质差别），符合规定，就能申请理赔，
假如买50万的保额，第一次重疾赔50万，第二次重疾赔60万；如果是投保后15年内得病，还能额外赔50%，一共能拿75万。
轻症和中症按比例赔钱，分别是30%和60%，也就是15万和30万；
如果小朋友在30岁前得了少儿高发的重疾，比如说白血病、重症手足口病等25种发病率非常高的重疾，还可以双倍赔，买50万赔100万。
还有额外的癌症保障：如果得癌症，持续治疗期间会额外每年给津贴，每年给40%保额，一共给3年。
健康保的保障很全乎，价格也便宜。
最主要的是大病赔2次这一点，真的非常适合给孩子买，以为他们预期寿命很长，未知数很多。现在有很多人因为各种小毛病买不了重疾险，或者得过一次病就再也买不到重疾险，我们给孩子直接买赔2次的重疾险，就不担心这些了。
#百万医疗险
百万医疗险我认为性价比最高的是超越保2020，它的理赔方式跟重疾险不一样，不是一笔给钱的形式。
百万医疗险一般有200万的保额，理赔方式是报销，先用社保报销，剩下的用百万医疗险报销。
举个例子哈，小明，5岁男孩，有社保，买百万医疗险价格是574元每年。
小明如果不小心得了白血病，住院花掉30万，除了社保报销的15万，剩下的15万，扣除1万的免赔额，可以100%赔付，报销14万。
百万医疗险不管你的疾病是哪种，是否算大病，只要是住院花费到1万块以上，达到免赔额以上，就能报销了。
所以要是孩子肺炎之类的住院，就可以用进口的副作用小的抗生素，不用担心社保不报销，社保不报销的用超越保2020也能报销。
而且超越保2020的免赔额是递减的，你今年买免赔额1万，明年续保就变成9000了，后面续保变8000，最低可以到5000，到时候住院花费超过5000就能报销了。
而且如果得的是大病，比如脑中风、癌症、心梗之类的，超越保2020可以申请住院押金垫付和快速安排住院，这种增值服务对于没办法马上拿出钱来的家庭，还是挺有用的，可以先治疗，再去报销。
我给大人推荐百万医疗险，也是选超越保2020，性价比非常非常高，除非你过不了核保买不上，否则全家人都可以买它。
虽然是一年期保险，但是它保证6年续保，白纸黑字，就算第2年产品下架了，你合同在手，它也得继续续保。
#意外险+门诊险
我推荐的是暖宝保2020。
它不仅是意外险，也是门诊险，去年我看理赔报告的时候，发现这个保险是用到最多的，因为小孩子真的太容易跑医院了，大家买了这个保险的体会就是，可以小额多次报销医疗费。
它也保障意外身故，一次性赔20万（法定少儿意外身故的最高额度，防止有人故意骗保）
医疗保障是最全乎的，
普通的感冒发烧、头疼腹痛，需要跑急诊门诊 严重点的少儿肺炎、支气管炎、扁桃体炎等等，需要住院治疗
各种摔磕碰撞、意外事故等等发生的医疗费用
都是可以报销的，只要达到免赔额就行，免赔额非常低，只要100-200块，如果是意外门诊或者住院，不需要免赔额。
但提醒一点，这个报销是限制社保范围内用药的，所以去医院最好问问医生，开药用药是不是社保目录内的。
最后我帮你们算个账，这三个保险全套配齐需要多少钱？
因为重疾险的可选项非常多，价格差异也比较大，所以我直接给你们两个可以参考的方案。
第一个就是标配，以5岁男孩为例：
重疾险的选择是，50万保额+保障终身，可选责任我只选了投保人豁免，万一大人出事儿了，剩下的保费就不用交了，孩子的保障也不会没，比「不含」就多了200多。
三个保险加一起，一年4300块就可以搞定了。
第二是高配，还是以5岁男孩为例子，这个保障就更全面一些。
基础责任的选择依然是50万保额+保障终身，可选责任我选了：身故保障、癌症津贴、投保人豁免。
身故保障的意思就是，这50万有两种赔法，一种是生了大病赔，一种是身故了赔，这个保障选上基本意味着健康保变成了返还型的保险，50万保额是必赔的。
高配版要贵一些，但是这钱绝对不白花，因为同样的保障，健康保的价格基本上是地板价了，所以想给孩子更全乎保障的，就参考高配版来选。
一写孩子的保险，总是有很多话想说，一不小心文章写的有点长，希望能给已经当父母的读者朋友一点启发吧～
ps
小孩子买重疾险比大人便宜很多，原因是小孩子得重疾的概率小一些，保险公司也是根据疾病发生率去精算保费的。
但对于个人而言，其实不存在概率大还是小，倒霉，碰上了就是碰上了。最近保险公司的朋友跟我说，有一个一岁的宝宝，因为出生的时候有些小毛病，被延期承保了，就是得等一两年后再来看身体条件能不能买上。
所以还是那句话，大家趁着身体好买保险，还能随便挑一挑；别等到身上一堆小毛病，想买就很费劲。
未雨绸缪很重要呀～
