渝爱保
大家好，我是Dora老师。
今天朋友圈盛传招商直播间，笑疯：
我就在想啊，周三我直播怎么办？是不是要把生命表印在衣服上？？？
……
言归正传，昨天咱们聊了一个话题，
为啥稳健理财也能亏，哪里稳健了？
如果没有一颗强心脏，你还是适合买真安全、真保证的产品。
那么到底哪些资产属于这种产品呢？
这篇文章给大家解释清楚。
真的，这篇文章不转发你们都对不起我。
上才艺——
1、
评价一个产品是否安全，实际上要从3个层次来判断。
第一层，底层资产性质。
底层资产，就是你的资金买了理财后，最终投向的地方。
昨天我们举例过R2级的产品，持有资产大部分是债券：
但再看余额宝基金，余额宝属于货币基金，它的资金投向了存款产品、中央银行票据、同业存单等等，明显会安全。
但是，换一个信托产品：
是不是就刺激多了
倒不是说一定不会兑付，这里面设计到太多环节，每一个环节都有风险，相对难以把握。
为什么信托的收益会更高？因为风险更高。
就这个计划来看，比如项目无法执行、房子卖不出去或者就直接烂尾了，还不了钱，理财就兑付不了。
2、
第二层，要看资产流向公司的信用。
打个比方，同样是发行债券，小微企业、上市公司、国企、央企的信用度明显有区别。
信用越好、实力越强，你的理财就越安全。
这里有个地方一定要注意：
你信任的这家机构，在理财中扮演什么角色？
有人喜欢在银行买理财，觉得安全，但很多“银行理财”，银行只是代销方。
比如昨天举例的这款，看标题，代销。
如果你冲着银行的信誉买了理财，结果是代销，那真是……
类似情况还有很多，千万不要把代销机构和真正的责任方弄混。
另外，如何判断一家公司是否值得信赖？
除了查看资质、相关评级之外，有一个很好用的小技巧，安利给你：
去天眼查或者企查查上，查看这家公司的信息。
如果这家公司诉讼缠身，那这家公司大概率不值得信任。
3、
第三层，也是最后一层，看有无兜底。
我们判断了底层资产，判断了机构，是不是就万无一失了呢？
当然不是，所以最后要看，如果发生万一，有没有人出来兜底。
这里的兜底也分为两种。
一种是商业兜底，比如信用保证保险。
找保险公司，为投资人的利益兜底。
不过，这种保险已经被玩坏了，几乎很少有保险公司愿意承保。
给你们看一个2017年发生的骚操作：从广发银行被罚7.2亿说起
只能说金融的水太深，你把握不住
还有一种兜底，就非常靠谱了，法律兜底。
通过法律法规约定，当极端情况发生时，有接盘侠出面接盘。
比如说《保险法》对保险公司破产、清算时的规定，《存款保险条例》对银行破产、倒闭时的规定，都对投保人、存款人有相应保护，可以视为一种兜底。
4、
从上面三个层次来看，在我国目前的监管和法律环境下，什么样的资产，最接近绝对的无风险资产呢？
答案呼之欲出了：国债、50万以内银行存款，以及传统型人寿保单。
列个表格，大家就清清楚楚的了：
我们挨个来看：
国债，国家信用，就凭这一条，就不用多言。
作为个人的储蓄和理财工具，可以优先考虑储蓄国债。
储蓄国债和记账式国债的区别，之前给大家仔细讲过，错过的同学在戳这里补课：3000字国债小科普
其次是银行存款：
银行存款作为银行的表内业务，而且是最根本的表内业务，非常稳。
但仍然会有极端情况发生：如果银行倒闭了怎么办？
这里就要考虑兜底性。
根据《存款保险条例》，50万以内人民币会实行全额赔付，超过50万的部分依法从银行清算资产中受偿。
所以，银行存款都很安全，但严格来说，50万以内的银行存款最接近“无风险资产”。
最后，就是传统人寿保单。
为什么我这么喜欢增额终身寿，并且反复推荐过，原因就在这儿。
保单本身所约定的利益，都是保证的。
同样地，我们也要把情况推到极致来考虑，也就是保险公司倒闭、破产、遭遇清算时。
《保险法》《保险保障基金法》以及《偿付能力监督管理办法》都有相应规定，我们贴过很多次，我们就不赘述了。
这里要专门推荐两个视频给你：
挨个看完，很难不明白。
结合我们昨天聊过的，
稳健资产很多，也很“稳健”，但稳健≠保证。
闭眼买理财的时代过去了，波动会变成常态，如果要理财，就一定要有一颗大心脏。
如果实在接受不了，也无妨，只选择最接近无风险资产的金融产品就可以了，也就是：
国债、50万以内的银行存款，以及传统人寿保单。
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