泰康人寿丨惠赢人生（成人版），赢不赢不知道，反正收益是输了

惠赢人生（成人版）全称泰康惠赢人生（成人版）年金保险（分红型），属于泰康人寿保险有限责任公司的年金产品。惠赢人生（成人版）是一款快返型年金，搭配万能账户进行销售，可选的万能账户有福泰壹号、至尊庆典、尊赢等。开门红主打产品，都会说自家产品多能赚钱，可以帮我们谋取多少福利，惠赢人生（成人版）也不例外，我们这篇文章带大家来看看，惠赢人生（成人版）到底如何帮我们赚钱。

#保险责任#

惠赢人生（成人版）是一款快返型年金，从第六年开始返钱，直至105岁合同终止，其中75岁额外给付祝寿金，从领取养老年金开始，保证领取20年。可搭配福泰壹号、至尊（庆典版）、尊赢万能账户，详情请看下表。

#主险收益#

惠赢人生（成人版）既然是一款年金，那么收益自然是大家最为关心的，毕竟和自己的钱袋子有关系嘛！主险的收益多与寡，会一定程度影响我们对未来的规划，如果收益足够高，自然我们的各种规划都可以更上一个台阶，如果收益偏低，我们可能会另寻产品了。话不多说，主险主要分2个部分，看看这款产品的收益。

1.主险总收益

惠赢人生（成人版）是一款终身型年金，从投保后的第六年开始返钱，直至105岁都返还相同金额，其中75岁额外给付累计已交保费。这么说着会有点抽象，我们下面来看看不同缴费版本的惠赢人生（成人版）的获利情况。

以下部分属于主险的确定收益，会白纸黑字写入合同。惠赢人生（成人版）是属于分红型年金，会有一定程度的分红，具体分红的多少，没有定数，同时分红最低为0，所以不进入讨论范围。

从实际的收益上来看，趸交获利更多，其他的获利能力较为一般，75年的主险的收益不过堪堪一倍有余，15年、20年缴费版本更是获利一倍的能力都没有。

2.IRR对比

直接的年金收益可能看不出什么门道，对于年金我们常会用到一个指标，就是IRR。IRR的高低可以反应收益率的高低，目前市场上终身快返年金表现比较好的产品基本可以到3.5%~4.0%范围。

知识小科普：IRR（内部收益率）是一种考虑了货币时间价值的分析指标，可以测算获利能力。简单来说IRR越高，代表着收益越高。同时重点说明，IRR≠利率，所以不要将IRR和利率混为一谈了哦。

这样的收益和IRR说明什么？渝爱保拿市面上卖的比较好的一款快返型理财险做一个简单对比，仅比较主险部分。

同样以30岁，男性，总保费300万做演算基础。基于惠赢人生（成人版）在75岁会有较大的一笔钱返出，所以会一并对比74岁的时候，收入情况，看看在还没返还累计已交保费前，收益如何。

从下图看出来，在75岁前，虽然一直都有领取，但是都没能领取回本，就是我们投入的300万，如果想要领会本钱来，起码要到75岁。而其他的快返型产品，同时已经领取是惠赢人生（成人版）的2倍有余。将时间拉长至终身，看到同样投入300万，最终受益的差距少则有111万+，多的话更是有300万+。

300万，足足就是我们当初投入的本钱呀！所以选对产品真的很重要！

#万能账户收益#

惠赢人生（成人版）重点宣传并不在主险，而是在万能账户，而万能账户的作用，主要就是帮助主险的收益进行二次增值。所以万能账户的优秀与否，直接关系到惠赢人生（成人版）能不能打个漂亮的翻身仗，下面来逐一分析。

1.灵活性

目前市面上有两种万能账户，一种是【年金型】，另外一种是【寿险型】，这两者对我们来说，影响最大的就是灵活性。年金型万能账户存在一个天然的限制，就是每年不能减保超过20%，如果超过20%只能选择保单贷款或者退保。而寿险型万能账户就没有这个限制了，灵活领取，随意支取。在灵活性方面，寿险型万能账户完胜。

惠赢人生（成人版）所匹配的都是寿险型万能账户，可以放心使用。

2.现行利率

现行利率只能说明本月的利率，现行利率属于保险公司可以调整的部分，只要不低于保证利率，都是可以调整。如果严格按照产品设定6年后主险收益进入万能账户，那个时候的利率还能不能有5.0%那就真不好说了。

现在产品介绍都在说5.0%利率怎么样，但是实际上主险的收益第6年才开始进入万能账户，6年后利率剩下多少，而且我们的资金还要75岁后（30岁男性为例）才能有收益地进入万能账户，到时候什么光景全看保险公司的良心了。

3.保证利率

保证利率是万能账户最为核心的内容，毕竟根据经济大环境的趋势，利率下行是势不可挡的了。那么保险公司收益下降也是时间的问题，所以到最后谁的产品保底利率高，谁的产品就会更占优势。泰康的万能账户保底利率为2.5~2.85%，属于中上水平。目前行业在售最高保底利率为3.0%，就是未来大家都跌到保底利率的是时候，泰康的万能账户在2.5~2.85%，优秀的产品还有3.0%的利率。通过时间的复利，细小的差别也能拉开非常大的收益差距。

4.初始扣费

初始扣费就是我们的钱进入万能账户所需要扣除的手续费，这个费用自然是越低越好，目前市面上最低手续费为1%，泰康的万能账户不定期追加和趸交要1~3%的手续费。如果追加需要3%手续费，意味着如果未来利率只剩下保证利率的时候，我们的钱如果只存入万能账户1年，到最后还要倒贴钱给保险公司，这就不太厚道了。

5.减保扣费

减保扣费就是我们前5年减保，会有一定手续费产生，泰康的万能账户尊赢首年特别高，所有账户第二年稍高以外，其他年份的手续费都是比较不错的。第6年开始没有手续费，这个是全行业通用的。

6.持续奖金

持续奖金是指主险转入万能账户的保费所产生的手续费，到期后会返还。泰康的福泰壹号和至尊（庆典版）万能账户都在第6年开始返还，比较优秀的产品通常在第5年就开始返还了，相差一年的时间开始返还这部分保手续费，如果我们投入的金额足够大的时候，差距就会比较明显。

而尊赢就要特别说明了，第7年返还第2年转入的保费，那么按照主险设定第6年开始有收益转入万能账户，就是说这个奖励金会在第11年才返还。不得不说，这个返还有点不厚道。

7.万能账户配额

泰康的万能账户配额比较复杂，大致为5倍到6倍的总保费追加，其中2倍总保费为定期追加额度，需要和主险同时缴费，缺乏一定的灵活性。如果对于有高万能账户追加需求的客群来说，就需要投入大量的资金换取万能账户额度了。而市面上有一家保险公司，总保费只要50万就能拥有无限额度的优秀万能账户。

#渝爱保点评#

惠赢人生（成人版）从设定来看，定位是比较模糊的，如果主要销售对象为万能账户，主险部分的钱则要在75岁后（30岁男性为例）才能算是有收益地转入万能账户，才能进行二次增值，但是这么长的时间谁又能保障万能账户能保持高利率水平？如果销售对象为主险，想要领回本，则要75岁后才能领会本，这个时候就会显得一直领取的养老金偏低，突然领取的累计已交保费，又不知改何去何从。同时惠赢人生（成人版）的主险收益是偏低的，这样的设定最终就是两端不讨好。

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