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不知大家发现没有，重疾险要变天了！
早在3月31日的时候，保监会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版 （征求意见稿）》，对大家使用了13年之久的重疾险定义进行了调整。
紧接着，就在6月1日的时候，保监会重新发布了一份《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》。
这两份意见稿意味着重疾险即将迎来13年来最大调整，关系到我们每一个人。
那么，新旧的重疾险都会有哪些具体的区别呢？今天我们就来盘一盘它。
文章比较长，主要从这几个方面来讲：
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为什么要进行疾病定义修订？
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新旧重疾险有哪些具体的区别呢？
为什么要进行疾病定义修订？
其实，在2007年之前，我国各保险公司的重疾险的疾病定义是没有统一标准的。
后来，保险行业协会为了整顿保险公司，就联合中国医师协会一起制定并于2007年发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。
自那之后推出的重疾险，都保25种高发重疾，覆盖了近95%的发病率，也就是说10个得重疾的人里面，有9个得的都是25种重疾之一。
这么一来，也打消了个别公司用罕见病滥竽充数的念头。
随着时间的流逝，我们的医学临床诊断标准和医疗技术在不断的进步，现行规范中的部分内容已不能满足当前市场变化和消费者的需求。（哼，过去你已配不上今天的我）
原定义中的“心脏瓣膜手术”规定必须要实施“开胸手术”，但目前比较主流的治疗方法是微创手术，理赔一定要求“开胸”已然不合理。
因此，《重大疾病保险的疾病定义使用规范》更新也就成了板上钉钉的事。
新旧重疾险有哪些区别呢？
新增了3种重疾
把原本《重疾规范》中规定的25种疾病，扩大成了28种，新增加了：
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严重慢性呼吸功能衰竭
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严重克罗恩病
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严重溃疡性结肠炎
实际并非如此，其实，现在市面上热销的重疾险基本都已经包含了这3种重疾。
例如：昆仑健康保多倍版、钢铁战士1号，以上3种疾病都在重疾责任范围。
名字分别为“慢性呼吸功能衰竭终末期肺病”、“严重克隆氏病“或”严重克隆病“、“严重溃疡性结肠炎“。
所以，这点对现有的重疾险来说变化不大。
不过，新规范围扩大无论如何都是一件好事，这就跟情人节送老婆礼物一样，有总比没有强。
新增3种必保轻症
这意味着，以后购买的带轻症的重疾险，一定要有这三种疾病，而且这三种病的名字和定义都是一样的。
当然，在目前的重疾险中，其实也都包含了这3种轻症，修订之后只是起到进一步规范的作用。
不过，值得一提的是，目前有些优秀的重疾险将轻度脑中风后遗症纳入到中症赔付范围内。
例如：昆仑健康保多倍版、钢铁战士1号，名称为“中度脑中风后遗症”，赔付条件一样，但是相对来说，赔付比例更高，对消费者更有利。
这一规定的出台，意味着轻度脑中风后遗症的赔付比例将会有所下调。
限定了疾病种类
比如：
例如：
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严重幼年型类风湿性关节炎
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严重幼年性类风湿性关节炎
①不得含有保障范围高度重叠的疾病
②如果新增疾病发病率极低，需在疾病名称中增加标注向消费者予以提示
③《规范》外保险公司自行添加的病种需要进行提示
微调了部分重疾名称和条款
（原）恶性肿瘤——（现）严重恶性肿瘤
（原）急性心肌梗塞——（现）较重急性心肌梗死
（原）脑中风后遗症 ——（现）严重脑中风后遗症
……
不过，这可以理解，毕竟，重疾险保得是重病、重病、重病，大家对重疾的保障范围要有合理的预期，不要什么都想着赔。
虽然听起来别扭，但这其实是一件好事，丑话说在前面，买的时候慎重了，也就省去了理赔时的纠纷，大家都省心。
当然，条款细节的微调导致了产品的保障范围也有了不同程度的拓宽或者收窄，接下来带大家看看前6种核心重疾的条款变化。
恶性肿瘤名称修改为严重恶性肿瘤。
以前，甲状腺癌的理赔不需要提供TNM 分期诊断报告，有病理诊断报告即可理赔。
但现在需要提供TNM 分期诊断报告，若没有分期的病理诊断无法进行理赔。
并且，TNM 分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌，不再属于重度疾病范围。
另外，新引入肿瘤形态学编码ICD-0-3，明确原位癌、低度恶性肿瘤、潜在低度恶性肿瘤等，不再属于重度疾病范围。
另外，ICD-0-3要求对组织形态进行病理诊断，所以，对诊断的采样要求更高了。
还有一点变化是减少除外，艾滋病期间所患恶性肿瘤，如果符合条件，也可以理赔。
名称修改为较重急性心肌梗死，并且引入了2018年欧洲心脏病学会发布的心梗通用诊断标准，对检测指标给出了明确的数值要求，达不到数值要求的归类到了轻症。
另外，确诊后左心室射血分数值低于50%的间隔时间由90天降为6周，有利于消费者。
可以看到，新版定义更加权威和合理，对于早期做介入手术的患者更加友好。
另外，理赔标准有所改变，由原来的4条至少满足3条，变更为按标准明确诊断后，6条任意满足1条即可理赔。
“脑中风后遗症”变成“严重脑中风后遗症”。
但前后实际差别不大，只是更加规范了而已。
新版增加了小肠移植的保障责任，删除了异体移植的限制，即增加了自体移植的保障责任。
冠状动脉搭桥术，取消“开胸”，代之以“实施切开心包”。
传统的开胸是指胸骨正中切口打开胸腔，即将胸骨切开两半暴露心脏，新定义将“开胸”改为“切开心包”。
那么意味着不用切开胸骨的微创手术，有很大可能赔付重疾，这点变化对患者更加友好。
名称修改为严重慢性肾脏病。
现行定义文字为尿毒症期，新规点明了“肾脏病5期”的评级规则——“肾脏病预后质量倡议（K/DOQI）”。
另外，新规把实施了肾脏移植手术的表述删除。明确了规律性透析的概念，对理赔来说更好操作。
对严格按临床规范透析的大部分客户无影响，对个别客户可能产生影响，总体影响不大。
甲状腺癌理赔金额变少
而这一次，行协坐实了这个消息。
不过，此次修订文件中，没有剔除甲状腺癌，而是将甲状腺癌根据疾病严重程度进行了分级，并按照轻重程度进行分级赔付。
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TNM1级及以下按轻症赔付（占据95%发病率）
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TNM1级以上按重疾赔付（发病率不足5%）
可是，旧版定义中，不管是啥分期的的甲状腺癌。统统都是当作“重疾”赔100%保额。
并且，从各家保险公司往年的理赔报告来看，甲状腺癌发病率、理赔率都比较高。
所以，如若新规实行，意味着我们少拿70%的理赔金。
不过，由于甲状腺癌的降级赔付会让重疾险的赔付成本降低，有可能我们的保费也会降低。
况且，甲状腺癌本身对身体的伤害极小，花费也不高。
所以，它的这个变化，勉强能够接受。
原位癌不在轻症保障范围内
也就是说，确诊原位癌后，按照新规范不属于重度疾病，也不属于轻度疾病，我们无法得到理赔。
不过没有关系，一般来说，保险公司在后期轻症的设计上，一定会各自发挥加上这个病种，所以不用过分担心。
高发轻症赔付比例降低
如果是保额递增的多次赔付重疾险，轻症的赔付比例也可以递增。
首次重疾赔付100%→首次轻症赔付30%
二次重疾赔付150%→二次轻症赔付45%
三次重疾赔付200%→三次轻症赔付60%
说实话，挺尴尬的，毕竟现在业内优秀的产品，轻症赔30%是标配，赔40%、50%的也不再少数。
不过，看在它可以递增的份上，忍了。
总结
总的来说，重疾新规的实施，对我们来说，喜忧参半：
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喜： 条款表述更清晰，定义更统一，同时优化了部分条款让理赔更加贴合实际，有效避免了理赔纠纷。
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忧：出于谨慎，很多条款及规定都设计的过于保守，虽有进步，但进步不大，同时还把一些成绩突出的“尖子生”给强行拉回了起跑线。
一句话点评就是:
新规提高了产品的下限，让消费者买后能获得更加明确且宽松的保障。
但是也降低了产品的上限，完全采用新规做出来的产品，并不会比现在市场上的产品更优秀。
PS：
