渝爱保
1
今天看到一篇新闻，
一个肺移植患者，在术后恢复期间，用了一种叫「锋卫灵」的抗生素，
后来又用了白蛋白、丙球、更昔洛韦……
这些药，都在社保目录里，是可以用医保报销的。
但是，医院说没有引进这些药，要想用，就得去院外买，
而院外购药没有医院开的缴费清单，没法走医保。
患者没办法，只能自费买，前后花了50万多万。
后来就把医院告上了法庭。
2
我研究了一下这个事，发现竟然还挺常见的。
医保目录里的药，医院买不到，就不能用医保报销，最后变相等于自费药了。
为啥会这样呢？
因为医保跟商业保险不一样。
保险公司卖保险，要设置门槛，把年龄大的、身体差的都拦在外面，不同年龄，交的钱也不一样多。
但医保不一样，不需要健康告知，有病也能买，价格还非常便宜。
长此以往，进的钱少，出的钱多，
也就有了所谓的「医保控费」。
最典型的手段就是「控制药占比」。
所谓药占比，就是我们在看病时，买药的钱占总费用的比例，
我国规定公立医院的药占比，要控制在30%以下。
小病还好，如果是大病，这个比例是完全不够用的，
比如治疗结肠癌的爱必妥，一支就要4000多，一个疗程要用8支。
像这些很贵的靶向药，多开几次就得超标，
而药占比又和医院、医生的绩效奖金挂钩，超标就要扣钱。
久而久之，
这些药就变成了医院不敢进，医生不敢开，病人买不到。
类似的例子，网上一搜一大把，
明明是医保用药，但却买不到：不达标不给开、没库存不给开、不进ICU不给开……
病人有苦说不出，只能去院外的药店自费买。
我还特意去问了当医生的朋友。
他们说也不想这样，但有些药医院没有，有的药有了也不敢开。
让病人出去买药也提心吊胆的，生怕是有人举报医生吃回扣。
进退两难。
3
原来给大家科普过，去医院看病，用药能不能报销，是要看你的药品被分为哪一类。
甲类药：100%报销
乙类药：80%报销，20%自费
丙类药：不报销
甲乙两类药，基本包含了我们经常用的药，但也只占所有药品的1.28%，
而剩下的丙类，要么是用途特殊、要么是特别贵、要么是进口药，都不能报销，
很多治疗癌症的靶向药、特效药，就属于这一类。
这回还得多加一类：
在医保报销范围内，但是医院开不出来的药，也得自费。
4
这篇文章，我不是想说医保不好。
讲良心话，医保是个好东西。
包括农村合作医疗的普及，真的让很多人最起码「看得起病」。
对于买不起商业保险的人来讲，医保是能救命的。
但任何的医疗保障体系都没办法面面俱到，尤其是咱们国家的人口基数这么大。
对于医保里不完美的地方，唯一的解决方案就是用商业保险补充。
比如遇到文章开始提到的情况，有几个解决方法。
1，
买百万医疗险，大部分都是不限社保用药的。
也就是说，如果你有百万医疗险的话，也可以选择用不在医保范围内的丙类药，能报销。
2，
买可以报销「院外购药」的百万医疗险
像我之前给你们推荐的超越保2020（好东西升级了，也便宜了），在院外买特定的药品，也能报销。
3，
靠重疾险报销
重疾险没那么多条条框框，只要符合理赔条件，直接赔一笔钱咋用都行。
想买啥药、去哪里买药都可以了。
如此，也就建立了一个人相对全面的健康保障体系。
ps：
新重疾险还在研究中……
最近北京房价又有动静，我准备趁着老张年底不忙，出去看看房子。
北京的政策，真是把像我们这种二套置换的需求给按的死死的。
首付比例基本上都得到80%左右，心累。
买房也是件动态博弈的事情，一边是你赚钱+攒钱，一边是房价上涨下跌。
博弈输赢，要看两边升降的速度，也要看运气。
