渝爱保
话说上回，渝爱保讲了年金险独一无二的几点优势，大家都很心动。
今天就聊聊，怎么挑到一款好的、适合自己的年金险。
一、年金险这么多，到底怎么选？
买年金险，主要是追求资金的安全性和收益的稳健性。
安全性是保险产品的自带属性，基本不需要考虑，更要关心的是怎么买到收益率相对较高的年金险产品。
年金险的收益，主要受预定利率、内部收益率、是否分红等影响。
1、预定利率
预定利率可以理解为保险公司假定要给客户的回报率。
简单来说，成本*利率=回报，在回报不变的情况下，利率越高，成本也就越低，对客户来说保费会便宜一点。
这样看来，预定利率越高，自然越好。
当然，预定利率不会高得夸张，银保监会规定最高预定利率不得超过4.025%，超过这条线就不合规了。
2、内部收益率（IRR）
预定利率只是预定的回报率，实际上还要扣除一些运营费用，想知道到底能拿到多少钱，还要看年金险的内部收益率（IRR）。
IRR考虑了时间因素，用于计算投资中实际可达到的收益率。
举个例子：
情况一：二狗子去年投入1万，买了一款理财产品A，今年连本带息收回来1.2万。请问这款产品的收益怎样？很容易就能算出来，20%。
情况二：二狗子后来又看了产品B，总交费也是1万，总回报也是1.2万，但分2年交，1年5000；领取分3期，每期4000元。请问这款产品收益怎样？
按照情况一的思路是算不出来的，这个时候就要用到IRR了，计算方法如下，算出来的结果是5%。
不管有多复杂，只要知道资金的流动情况，就可以算出真实的收益率，所以IRR也被叫做照妖镜。
对客户来说，IRR越高越好。
3、是否要分红
年金险的分类非常多，最常见的还是传统型和分红型，先看看他们有什么特点。
①分红型年金险
分红型年金险，通常是预定利率+不确定分红，不过预定利率往往都很低。
这里吸睛的“分红”，与大家想象的可能不一样。
根据《分红保险精算规定》第十六条，保险公司分配给保单持有人的比例不低于可分配盈余的70%。
可分配盈余是什么？
可以这么理解，保险公司的收入，股东要分走一部分利润，再扣除保险公司的运营成本，比如人力成本、广告费用、场地费用等等，剩下的才是可分配盈余。
所以，看着70%的比例非常高，但实际分配有多少，就很难说了。
假如保险公司资本运作的比较差，也有可能拿不到分红。
②传统型年金险
传统型年金险，没有分红，但是预定利率通常比分红型产品要高，也有产品直接按银保监会的4.025%的限制来设计的。
这种产品，未来拿多少钱都是确定的，保息保本。
分红型和传统型的年金险，各有特点，总体来说，分红型的产品受市场的影响，不确定性大。
而很多人选择年金险就是为了稳健，这样来看，高预定利率，高IRR的传统型年金险更值得推荐。
二、这几款年金险值得推荐
既然都说到了产品怎么挑，肯定要安利几款好产品。
渝爱保推荐的这几款产品，没有那么多复杂的责任，但是收益高、产品设计也非常有亮点。
1、弘利相伴一生
大家比较熟悉的可能是弘康人寿的重疾险，其实他的这款年金险也非常出色，比如这款弘利相伴一生：
第一，投保灵活，年金终身可领。1000元起投，领取时间可自由选择，年金可领一辈子，身故也有对应的保险金。
第二，预定利率高达4.025%，直接按最高限制设计。
第三，IRR可达4%。
35岁的二狗，买相伴一生作为养老金，每年交10万，交5年，60岁开始领取。
假设在85岁身故，加上身故保险金，这份保单一共可以拿到221.95万，IRR达到了4.11%。
相伴一生0-60岁均能投保，不论是给孩子做教育金，还是给自己、父母作为养老金，都是非常好的选择！
图片来源：图虫
2、天天向上少儿年金险
天天向上，有大学、深造、大学&深造三个方案选择，领取期间每年可领已交保费的20%，满期可领100%基本保额。
家长们在选择教育金时，都会遇到收益率低、灵活性差、退保损失大等等这些问题，而天天向上是一股清流。
第一，IRR很高。渝爱保给大家算一笔，选择大学教育方案，总预算相同，缴费年限越短，IRR越高，最高达3.86%！
能达到这么高收益的教育金真的很少，而且这个收益率长期固定的，每年领多少直接写进合同里，保息保本。
更关键的是，它是按复利计算的。
举个例子，15万元按照3.86%复利20年，最后本息为319932元。
同样的本金，在20年内要变为319932元，单利年化需要达到5.67%。
第二，现金价值很高。趸交第一年末，现金价值就能达到保费的99.864%，后面按照4.025%复利增长。
现金价值高有两个好处，一是退保损失小，可能出现购买几年后拿回的现金价值比交的保费还多的情况；
二是天天向上身故责任赔付已交保费和现金价值的最大值，现金价值高于已交保费时，不幸身故的话可以拿到更多的身故保险金。
第三，享有养老年金转换权，未领取教育金之前，可以转换为养老金，60岁到85岁每年均可领取基本保额，如果在这期间身故，会将未领取养老金一次性给付。
如果只是单纯的想要投资，可以选择转换养老年金后退保，IRR可以达到4.02%。
这项权益，给了客户一次重新选择的机会。
图片来源：图虫
3、星宝贝少儿年金险
天天向上的教育金只针对大学、深造这两个阶段，如果让孩子高中就开始拿教育金，不妨考虑复星保德信的星宝贝。
专为孩子设计的教育金，在高中、大学、深造三个关键阶段，分别给付40%、80%、100%基本保额，给付金额逐渐增加，满足不断上涨的教育金需要。
满期后给付已交保费的120%，作为成家立业金，给孩子有力的支持。
举个例子，老王给刚出生的儿子小王，投保了【星宝贝】，基本保额2万，年交保险费17714元，交10年，一共可以领360568元，即使是10年交费，IRR也达到了3.4%。
而且，星宝贝还含有投保人轻症/重疾/身故/全残豁免，如果老王得了轻症，这份保单剩余保费就不用交了，但是年金照样领。
即使大人出事了，孩子未来的教育费仍然有着落，这项保障非常人性化。
现在的教育成本越来越高，社保养老形式严峻，不管是教育金还是养老金，都是很多需要的，可以尽早提上日程。
