利息高的存款要没了？丨重庆保险

这两天，大家都在唠银行存款利率下行的事儿，新闻也在说，很多人去抢大额存单。

 

也有不少人，借着这个事，安利大家买年金险。

 

感觉，整个市场都挺焦虑的，利息焦虑。

 

我们都怕手里的钱不值钱，想拿无风险的高息产品。

 

以前有余额宝，现在换成互联网存款，一个个的，都要退出历史舞台了。

 

所以，这波存款利率又要降了？我们的银行存款利息要变少了？

 

1.

 

是不是真要降？

 

答案：是的，而且长期存款利率已经在降了。

 

之前我给大家盘余额宝的替代品的时候，顺带盘了一些高息存款。（盘了几个好东西，比余额宝利息高一倍）

今天又看了一下，只能找到微众银行的3年期大额存单了，上次它的利率是4.05%，现在已经变成了3.35%。

其他的都下架了。

我又扫了一下这些APP其他的存款产品，结果，已经很难找到5%左右的高息存款了，最高基本都在4%左右。

 

可以预见，全网高息长期存款，都在慢慢调整。

 

2.

为什么突然集体“降息”？

这主要跟月初存款利率报价机制的一次小调整有关。

修改前，各大行给我们的存款利率，是这样算出来的：存款利率=基准利率*上浮比例；

 

修改后，存款利率=基准利率+基点。

乘号变加号，主要是为了让计算方法跟贷款利率保持一致，这不是重点。

重点是它的下一步——对基点的控制，这次有新要求。

主要两点：

（1）不同地方的银行、不同期限的存款产品，基点不同；

 

（2）要保证存款利息有升有降，其中，短期的上升，一年期以上的下降。

 

为什么这样修改呢？

 

主要是因为，以前的上浮比例，大概在1.4倍，高点儿的1.5倍。

 

而长期存款的基准利率，比短期高，比如三年期存款基准利率为2.75%，活期只有0.35%。

 

同样的上浮比例下，长期存款利率因为基数大，撬的杠杆更高。

于是有的中小银行为了揽储，就会拼命做高长期存款利率，这样造成的后果主要两点：

 

（1）其他银行因为竞争关系，也被迫把重点放在长期存款上；

 

（2）恶性竞争拉高整体利率，银行存钱成本增高，压力变大。

 

现在对基点的上限提出要求，适当打压长期存款利率，就可以控制整体的利率水平，和短期存款差距不会太大，也避免了恶性竞争，玩脱线了。

 

3.

 

我们怎么办？

 

死盯着存款的话，那就只能接受4%或者更低的利息了，因为再高，市场没有了。

 

除此之外，我开头提到的年金险产品，其实也是可以考虑的替代品。

 

它的利率虽然目前也就3.5%左右，但这个利率是利滚利，而且可以锁定一辈子，在利率下行的时代，提前占个利率坑还是超级香的。（一个适合提前占坑的好东西）

但也别盲目，别冲动。

 

年金险一投至少是5-10年甚至更久，

 

你可以用它来做教育金、养老金，保障你未来某一时期的现金流，同时赚取可观的利息，但是不能指望它短期内带你发家致富或者小赚一笔，那是不可能的。

如果有人借口利率下行，跟你说一定要买年金险产品，把它当定期存款赚利息，那一定是有忽悠成分的。

因为定期存款可以提前取出来，而年金险产品，提前支取可能会损害本金，而且年金险的核心功能是现在多存点钱留着以后花，买了最好就别打算提前支取。

 

归根结底，时代在变化。

 

我们投资理财，也要用发展的眼光来找到好产品。

 

然后在好产品中找到适合自己的。

PS：

文中提到的年金险，是我之前推荐的光明一生，适合35-50岁的朋友，给自己作为养老金。

最大的好处就是，提前把3.5%的内部收益率给锁定一辈子，以后再降息啥的，都不会受影响。