从去年开始,惠民保一下就火起来了,
很多人在纠结,要不要买当地出的惠民保。
其实惠民保和百万医疗险一样,都是用来报销住院治病的费用,
不同的是,
【惠民保】是政府牵头,交给保险公司承保,价格便宜、保障基础,
只有缴纳当地的医保,才能买对应城市的惠民保。
【百万医疗险】有没有医保都能买,保障也更加全面多样,
就是价格跟惠民保比略贵(其实每年就几百块钱也搞定了),而且要通过相对严格的健康告知。
这两个东西,买一个就行。因为你的医疗发票不可能重复报销。
那咋选呢?
1
医疗险也好,惠民保也好,本质上都是对医保的补充。
我之前也跟大家聊过医保目前的情况(这50万,花得憋憋屈屈),
一方面,医保有普惠全民的福利性质,
一般的药品和治疗手段,用医保就能报销大部分费用。
但另一方面,中国有14亿人口,医疗资源和医保资金都很紧张,
要做到全民参保,就只能牺牲一些保障。
比如很多癌症特效药,也在医保目录上,但去医院就是买不到,
因为要“医保控费”,病人买药花太多钱,医院和医生的绩效就受影响,
所以才会有那么多花大价钱去院外买药,还不能用医保报销的事情。
啰嗦这么多,就是想说:
一旦得了大病,只靠医保报销是不够的,必须搭配商业保险,才能把一场大病带来的经济压力给对冲掉。
比如重疾险,比如百万医疗,也包括惠民保。
2
虽然性质相似,但惠民保和百万医疗的区别还是挺大的。
为了你们直观感受,我用北京的京惠保和超越保2020,做了个对比图,
红字部分,就是它们更优秀的部分。
看图哈,以京惠保为代表的惠民保,优势在于投保门槛低,
只要是在当地缴纳社保的人,一年79块就能参保,有病没病都能参保。
而以超越保为代表的百万医疗,就是赢在保障好。
每年多花几百块钱,
保额翻倍不说,免赔额也更低,
买百万医疗,超过1万块的治疗费就能报销,而惠民保要2万以上。
还有特药保障的部分,
超越保是可以报销院外购药的,这就解决了在医院买不到药的问题。
而京惠保,虽然也有类似的癌症特药的保障,但是依然只能报销院内购药,
如果在医院开不到药,这个保障就没用了。
更关键的是续保,
超越保是保证续保6年的,6年内,即使产品停售也不影响保障,
而惠民保第2年还能不能买到,谁也说不准。
所以,重点来了:
百万医疗,依然是所有人的最佳医保补充选项,
而惠民保,只适合年龄在60岁以上,或因健康原因无法购买百万医疗的人,
算是退而求其次的选择。
3
我认为性价比最高的百万医疗险,就是我上面提到的超越保2020版,
分计划一和计划二,上面表格里是计划一。
200万的住院报销额,1万免赔额,逐年递减,最多能减到5000块,
400万的特疾报销额,0免赔额。
还有我最喜欢的院外特药的保障,可以报销在医院外购买癌症特效药的费用。
6年保证续保的条件,也非常优越。
计划二就是在此基础上,多一个特需部/国际部/VIP部看病报销的保障,
比起普通部,就医环境和服务会好很多,适合年薪50万以上的中产家庭买,或者是给孩子买。(大人比较能忍,但孩子生病能去国际部真的很香)
保费对比是这样的:
成年人:社保+百万医疗+重疾险 60岁以上的老人/身体差的人:社保+惠民保+重疾险/防癌险 小孩:社保+百万医疗+重疾险