渝爱保
快六一儿童节了，应应景，写写给孩子买保险的话题。
最近也有了一些新思路，今天分享给大家。
1、给小朋友买保险的基本思路
在给孩子买保险前，爸妈先把小朋友医保买上，国家给的福利，一年上百块，感冒发烧小毛病可以报销范围内的医药费。有了医保，再买商业医疗险价格也更便宜。
至于孩子该买什么保险，重点考虑会面临的最大风险，即生病+意外，优先把这两个风险带来的财务损失转移走，因此需要：重疾险、医疗险、意外险。
重疾险：一旦罹患约定大病，一次性赔一笔钱，可以弥补小孩生病后的治疗费、大人照顾小孩产生的收入损失等等。
医疗险：生病住院，能报销，建议买百万医疗险，一般能报销社保外的自费药和进口药。
意外险：意外身故/伤残直接赔钱，意外医疗能报销。小朋友天性活泼好动，难免有个磕磕碰碰，一年几十上百块，也不贵。
如果基础保障配置好后，还有余力，再考虑给孩子买一份教育金。定期缴纳保费，未来灵活取钱，作为孩子教育的硬性支出规划，妥妥的。
2、小朋友保险怎么买？
（1）重疾保额至少做到50万
现在的重疾，治愈率很高，比如少儿高发的白血病，80%以上可以治愈。发病较多的一类是急性淋巴细胞白血病，化疗治愈率近90%。（数据来源：中国国家卫生健康委员会）
但这个治愈率的背后是大笔大笔的治疗费用，据《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》，白血病平均治疗费用10-60万，如果要进行骨髓移植，100万以上。
一般建议孩子的保额最少50万起，保额充足了，治病钱就有着落，即使大人一两年误工也不愁。
（2）建议优先考虑保终身
保孩子20、30年的叫定期重疾险，优点是价格便宜，0岁小孩，50万保额，每年500-600百块就能搞定，适合预算不足的家庭。
缺点是，保障期限内出现某些健康问题，很可能以后买不了重疾，保障一结束，孩子就没了兜底的。
保终身的优点是可以保障孩子一辈子，不怕出现保障空挡，安心一辈子。
但保障时间长，价格也贵些，每年2000-3000块，就能锁定终身保障，有条件建议优先把终身的坑占上。
（3）预算充足，买多次赔付的更好
只赔1次的重疾，重疾理赔完，保障就终止了。多次的，重疾可以赔2次、3次甚至更多次。
如果给娃买终身，不妨再进一步买个多次赔付的，小孩年龄小，保费便宜，贵不了多少。他们的人生路还长，把“再次发生重疾”这个极端风险一起覆盖了，保障更全面。
3、具体可以买什么产品？
渝爱保整理了两套高性价比儿童保险方案，分别适合不同预算家庭，供参考。
1）低预算的儿童保险方案
注：以上产品条款名称和具体保障以保险合同和保险条款为准
（1）先说妈咪保贝（新生版）
最大的优势是：赔的多，少儿高发特定疾病翻倍赔、罕见病能赔3倍。
比如白血病，买50万保额，直接赔100万，若是得了罕见病，直接赔150万。
妈咪保贝（新生版）的少儿特定疾病20种里有10多种都是孩子很高发的重疾。
之前也有小孩确诊神经母细胞瘤，最终拿到100万重疾理赔金的案例。
这些特定疾病的保障时效很长，保终身，则终身有效；
大部分同类产品的少儿特定疾病保障一般只保到18岁或30岁。
像白血病，35岁以下都可能患病，妈咪保贝（新生版）能一辈子都是翻倍赔，就很完美。
0岁男宝宝买，买50万保额，保终身，分30年交，每年2000块，平均每月也就166元。
而且产品很灵活，可以保至30年、保到70岁也可以保终身，预算几百或几千都能买，适合大部分家庭。
（2）少儿专属百万医疗—铁甲小保
最大的优势，续保超强，最高可保证续保至17周岁。
0岁买，18岁前都能保证续保，孩子成年前，都不用纠结续保问题。
孩子18岁前，不管产品下架还是身体变差出现理赔，铁甲小保都能一直买，就很省心。
保障和主流产品一样优秀。
普通疾病和意外住院，免赔额1万，100%报销，保额200万；
患100种危重重疾（比如白血病、重度手足口病）住院，0免赔，100%报销，保额400万；
不限社保，国产药、自费药、进口药都能报。
而且针对儿童的特定疾病，还有个超实用的责任：15种少儿特定疾病（含白血病），有特别津贴！
这个责任是大多产品都没有的！
孩子18岁前，如果查出白血病，能一次性领1万块津贴。
得了大病非常花钱，能多拿一点赔偿也是好的，这1万给孩子补充营养、补贴家用都行。
不用额外加费买，也挺好的。
总之，铁甲小保是很适合给孩子买的百万医疗险了，性价比很高，0岁小孩买，有社保的话，才513块，平均到每天也就1.4元。
而且是中国人保健康承保的，大公司大品牌，可以放心买。
（3）平安的少儿综合意外险，超便宜
有三个版本可以选，一年最低60元。但是建议大家买保障最好的版本-尊享版，每年150元，保这么多：
50万意外身故/伤残，2万意外医疗，社保范围内医疗及自费药品100%报销，0免赔。
有航空、火车、汽车等交通意外的额外保障，分别是20万、10万、5万。
2）进阶版儿童保险配置
注：以上产品条款名称和具体保障以保险合同和保险条款为准
这两个配置方案基本一样，主要差异点是重疾险上。
把妈咪保贝（新生版）替换成健康保普惠多倍版 – 少儿版。
这个产品最大的优势是，重疾能赔2次，在类似的产品里，价格也有优势。
而且赔的是真的多！
如果买了后，在前15年首次出险，会额外赔50%，买50万保额，一共赔75万。
第二次还能再赔120%保额，相当于买50万，最多能赔135万。
另外，它也有25种少儿高发特定疾病，30岁前能够额外赔100%。
也就是说，如果在前15年患白血病，一共能赔100%+50%+100%=250%，买50万实际能赔125万。
还有比较加分的是，能附加”恶性肿瘤 – 重度”医疗津贴，拿到理赔的门槛很低。
癌症持续治疗1年，会给40%的保额，最多给3次，最高能拿到120%的赔付。
这个间隔期比主流产品都短，其他一般要3年。
健康保的保障更高端，所以价格会贵一点，更适合预算较充足的家庭。
3）预算充足，可以给孩子买一份教育金：金满意足
如果重疾、医疗、意外都买上了，有余钱可以给孩子提前储备将来的教育费用。
其实也是帮孩子做投资。我一朋友，从幼儿园开始，每年的压岁钱都给清清楚楚告诉孩子，钱用在哪里，存在哪里，每年收益多少。
现在孩子五年级了，会主动把压岁钱给妈妈，潜移默化就有理财意识。
如果你不懂投资也没关系，可以给孩子买一份教育金保险。
横琴人寿的金满意足就很好，安全稳健，也特别灵活。
不用麻烦的操作，每年存入多少钱，到约定期限，可以拿一笔满期金，钱在账户里自动复利增值。而且想领多少，什么时候领，任你安排，资金灵活性非常高。
举个例子：
小明的女儿1岁，今年一共有5万的压岁钱。
但女儿还小，小明想提前给她留一笔钱，等孩子大了再给她花。
于是，他给女儿买了金满意足，每年交5万，交5年，保30年，一共交25万。
领多少、什么时候领都自由安排。比如：
女儿12岁上初中，每年可以从账户里取5000，作为每年的旅行基金，年纪小更要多看看外面的世界。
15岁上高中，女儿想学画画，也能随时拿10000出来，支持她的画画爱好。
18岁上大学，每年可以领20000，补充生活费或者作为考证考级费用。
毕业工作后，女儿也懂理财，就不再从账户里拿钱了。
直到30岁时，女儿能一次性再拿43.4万的满期金，创业或者投资新项目，或者作为婚嫁金都OK。
合计一共领取57万多，是放进去压岁钱的2.3倍。
注：产品条款名称和具体保障以保险合同和保险条款为准
买这份保险的意义不在于收益能拿多少，而是希望无论未来发生什么事儿，都不耽误孩子的学费、生活费。有这份兜底的钱，干啥都安心。
4、最后啰嗦一句
孩子是一个家庭的掌中宝，父母总想给孩子挑最好最全的，但建议给孩子买保险前，大人先要有保障，因为大人能给家里赚钱，是家庭经济支柱，也是全家的保障。
如果大人出了问题，整个家就真的要倒了。每个家庭情况不一样，这里的产品配置方案仅供参考，希望对你有帮助。
