五险一金要变成六险一金了？丨重庆保险

假期看到很多人在讨论社保的第六险，今天正好没啥写的，就唠唠它吧。

 

毕竟这可能是以后我们都必须知道的一个东西。

 

平常我们经常说的“五险一金”，包括养老、医疗、失业、工伤和生育保险，

 

这次新出的第六险，就是在这五险的基础上，增加的一个「长期护理险」。

 

 

1

 

 

长期护理险是为「失能」的人准备的。

 

什么叫失能呢？

 

就是因为某些原因，可能是年纪大了，可能是高血压了，可能是意外车祸……

 

导致「失去生活和社交能力」了。

 

一般来说，判断失能有6项标准：

 

吃饭、穿衣、上下床、上厕所、室内走动、洗澡。

 

其中有1-2项需要依赖他人完成的，是轻度失能，3-4项是中度失能，5-6项就是重度了。

 

失能人员生活不能自理，必须由专人陪护，或者住进疗养院，

 

长期护理险，就是用来支付这笔「照料日常生活」的费用。

 

它跟医疗险最大的区别是：

 

1）医疗险

 

管治病的，住院、手术、吃药……这些费用，医疗险给报销；

 

2）长护险

 

主要是管护理的，比如请人上门看护、比如住疗养院的费用，长护险出。

 

但它和医疗险一样，都是「报销」性质的，

 

报销比例每个城市的规定不同，但一般都有70%以上，高的能达到90%，

 

保障的内容，小到协助翻身、协助进食、协助排泄这种基础生活照料，

 

大到肌肉注射、药物喂服、氧气支持、血糖监测这种简单临床护理，

 

都包含在内。

 

有些地区还把轮椅、护理床等辅助器具也纳入了保障范围。

 

拿上海举个例子，具体的报销比例是这样子的：

 

 

比如一个4级失能的老人，就可以请护理师上门服务，每周5次，每次1小时，

 

用长护险来报销这个费用。

 

至于什么人能申请，这个不同城市的规定也不同，但主要都是强调2点：

 

年老或失能。

 

有的保障长期重度的失能人员，比如长春、成都、宁波；

 

有的将60岁以上的失智人员也纳入了保障，比如青岛；

 

有的保障60岁以上、二级失能以上的老人，比如上海。

 

我估计，随着制度完善，可以申请长护险的情况会越来越全面的。

 

 

2

 

 

其实这个所谓的「第六险」，从2016年就开始试点了，

 

现在试行规模已经从14个城市扩大到了49个，全民普及，我觉得也是指日可待的。

 

毕竟现在人口老龄化越来越严重，好多家庭都是4-2-1模式，

 

养老压力真的不小。

 

很多老人即使不需要医疗介入，日常生活也不能离开人照顾，

 

但子女们又要工作赚钱养孩子，谁能有时间天天守在老人身边。

 

拿北京来说吧，

 

一个半失能老人的护理费，在6000元/月左右，全失能老人，要到7000—8000元/月，

 

如果是「失能+失智」，费用还要更高。

 

但北京的人均退休养老金呢，只有4000出头。

 

对于那些家人不能贴身照顾、养老金又负担不起护理费用的老人来说，

 

如果有了长期护理险，就可以请专人来照顾自己了。

 

3

 

很多人想问，五险一金变成六险一金，我们每个月多交多少钱？

 

现在定点试验的城市里，主要有3种缴费类型。

 

第一种是定额缴费。

 

每年交钱的额数一定，政府、医保和个人各负责一部分。

 

第二种是按比例缴费。

 

比如上海，就是按用人单位缴费的1%，直接从职工医保里划款。

 

第三种就是混合模式。

 

按医保缴费的一定比例，个人每年交几十块钱。

 

总之，不论采取那种缴费方式，分摊到个人的头上，都是很少的一笔钱。

 

 

4

 

我个人觉得，长期护理险的出台，的确能补上养老这一块的一些空白，

但是，解决失能老人这个问题，目前最好的防范工具，还是重疾险。

就跟很多特效药和进口药没办法进入医保一样，

老龄化的社会里，14亿人口的社会里，国家医保能负担的永远只能是小部分。

很多时候，老人的失能，都是疾病导致的，特别是重大疾病。

在重疾险的体系里，「失能」其实是以两种形式出现的，我用性价比最高的守卫者3号（👈戳蓝色字看测评）举个例子。

第一种，就是直接作为一种重疾，叫作“丧失独立生活能力”，

开头提到的那6项标准，有4项及以上无法独立完成的，就能申请理赔。

 

第二种，就是作为其他重疾的“理赔条件”，这种情况就更多了。

比如脑中风后遗症，

 

严重肌营养不良症，

 

脑膜炎后遗症，

 

等等等等。

通常这些重疾，只要求无法独立完成基本生活活动的三项或以上，就可以申请理赔。

其实我觉得，对于失能老人来说，每天1小时的上门护理，作用真的是微乎其微，

这意味着绝大多数的时候，他们还是处于无人护理的状态。

但如果有重疾险，就不一样了。

一次性给付几十万，

不仅可以用来治病，也可以给老人请到更好的护理工，或住进设备更完善的疗养院。

相当于是双重保障。

 

在医疗保障这一块，国家的政策是越来越好的，但真正解决大问题还得靠自己配置商业保险呀。