不分手，留着过年吗？

图片来源插画师Taku Banni

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晚上好，我是Dora。

 

这两天吃瓜吃得不亦乐乎，结果今天咣当就来了两个重磅。

 

第一个重磅，重疾新定义今天发布，新旧定义时间也确定了，明年1月31号。

 

上午看到这个消息，下午新定义就出来了：

 

定稿定义和最后一版征求意见稿基本一致，我们就不说车轱辘话了。

 

关于新定义的解读、买不买重疾，之前也做过很多功课了。想复习的同学，请戳下面的链接：

##直说吧，我不太喜欢新定义

这篇文章里链了前两版的征求意见稿解读，可以温故知新。

时间很紧，明年1月初就要切换完毕。

 

我看了一下日历，明年过年是2月12号。

 

这节奏咋这么像我们劝闺蜜和渣男分手：他这么渣，不分手留着过年吗？

 

我对旧定义的态度就有点像闺蜜对前男友的态度：我觉得挺好的啊， 为啥要换呢……

 

行吧，辞旧迎新，岁岁平安，还挺应景的。

1月31日，具体是啥意思呢？

 

就是说从现在开始，一直到1月31号，市面上的这些旧定义下的产品，会一款、一款、一款地停售、下架，直到1月31日，彻底说再见。

 

 

老兵不死，他们只会慢慢凋零，有内味儿了。

第二个重磅，新的重疾险经验发生率也发布了。

 

经验发生率，就是对不同年龄、不同性别的人，发生严重疾病的可能性的估计。

 

简单理解就是重疾险的“原材料价”。

 

这个文件之前也征求过意见，我们也跟进了解读，重温的同学请戳这里：

 

##新版发生率修订完毕，开始征求意见

 

新发生率的数据，比原来版本普遍会低一点点，也就是说重疾的原材料价格低了一丢丢。

 

那么是不是好奇，

 

成本价变了，重疾是不是要降价？

 

那我可能要给你泼一桶冷水：

 

短期来看，重疾险显著降价的可能性不大。

 

为什么这么说呢，主要是两个原因。

 

第一，在重疾险的定价中，发生率不是唯一的主要因素。

 

终身重疾定价的主要影响因素有5个，分别是：脱退率、现金价值、投资收益、发生率和利润要求。

 

这五个因素的影响程度依次降低。

 

发生率排第四，它前面还有脱退率、现金价值和投资收益。

 

而前面三个主要和产品设计、市场行为和保险公司的投资能力有关，这三项在短期内都不太会发生变化。

 

第二，高性价比产品的降价空间已经被提前消耗。

 

我之前看知乎上有人吐槽，重疾险好贵啊。

 

贵和便宜是个主观感觉，我们客观一点、从定价角度来说，很多高性价比的重疾险，其实真的已经很便宜了。

 

特别是一些消费型重疾的定价，就算不说是地板价，也非常接近。基本没什么降价空间。

 

这里我想说两句题外话。

 

之前就写过这个观点，有人说“你就是劝别人买保险才说不降价”……真是……我劝你听了么？你听了找我买么？

 

谁都喜欢物美价廉的东西，重疾险降价我当然欢迎，缴费压力小点不香么。

 

真要降一两个百分点，意义不大，你也很难感觉到。可真要显著降价，哪有那么容易。 

 

所以，不是因为我要劝你买保险，才说不降价。而是因为我在这个行业，知道其中的规则和逻辑，才会做出这样的判断。

今天新闻下来以后，有朋友跟我说，本来心里着急，怕上不去车，现在一看还有三个多月反而不着急了，等真要停了再说呗。

这里我用亲身经历跟大家说一下，千万不要拖。

 

停售归停售，保险公司的核保规则和保全规则是可以随时改的。

9月28号我闺蜜要买超级玛丽3号MAX，结果因为银行卡号忘了没买成。那天赶在节前加班，她回家直接睡了，想着第二天再买。

结果第二天她跟我说，乳腺结节不是说能保吗？怎么除外了？

我一听也惊了，2级以内能保啊？！

于是赶紧过去试，试完以后发现，还真不行。

原来超级玛丽突然把核保口径给切换了。

完犊纸。

我还好，就是闺蜜小姐姐，换了个产品又要重新适应，3号远在天边近在眼前，她就是买不了，抓心挠肺难受。

以身试法啊同志们，血泪经历告诉大家，做任何事，真的是任何事，都不要拖，下手一定要果断。

 

拖延症能治还是要治，千万不要放弃治疗。