最近，年金险和增额终身寿的下架闹得沸沸扬扬，还没准备养老金的、为孩子教育金发愁的、家里有四个老人要赡养的、想要安全高效规划现金流的，都在抓紧时间入手这两类产品。
但是对于解决这些问题是该选年金还是增额终身寿，很多客户都没有一个清晰的认识。赶在下架前，对症下药，来看看不同的需求对应的是年金还是增额终身寿吧！
年金险是一种生存保险，只要被保人在保障期内生存，保司就会按照约定时间定期给被保人给付保险金。有了固定每年/月的现金流，躺平就完事了。
根据不同的资金需求，年金险还被设计为教育金和养老金两种形态。
教育金：给家里的孩子买的，在孩子上学的特定阶段领取保险金。比如前段时间炒的很火的预定利率4.025%的天天向上，就分大学和深造两个时间段设置了三个领取年限，可惜已经下架了。
养老金：给自己买的，通常是退休后开始领的保险金。比如乐养多，就是一款纯养老年金产品，在众多同类产品中胜出的原因也很简单，就是同样的保费，每年领得更多，不过乐养多也要在这个月20号下架了，不想错过就要抓紧时间了！
增额终身寿险，虽然名字带了“寿险”两字，但在身价保障的基础之上还兼顾了财富属性，所以是相对股票基金等安全稳健得多的家庭资产规划工具。
增额终身寿有一个有效保额递增比例，通常在3.6%到4%。保单的现金价值也会在合同中完整呈现，好的产品IRR通常能达到3.49%左右。如果中途需要用钱，减保领取就行了。加保和保单贷款也是很多增额终身寿具备的功能。
相比年金险而言，增额终身寿更加灵活，什么时候领取都完全掌握在自己的手中。当然，一般都是建议回本后再减保，不然就得不偿失了。
不同增额终身寿的回本速度甚至有好几年的差异，按交费期间不同也各有差别。最近下架了很多增额终身寿，以还在线上的乐满满青春版为例，趸交第4年回本，3年交第4年回本，5年交第5年回本，10年交第8年回本，就是非常快速的。
年金险领取金额和领取时间都是固定的，在投保时设定好，一般是55-70岁，之后就不会再变（也有些产品支持在领取前转换）。
增额终身寿没有约定领取，保单现金价值确定，领取时间和领取金额都可以由自己规划，比如孩子需要教育金时可以一次性取出，剩下的现价继续放在保单中增值。
年金险一般前期现价较低，所以前期退保会有不小的损失，但是在后期甚至可以赶超增额终身寿，所以对于倾向于长期资金规划的客户，年金险就是一个更好的选择。
增额终身寿险的现价增速比年金险快，短期如3年交、5年交一般在交费期满后不久现价就可以超过已交保费，长期如20年交有些产品甚至提前将近一半时间就可以回本了。更早实现高现价，也就可以更好满足资金灵活运用的需求。
年金险活多久领多久，提供与生命等长的现金流。比如家族有长寿基因、或者为长期养老生活做准备的客户，就适合养老年金，应对长寿风险。
增额终身寿险主要通过减少保额的方式，领取保单现金价值。现金价值递增到老年时已经非常可观，但是可能会由于之前的频繁减保而导致现价的不充分增值，甚至领取完的情况出现。所以增额终身寿的灵活性确实是强，但在应对长寿风险方面相对于年金险则会弱一些。
年金险侧重于生前传承，而因为年金险是定期领取现金，比如给孩子的教育金，孩子长大结婚后，这钱就变成了夫妻共同财产，万一婚变是会被拿去做财产分割的。
增额终身寿本身就是寿险，侧重于身后传承，投保人可以通过合理的保单设计进行定向传承和财富保全，包括婚姻资产保全。
互联网人身险新规引发的下架潮进入了最后一个月，其中年金险和增额终身寿市场尤其激烈。
金融市场起伏不定，对于普通人来说，想实现资产的稳定增值，并且还要收益可观，年金险和增额终身寿或许就是为数不多的选择了。
找准需求，就要赶紧下手，因为在新规的要求下，现在很多优秀的年金险和增额终身寿产品都在下架当中，错过就不再有机会了！
渝爱保
