有句讲句，对于中国人「正确的」保险意识建立，支付宝是做了很大贡献的。
因为过去，太多人诟病保险了，说保险是骗人的，保险不赔钱等等……
有了支付宝开始卖医疗险、意外险、重疾险，大家因为信任支付宝这个国民级的平台，然后信任保险，慢慢体会到保险是多么有用的风控工具。
在投保方式上，只有养老金2020比较特殊，它一定要投保至55岁，限制的有点死。
其余两个版本比较自由，可以按周/月/一次性投，投保时间可以选5年/10年……30年，随你喜欢。
女55、男60岁开始领钱，每月领取固定养老金，一直领到去世。
a.分红：投保后第二个月开始，每月给分红，领至终身。
分红的数额不确定，根据保险公司投资收益而定，也就是说，有分红为零的可能性。
b.退休后固定领取养老金：女55、男65岁后，每月领取固定养老金，领至终身。
这个版本，保费每年会按浮动利率增值，利率保证最低年化3%。
无论男女，65岁才能开始领钱，可以每月领一次，也可以每年领一次，每次领多少钱由自己决定，相当于从储蓄账户提现。
等到储蓄账户里的本金+利息都领光了，合同就停止了，不保证领取终身。
我之前选出来的养老年金险标杆产品是【光明慧选】，光明慧选是我对比下来认为性价比最高的养老年金险，因为它领钱多，收益高，而且还能入住光大永明的养老机构。
所以，我把这三个版本的全民保都和光明慧选对比，有三个明显不太行的地方：
比如说，我55岁开始领钱，只领了10年就去世了，没领够20年。
剩下那10年没领的钱，光明慧选会一次性赔给另一个受益人。
但是全民保三个版本，都不保证领取20年，去世的话只是返还部分保费或者剩余现金价值，这点就差很多。
我对比了同等情况下，全民保和光明惠选分别能领多少钱。
23岁女，每月500块，交到55岁（32年），一共19.2万。
因为光明惠选最多投保30年，所以我按照交30年来算。
每月比养老金2020多215块，十年就多2.6万，二十年就多5.1万。
55岁开始领，每月领固定收益+分红，固定收益216块，分红不确定。
因为分红的收益不能保证，完全有零的可能，所以这里只考虑，我百分百能拿到手的钱，视分红为零。
每月保证百分百能拿到手的钱，比终身养老金多159块，十年就多1.9万，二十年就多3.8万。
闲钱养老是浮动利率，保证每年最低年化3%，如果只考虑我们能百分百吃下的收益了，利率是3%。
用IRR公式计算，如果领取至85岁，利率3.58%，比闲钱养老高。
光大的养老社区，我之前给大家安利过（老了想住这……），无论是环境还是设施，都特别棒。
一般商业性质的养老社区都比较难进，床位紧张，门槛高，更何况等我们老了，老人更多，一床难求。
买光明慧选的话，最低只要每年1万，交30年，总额30万就能锁定一个旅居优享权，这个门槛属于超低级别的。
而且还有个好处，如果我买，我爸妈马上就能去申请入住了，公婆也可以。
相当人一个人的保单，我们六个人都有了入住权利。（老了想住这……）
我们选养老金，最重要的是老了以后每个月能领多少钱，能不能保证百分百领到这笔钱，其它都是次要的。
这里也算是做个小提醒吧，如果一个产品形态太复杂，你看不懂，那一定要谨慎。
比如说保险公司搞的分红险，给你演示的收益都是参考的，具体能做到什么份上，都是未知数。
5%的不确定收益，不如3.5%的确定性收益香，养老金是我们最确定的老年现金流，一定要安全、100%确定。
关于慧选一生这个产品，我也专门写过，大家点这里看：收益更高了！
各位如果有啥疑问，可以利用这里的免费顾问，让他们帮你对比分析，即使是支付宝上的产品也行，他们比较专业，可以免费帮你做个excel方案啥的，看起来会很清晰。
1）很多人觉得养老金的利率太低，跑不过通货膨胀，是不是有点鸡肋了？
想劝各位有时候不要聪明反被聪明误，坦白讲，除非你现在把钱全部消费掉，否则钱就是有跑不赢通货膨胀的可能。
没有任何一个产品是可以一直跑赢通货膨胀的，但资产配置可以（详细内容可以看这篇文章：有人问了个好问题）
退一步讲，中国的GDP增速在降低，M2增速也在降低，钱贬值的速度也会放慢的，不要太过于经验主义，要用发展的眼光看世界。中国的未来一定是走发达国家的老路，进入低息社会，到时候3.5%左右的无风险收益都难找的。
2）养老金周期长达几十年，要是保险公司破产了咋办？
首先说，保险公司没那么容易破产。因为我国的保险牌照很难拿，拿到的公司都贼有钱，实力雄厚，没那么容易破财。
其次，我国有个保险保障基金，如果真有公司破产了，会被基金接手，我们的保单由基金接管，正常赔付，完全不影响
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