渝爱保
我们每周三的直播，还是挺有意思的。
上次聊的“房产or增额寿”的话题，就是直播时有粉丝问到的。
我们今天再聊一个话题：
免赔1万的百万医疗，到底是不是辣鸡。
是不是光听到标题，拳头就硬了。
怎么回事呢，
有个粉丝是一位保险顾问，他给客户配置了百万医疗，结果今年客户住院了，住院金额在免赔额以下，没有实际发生理赔，客户很不满意。
嗯，很不满意
我本来想，
住院额度如果接近一万，是不是没加上住院前、出院后的门诊，因为这部分费用也在保险责任内，但容易被人忽略。
结果仔细一问，总医疗花费不到6k
——那可以断定，基本没戏了，赔不到。
我还蛮擅长政策解读，理赔异议的案件处理经验也不算少，所以粉丝问我：
Dora老师，有没有什么政策或文件能支持客户诉求，跟保险公司沟通一下的？
实话实说，沟通不太可能，诉讼有机会。不过手段比较激烈，也不值得提倡，我们放在最后说。
由此遇到一个问题，也是百万医疗类产品最受诟病的地方：
这么高的免赔额，一般住院根本用不到，辣鸡
这种情况始终存在，我也多次面临过客户类似的诘问。
好在，我的客户都很通情达理，解释清楚以后都表示理解，或者直接更换了更符合需求产品。
就事论事，如果觉得1万元免赔额高，有两个方式可以考虑：
第一，补充一个小额住院医疗。
市面上此类产品也不少，业内一般叫“住院宝”，比如中华这款产品：
住院报销1万元，不限社保，刚好搭配百万医疗。
这款我经常用，同类产品还有很多，你们可以挑一挑，选一个喜欢的。
不过要提醒的是：
这类产品一般不保证续保（目前我还没见过保证续保的），来年再次投保也需要再次做健康告知。
另外，别看他额度低，但是价格和百万医疗还差不多：
那有人可能就会说，如果我单独买不带免赔的医疗险呢？
也可以，这就是第二种解决方法：
第二，直接选不带免赔额的就可以。
当然，不带免赔额，价格也会相对高一些。
为了计算方便，我们以复星的乐健一生来做测算。
这个产品可以单独买住院，还可以选免赔额。
假设我（30岁，女性）计划四，也就是住院报销100万元，含社保的计划，不同免赔的价格如下：
再看复星联合自己的百万医疗产品，超越保，含1万元免赔，它价格更便宜，是232元。
如果实在觉得，对有免赔的产品接受无能，那么买无免赔的就可以。
不过，就我个人经验来看，
不过，若真要换成无免赔的产品，付出超过3倍的价格，其实也让很多人无法接受。
纵览过医疗险的产品体系之后，很多人觉得带免赔额产品坑的人，都会释然很多。
人特别是年轻人，很少会生病，更少会生病住院，所以花少一点钱，买一份可以兜底的产品，性价比非常高。
除此之外，百万医疗类产品已经是无可争议的国民医疗，这个品类下内卷严重。
从价格就可以看出来，
同样是复星联合的产品，超越保明明带1万免赔，却比自家带1.5万免赔的产品还便宜。
再者，关于很多人担心的续保问题： 只有百万医疗这个品类，出现了保证续保的产品，其他品类包括昂贵的高端医疗在内，目前还没有出现“保证续保”的产品。
虽然，中高端医疗的情况更复杂、对医疗费变动更敏感，也不太可能出现保证续保的产品，但另一方面，也可以看出百万医疗的努力。
所以，这类产品做到目前的性价比，很优秀了。
而且，你们觉不觉得，住院了但没到百万医疗的免赔额，其实也是一件挺幸运的事？
就好像查出有肿瘤，手术后病理发现为良性——这种情况，没用到重疾险，虚惊一场，便是最好的结局。
我有个朋友就是如此，乳腺结节尺寸超过1cm，形状也不规则，医生怀疑癌变了，建议手术。
她忐忑地做完手术，病理结果发现良性！
你们能想象那种从地狱到天堂的感受吗？原本她都准备写遗书了……
近些年，大家喜欢用“坑”来描述保险，其实是有点遗憾的：
一个产品没赔到就是坑，比其他产品贵了几块钱也是坑，最后就别人说有坑就是坑……看到产品的一点点不如意的地方，避之如蛇蝎。
可是，买一件商品，是为了完美，还是为了解决问题呢？
为了解决问题，要花多少成本呢？
我想，怕被骗的心情可以理解，买保险也的确应该谨慎，但若是抱着“避坑”的心态来买保险，怕是无法称心如意，只会失望告终。
毕竟，有钱如马云，若对保险不满意，大可以去买一家保险公司。
但我们过日子，在合理价格范围内，满足主要需求就可以了。接受产品瑕疵，也是接纳自己。
最后回到开头，这个案子有可能让保险公司理赔吗？
有，可以提起诉讼。什么情况下，人民法院会支持投保人的诉求呢？
常见的有两种情况：
第一种，对于免赔额这种重要事项，保险公司没有进行明示和提醒，涉嫌销售误导。
第二种，证明免赔额设计不合理，是霸王条款，从而使之无效。
如果的确涉嫌销售误导，我支持投保人拿起法律武器，保护自己的合法权益。
但如果没有，只是因为投保之前没有想明白、对结果不满意，这么做可能就有点过了，为了几千块钱也不至于，你说对吗？
