孩子的保险怎么配置，才能保障全面又省钱

孩子的诗和远方，都是父母一点一滴的积攒……

Hi，欢迎来到渝爱保谈保做客，下面由90后夫妻档保险经纪人–陈炽坚和吴嘉仪带你一起探险。

前言

自从有了小孩后，很多朋友来咨询我们怎么给小孩配置保障，都打算跟着我们的方案给自家孩子配置，应大家要求，下面我就先系统讲讲孩子保险的配置思路。

孩子面临的风险

意外风险

小孩子对这个世界充满好奇，什么东西都想摸摸碰碰，但是他们缺乏自我保护的能力，家长稍不留神，意外就很容易发生。意外无处不在，防范意外风险，不能掉以轻心。

疾病风险

孩子小，免疫系统还没发育成熟，而且孩子都是爸妈的心头肉，稍有一点不舒服，都会马上到医院就诊，就算是小小的感冒发烧，也可能需要住院观察，不像大人，能扛就扛。

除了小病之外，少儿重大疾病风险也是不得不防。近十年来，我国儿童肿瘤发病率每年都以2.8%的速度增加，平均每年新增恶性肿瘤患儿3-4万。像白血病、脑癌等少儿高发重疾，治疗费用往往是几十万甚至上百万。如此高额的医疗费用，不是每个家庭都能承受的。再加上父母为了照顾生病的孩子造成的经济损失，对于家庭来说无疑是雪上加霜。

因此，我们需要配置保险转嫁这部分的风险。

孩子保障配置思路

少儿医保

医保是国家给我们的福利，医保没有门槛，就算有先天性疾病也可以买，价格实惠，基本上每个家庭都能接受，医保是最基础最优先的配置，属于闭着眼睛买系列。先配置医保，再配置商业保险，还能节省一些商业医疗险的费用。

意外险

我们上面说到，意外无处不在。意外险主要包括意外医疗、意外伤残及意外身故。值得注意的是，意外伤残是按伤残等级赔付的，分一到十级，一级最严重，十级最轻，赔付比例从100%到10%逐级递减。比如购买50万意外险，发生5级伤残，则赔付保额的60%，即30万，并不是所有的意外伤残都能赔付50万，因此要买足够的保额，这点十分重要。

而出于防范道德风险，保监会对未成年人意外身故有保额限制：

未满10岁的儿童：身故赔付不得超过20万；10岁–18岁的儿童：身故赔付不得超过50万。

虽然说未成年人意外身故赔付有一定限制，但是伤残还是按照原保额进行赔付，所以即便是10岁以下的儿童，在能力充足的情况下，也建议配置高额的意外险。

其次意外险当中理赔频率最高的就是“意外医疗”。意外医疗门道比较多，需要我们注意的地方有：保额、是否拓展社保外用药、赔付比例、免赔额以及覆盖的医院范围。由于小孩子小磕小碰免不了，所以优秀的意外医疗保障也是我们重点考虑范围。

医疗险

有人会问，买了少儿医保，还要配置医疗险吗？答案是肯定的。少儿医保虽说门槛低，价格实惠，但是保障力度不够，医保报销限制大，还是需要商业医疗险作为补充。

市面上常见的医疗险分为两种：小额门诊医疗险及高额医疗险。

小额门诊医疗险，顾名思义，覆盖门诊报销，比较适合抵抗力差，经常就医的小孩。但是小额医疗的费用、理赔门槛比较高，限制也多，需要慎重选择。

高额医疗险我们比较熟悉，用来报销住院费用，主要解决大病带来的大额治疗费用，通常都是百万级的保额。

这里简单科普一下，根据不同的医疗资源，高额医疗险我们细分为普通百万医疗险，中端医疗险及高端医疗险。普通百万医疗险仅覆盖公立医院普通部，不含特需部，VIP等；中端医疗险涵盖公立医院普通部、特需部、国际部、VIP及个别私立医院等；高端医疗险覆盖公立医院、私立医院、昂贵医院、全球顶尖医疗资源。

我们可以按自己的需求配置不同的医疗险，如果有能力，优先考虑中高端医疗险，毕竟中高端医疗险可以覆盖的医疗资源以及医疗体验，普通百万医疗险是给不了的。

重疾险

很多人会混淆重疾险和医疗险这两个险种的作用和功能，下面来是知识科普时间。

重疾险是给付型保险，主要用来弥补因为重大疾病带来的经济损失，简单粗暴讲，就是治我们钱包的。发生重大疾病的时候，只要达到合同上的理赔条件，我们买多少保额就赔多少，和我们的治疗费用无关。举个例子：我们买了50万重疾险，患上重疾且达到理赔条件，但是我们治疗费用才花了20万，保险公司还是照样给我们赔付50万。

而医疗险是报销型保险，实报实销，报销在医院治疗期间的治疗费用。我们要区分好这两个险种的作用功能。

配置小孩的重疾险，我们首先要做高保额，因为小孩的重疾险相对便宜，而且小孩一旦得了重疾，对他的整个人生来说是无疑一个极大的打击。但作为父母的我们，很可能就不能像以往那样工作赚钱了，还要照顾小孩，家里的各项开支只会增加，不会减少，所以也需要重疾险来弥补经济损失。

所以我们一般建议小孩的重疾险保额50万起，有条件做到100万及以上。其次，还需要注意高发的少儿特定重疾覆盖全不全。