这次引起关注的不是外卖骑手的安全问题,而是美团突然宣布,要关停旗下的互助计划,类似美团的相互宝一样的存在。
美团互助是2019年6月份上线的,到这个月底,也才存活了一年半的时间,
没有任何预告的终结,打了很多人一个措手不及。
美团互助,算是除了支付宝的相互宝以外,互助计划里比较靠谱的产品了。
关于互助计划,我之前专门写过,
它和保险不一样的地方在于,
保险是先交一笔固定的保费,等生病后,再赔一笔钱,
而互助计划不需要先交钱,只需要成为会员,如果会员中有人生病,再一起分摊互助金,
别人生病,你帮他分摊几块钱,以后你生病了,其他人也会帮你分摊。
这种互助模式的好处是,每次分摊的金额有限,
即使大家都在抱怨分摊金越来越高了,但依然比买保险便宜很多,
比如相互宝就规定,每年每人的分摊金不会超过188元。
但它的的弊端同样很明显,
首先是保障不足,
拿互助计划里最优秀的相互宝举个例子,
它的保障疾病是有限制的,只保障99种重疾+恶性肿瘤+特定罕见病,
保额也只有30万。
跟重疾险没法比。
其次是不稳定,可能突然就没了。
美团是例子,但不是唯一的例子。
其实这些年,倒闭的互助平台有好几十家,美团只不过是其中比较有名的一家,
即使是依然坚挺的相互宝,也经历过多次修改规则。(支付宝相互宝,第三次改版来了……)
这也印证了我之前说的话:
互助计划的灵魂是「帮助」,而保险的精神是「契约」,
契约是白纸黑字有法律效力的,只要有合同在,就算保险公司倒闭了也不影响理赔,
但帮助本身没有那么强的约束力,哪天它想改规则了,或者不想做了,
我们是完全没办法的。
所以把它当成是锦上添花的保护,和力所能及的公益,更恰当。
……
这次美团互助下架,
受影响最大的,是那些没有商业保险、单纯依靠互助计划抵御风险的人。
虽然美团承诺,会全额退还已经缴纳的分摊金,
对于1月31日前发生的疾病,也依然会支付互助金。
但对于这些人来说,
在乎的不是那几十块钱,而是没有了保障,以及很可能因为身体条件变差,就买不上保障了。
这两天有人问我:相互宝会不会也跟着关停?
我觉得现阶段不用担心,毕竟相互宝的用户已经超过了1个亿,帮助成员和分摊金额都是美团互助的十数倍,
摊子铺大了,不可能说收就收。
但必须给大家提个醒:保险行业在升级,监管制度在完善,
这一点,从修改重疾定义、相互宝被约谈、以及这次的美团主动退出都能看出来,
行业怎么洗牌,我们可以不关心,
但从个人层面上来讲,选择什么作为「保底」的工具最靠谱,我们得心里有数。
目前看来,
就算相互宝能顺风顺水一直走下去,也只能作为一种补充,或是极端情况(收入非常低)下的替代品,
而对于大多数家庭来说,重疾险依然是唯一、且最靠谱的保障。
一句话:你有没有相互宝都可以,但你最好有一份重疾险。