渝爱保
它来咯！它来咯！
达尔文3号今日正式上线！保障力度，简直就是2020届单次赔付优秀代表：
-
重疾额外赔付上创新高，60岁前赔付180% -
可以选保70岁，不含身故，这种定期消费型的形态已经很稀缺了 -
癌症二次赔付150%，比主流产品多30% -
自带原位癌、不典型急性心梗、冠脉搭桥/介入术、中度脑中风二次赔
具体的产品介绍，渝爱保上周也写了很全面的解析文，没来得及看的，赶紧复习一下。
新品 | 达尔文3号重疾保额180%，癌症二次150%，自带高发疾病2次赔！
今天，渝爱保要再帮大家捋一捋，关于达尔文3号你可能还没搞清楚的那些事儿。
就比如：心脑血管轻/中症二次赔，到底值不值得掏钱买？
很多人对心脑血管疾病没啥认知，但如果说高血压、脑中风、冠心病、心力衰竭、风湿性心脏病、先天性心脏病，应该就不陌生了。
其实这些都属于心脑血管疾病。
一、心脑血管疾病，离我们有多远？
这年头，心脑血管病已经追着中国人满街跑了。
中国人一生中每5个人会有2个人会罹患脑中风（数据来源：《中国脑卒中防治报告 2018》），心血管疾病现患人数高达2.9亿，现在还呈现上升趋势（数据来源：《中国心血管病报告2018》）。
有这些生活习惯的人，没几个能轻松逃过：
-
抽烟 -
有“高糖高盐高油”、“肉多菜少”饮食习惯 -
超重和肥胖 -
运动量严重不足 -
生活在空气污染严重的地方 -
长期处于不良情绪的人，比如长期心理压力大、焦虑、抑郁等
虽然也不是人人都996、007，但要说到工作高压，生活习惯不健康，喝酒应酬、熬夜加班、常年吃外卖，那几乎都是生活常态。谁敢百分百保证自己不是心血管疾病的高危人群？
二、心脑血管疾病发生率、理赔率高，买重疾要重点关注
香港保诚2019年的理赔公开报告数据显示，除了癌症外，心脏病及血管疾病 、原位癌 、脑部外科手术、中风占比达到23.2%。
且2019年多家保司理赔报告也显示，轻中症理赔率top3，除了我们熟知的原位癌，心脑血管疾病理赔率也很高。
来源：泰康人寿2019理赔白皮书
而且随着年龄的增长，心脑血管疾病理赔占比则逐渐升高。
据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》，这类疾病60岁后的发生率上升幅度越来越快：
来源：渝爱保自制
具体以脑中风和冠心病为例：
我国男/女性脑中风的平均发病年龄是 65.5 岁和 67.6岁（数据来源《中国脑卒中防治报告 2018》），冠心病的平均发病年龄是62岁（数据来源《中国心血管病报告2018》）。
回想一下身边那些脑中风或者心梗的患者，大部分都是已经退休的中老年人…
而达尔文3号，终身享受二次赔付，保障持续时间长，风险覆盖期限广。
昨天，渝爱保还特地请教了精算老师：脑中风、心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、冠状动脉介入术，这4个高发重疾/中症/轻症60岁前的发生率合计为15%-20%，而60岁后的发生率高达80-85%。
市场上有些产品，是60岁前确诊才有额外赔付，实用性就大打折扣了。
三、心脑血管二次发病概率高，达尔文3号特定高发疾病二次赔付实用
根据39健康网的资料显示，有一半以上（54%）的脑中风患者在5年内将再次复发，在医院门诊脑中风患者中有40%的人是复发患者。
来源：渝爱保自制
另外，好大夫在线的资料显示，不仅脑中风，心肌梗塞的复发率也很高，达到8.7%-29.6%，复发的时间在康复两年内，且相当多的病例可再次或多次复发，每复发一次病情都会加重。
而常见的心脏手术冠状动脉搭桥手术，静脉桥十年通畅率在50%左右，也就是说十年后大概有50%几率再次发生桥血管堵塞，需要重新在做进一步手术或治疗。
上周，我也在前Top3的医生咨询平台上请教了多位心血管内科的权威医生，他们都说，临床上再次复发、二次手术治疗是很常见的。且本身有高血压、糖尿病等家族病史的，复发的风险还会更高。
（平台聊天截图：华中科技大学同济医学院附属协和医院-周医生）
拿冠状动脉介入手术来说，即心脏支架手术，心血管堵了，放个支架进去，把血管撑大点。
但放了支架也不是一劳永逸的事，生活习惯不好或没按时吃药，再次堵住的风险很大。
这些医生咨询平台上，很多患者都有2次支架的治疗经历。
有个62岁的患者，前年做了一次心脏支架，今年又堵上了，得再放一个支架，尽管健康饮食、戒烟戒酒多年，但还是一身的毛病。
达尔文3号把冠状动脉介入术（心脏支架手术），放在轻症二次赔保障范围里，买50万保额，做一个支架手术赔22.5万。万一，后面支架再狭窄要做手术，还能再赔22.5万。
而市面上很多重疾险，第二次没得赔了。
说了这么多，给大家拎个重要点：
-
按照现代人的生活节奏，没几个人能逃出心脑血管病的魔爪 -
心脑血管发病率高，复发概率也高，二次赔保障非常有必要
当你真的意识到，生活中除了癌症可怕外，还有心脑血管这个人类健康头号杀手，你就能get到达尔文3号，真的是高概率能拿到高额赔付，保障更扎实、含金量更高的宝藏产品。
也正因为达尔文3号二次赔的实用性，在保费上比同类型的稍微贵一丢丢，因为精算的定价会综合考虑疾病发生概率、复发率来，获赔概率高，价格也是合情合理的。
三、关于达尔文3号，这些事情你要知道
（1）有人说达尔文3号“中度脑中风”二次赔，条件严苛？
（来源：达尔文3号部分条款截图）
首先，1年的间隔期，不长不短，刚刚好。
70%的脑中风患者是在1年之后才复发的，就如二次癌症责任一样，若间隔期设置得太短，可获得赔付的概率越高，则产品定价就越贵。
因此达尔文3号均衡了疾病再发情况以及费率，设置了一个消费者更加容易接受的责任与定价。
其次，对于“新一次的中风”描述，对用户来说更加友好。
目前市场上提供脑中风二次赔付责任的条款描述一般分为两种，一种要求第二次与第一次是不同原因造成，另一种仅要求第二次为新一次的脑中风。
就像很多重疾的确诊一样，很有可能出现医学上的确诊条件和保险条款里面的确诊条件不太一致的情况，普通人往往难以理解和区分，容易导致理赔纠纷。
而达尔文3号的二次中度脑中风责任采用了“新一次中风”的写法，实际并没有要求前后两次中风一定是不同原因造成（比如相同原因造成的不同部位脑中风）。
其实这样的条款描述对用户来说是更加友好的，如果万一将来出现纠纷，一般也会按有利于用户的原则进行理赔判定。
（2）关于异地投保
信泰人寿是全国通赔的，不用担心理赔问题。信泰的实力一直不错，在全国的分支机构很多，关于用户的地址是否能投保问题，建议进一步咨询专业的保险咨询顾问。
（3）注意提醒用户接听保险公司客服回访
信泰已上线电子回访，成功购买后，可当天回访，电子回访不成功3天后转人工回访。保险公司安排回访，主要是想保障消费者的购买知悉权，监管也做了这个要求，记得提醒用户好好接听，别漏听。
