渝爱保
有个阿姨去上海银行买理财，最后竟然花几十万买了个保险产品。
但是具体买了啥产品，买的过程是咋样的，都没说。
我估计过程是这样的：
阿姨嫌银行存款利息低，说要买理财，让柜员推荐推荐。然后把带有理财性质的保险，比如连投险、年金险这类保险产品，当成银行理财推销给阿姨。
在推销的过程中，他肯定隐藏了一些重要信息，比如说没告知这是保险产品，甚至往银行理财产品的方向诱导，只着重说这个产品利率有多少。
所以阿姨买了几十万产品回家后，依然不知道自己买的是保险，满心欢喜以为捡到了一个高利率理财。
按照这故事走向，一般结局都是BE了。
好在，阿姨出门聚会的时候，跟别人提了一嘴，有人发现这买的是保险啊，让阿姨趁还在合同犹豫期，赶紧去退了。
最后总算把几十万拿了回来，只损失了十几块的工本费。
总而言之，在整个事件的过程中，银行柜员「刻意引导」这一罪名多半没跑了。
说实话，讲话说一半不说一半、刻意引导……这些都是推销的常见话术了，
但是当这些出现在银行里时，我总是感觉很气。
为什么在银行里被忽悠的案例这么多呢？
因为这些人消耗了银行的公信力，你要是换一个地方忽悠，看看别人会不会当街喊你骗子。
而且这故事中的上海银行，是上海老人退休工资的发卡行。我猜这个阿姨多半也是退休老人，拿着自己攒了大半辈子的血汗钱来理财，出于对银行的信任，二话不说就买了推销的产品。
「骗」一个老人的血汗钱，良心不会痛吗？
要是这个阿姨没及时在犹豫期退了，等到几年后急需用钱，去银行却发现不能取，是不是又要重演一次在银行门口「撒泼打滚」？这样的案例还少吗？
最后的结果一定是，保险又要莫名其妙的背锅了。
国内保险的名声就是这么被弄坏的。
对很多人来说：如果要买一个你不了解的产品，这个买卖的靠谱程度，取决于销售的良心程度。
就拿年金险来说吧。
很多人觉得年金险是骗人的，可是产品本身不会骗人，所谓骗人，就是有人让你买到了不适合的产品。
国家最近在浙江重庆试点的商业养老保险就是年金险，而国家的利益立场是把我们养老问题的第三条腿撑起来，别全指望着社保，这跟我们的立场是一致的，所以国家推的年金险绝对没问题。
但为什么年金险的风评这么不好呢？
因为不靠谱的销售太多。
最常见的不靠谱情况有两种：
1. 销售推荐的产品，本来就不好。
就拿支付宝来说吧。
这个国内最大的销售平台推荐的全民保，跟我推荐的光明一生年金险对比，就很多bug。
用IRR计算实际年收益率，假如活到80岁，全民保只有2.43%，光明一生是3.21%；
假如活到85岁，全民保只有2.85%，光明一生是3.54%。
全民保收益率完全处于下风。
2. 销售推荐的产品，根本不符合你的需求。
一个完美的交易，产品和需求应当完全匹配。
所以你要弄清两个问题：你的需求是什么？这个产品的本质是什么？
就像年金险，虽然它统称保险产品，但从产品内容来看，它的理财性质很重，可以近似当做一种投资产品，对标无风险投资里的长期投资产品。
通俗一点理解的话，就是现在把不用的钱存下来一部分，留给老了花，期间还能稳定地复利增值。
所以，如果在你想买保障健康的医疗险、重疾险，或者预防意外的意外险，或者存取灵活的理财产品时，销售却给你推荐了年金险，那矛盾就产生了。
明明你想买西瓜，摊主却给了你榴莲，这是西瓜或榴莲的错吗？
这是摊主的错。
就拿保险来说。
1. 首先弄清楚你的需求。
想报销医疗费就买医疗险，想保障重大疾病就买重疾险，想保障意外就买意外险，怕家庭经济支柱去世后没钱就买寿险，想要长期无风险理财/存养老金就买年金险。（写给保险小白的几句话）
2. 找到需求对应的产品后，了解产品的底层逻辑。
就像年金险，本质上相当于一款投资产品，所以最重要的是「风险、收益、灵活性」三要素。
比如之前提到的光明一生，属于保险公司和我们签订的法律合同，100%能偿付，所以风险为0。
收益率也是明确的。在你签合同时，合同已经写明了，在你55/60岁……开始领钱时，每年具体能领多少钱。
你能直接用IRR公式计算出实际收益率（IRR公式看这里：一个小东西，能帮你省点钱
年收益率一般在3%-4%。活得越久，收益率就越高。
再看这产品的设计：前期交钱，等到55/60岁以后才能领钱，中途退保的话会有利润损失，所以灵活性差一点。
这个产品的投资意义在于：我们假设未来会进入低利率，甚至负利率时代（参考发达国家），我们可以通过它锁定现在的利率水平，还能顺便解决老了钱不够花的问题。
总而言之，如果大家都能掌握上面这两点，绝对能避开很多坑，让销售的套路无路可走。
就像近些年很火的带货直播，不要主播说啥你信啥，主播一吼你就上头，你得冷静，你得做一个理智聪明的消费者啊。
