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系统性盘一下理财类保险:好的与坏的?能不能买?丨重庆保险

中年人最大的焦虑是什么?
我觉得就两件事,养老
因为人在中年时期,只要把这两件事情解决好,就意味着:
1,孩子能考个大学、找到稳定工作、娶媳妇/嫁人,不用咱们操心
2,手里有一定的存款/资产/现金流,有足够保额的健康保障,有钱花还不怕生病拖累孩子;
简言之,晚年无忧。
所以很多保险公司也抓住了这个痛点,开始以养老金、教育金之名,卖各种年金险、万能险、分红险等等理财险。(为了便于理解,我统称他们为理财险,但这样叫是不准确的,它们本质还是保险)
我不是说这些产品不好,因为每一种产品,都是为了满足某种需求而生的。
只是这类产品相对复杂,在没有一定的理财认知的基础上,大家很容易买到并不适合自己的产品。
尤其是,一些销售人员可能自己都没整明白咋回事。
我经常会收到一些亲朋好友的咨询,统统是关于:
年金险/理财险/万能险等等带有理财性质的保险,咋回事?好不好?有啥区别?能不能买?
很类似两天这位读者的留言:
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所以今天我给大家系统性的盘一下这类产品的形态和优缺点。(只想抄作业的可以翻到最后,我有推荐个非常不错的产品)。
看完你起码能知道:
你需要的是哪类型的理财险?
对方给你介绍的是哪类型的产品?
如何根据优缺点进行判断,找优势多缺点少的下手。
我把理财险概括为这五种类型,如果你遇见比这花样更多的产品,建议谨慎购买(我针对大部分人来讲,特殊需求除外)

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我认为形态比较好的理财险:
年金险:
约定好固定时间领钱,如果不领的话,就会进入到一个小钱包(万能账户)生息,分红。
 
所以有的年金险,后面会有一个括号,写着分红型,这种本质上还属于年金险。
终身增额寿险:
 
保额终身以固定利率复利增长,未来啥时候领钱、领多少钱出来都可以自由决定,不像年金险一样事先约定好领取年龄和金额。
我认为形态不好的理财险:
万能险附加寿险/重疾险:
这种产品,寿险/重疾险的保费要从你账户里面扣,如果账户里钱没了,那么保障也没了。如果中途追加钱或者取钱出来都需要交手续费,非常鸡肋不建议买。
很多人可能看到它重疾险保费便宜,但都是假象,因为它都是按照自然费率算的,年纪越大交的越多,你每年交的钱会越来越贵。
 
大家买重疾险的时候要躲掉这类型产品,直接买一份纯粹的重疾险,保障全面而且每年交的钱都一样多(均衡费率,不会涨价。
分红型寿险:
寿险的身故保障金随着分红增长,但红利不确定能有多少,不确定性非常强,有可能拿不到钱。
连投险:
 
有身故保障但保额非常低,主要以理财为主,一般有低、中、高风险的几个账户供选择,高风险高收益,没保底收益可能亏钱。
我觉得买它不如买股票基金。
……
看完基础形态,再来说适合谁买?
1,基础保障,包括重疾险、百万医疗险、定期寿险、意外险都已经配置完,且保额配够的人。
 
保障不仅保障的是身体疾病,也是保障自己的钱不被疾病和意外掏空,所以先保障后理财是最基本的原则。
2,手里有一定积蓄的中年人,且不想承受任何风险,想攒下来给未来花,或者孩子的教育费、或者自己的养老费,或者没想明白只是想存下来,都可以选择这类产品。
这类理财性质的保险(除连投险外),最大的优势在于保本,只要不提前退保,本金一定是不会亏损的,一定程度上防止了人到中年投资被骗的悲剧。
收益如何可以通过「预定利率」来判断,预定利率越高,收益率就越高,但注意预定利率不代表真实收益率,真实收益率大家可以用IRR来计算。(irr使用攻略:一个小东西,能帮你省点钱)
买理财保险跟把钱放在银行开长期存单安全性差不多,只不过利率的锁定期更久一些,比如理财保险可以锁定3.5%的收益率一辈子,降息也不受影响,但银行存款就没有可以一辈子稳定增值的存单了。
……
目前这类产品,综合收益率、安全性、灵活性考虑,我最推荐的是爱心人寿的爱心守护神,两个原因:
1,收益率不错,保额一辈子按3.6%的复利增长,且明确写进合同里,即使以后降息了,理财产品的收益率都下降了,也不会影响到它的收益率。
2,取钱很灵活,不用约定好时间和金额,可以根据以后的具体情况来定,中途急用钱也不用担心。
3,有豁免功能,如果是我给孩子买,比如说买10万交10年,第二年就得了轻症/中症/重疾/全残/身故,那剩下的90万就不用交了,但是我孩子依然该拿多少拿多少,虽然我只交了10万,但按照交100万来处理。
所以用它作为教育金(最适合)、养老金、强制储蓄都非常好。
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