渝爱保
大家应该都知道支付宝的相互宝，据我了解保底的钱很多读者都是相互宝的成员。
我曾经写过文章，建议低收入家庭、承担不起重疾险的家庭，务必要加入相互宝。
即使它说不定哪天就关门了，但是当下能保障一天是一天，万一哪天用上了，都是能抗大钱的。
相互宝是目前规模最大的互助平台，有一亿个成员。
上周，排名第二、第三的平台，纷纷发布了关停的通知。
轻松互助是3月24号宣布关停的，当天宣布，当天关停。
3月26，水滴互助宣布在31号关停。
这两家公司大家应该都不陌生，朋友圈里总能看见水滴筹和轻松筹的链接。
至此，大型的互助平台就剩支付宝相互宝了。
互助平台的模式终归是玩不下去了。
为啥？
我觉得本质原因是：商业公司玩不了所谓的社会公平。
社保就是一种社会公平。
比如我们的社会医疗保险，大家交的钱是一样的，无论你身体情况咋样，你是有甲状腺结节、肺结节、甚至你是癌症患者，你依然可以参保；无论你多大年纪，你都可以参保，而且不会让你比别人多交钱。
这种社会公平，是国家强制+国家统筹才能实现长期稳定的运转下去。
但商业保险就不一样了。
比如说重疾险，或者百万医疗险，你如果有肺结节就很难参保了，你给多少钱都很难卖给你；
或者说你有甲状腺结节，有机会参保，但可能得比别人多交点钱。
或者说你身体没啥问题，就是年龄大了，不好意思你也要多交钱。
拿最近我认为性价比最高的达尔文5号重疾险举例子，同样的保障下：
30岁买46万保额，花6348/年就行了；
35岁买46万保额，就要花7415/年；
40岁买46万保额，每年要花10731，你还不能选择30年缴费期了。（缴费期越长，杠杆越高，越划算）
👉为什么缴费期越长越好
所以我经常说，保险是应该趁年轻的时候早买的。
因为：
假如你未来某一天一定会买一份保险，无论是明年买还是五年后买，都相当于你今天已经买了。
因为费率会随着年龄而增长。
花了一样的钱，却少了几年的保障，放大风险敞口，这明显不是一个聪明决定。
话说回来，商业保险根据身体情况、根据年龄而设置不同的费率，本质上是一种商业公平。
但我们看这些互助平台，试图去追求这种社会公平，那对于那些身体好、得大病风险低的朋友显然是不公平的。（本来它们可以少分摊不少钱）
我们年轻人现在交的养老保险，都拿去给现在的老年人发养老金了。
我们年轻人现在交的医疗保险，都拿去给现在的老年人报销医疗费了。
等我们老了怎么办呢？
养老金缺口的问题，隔三差五的就能上新闻，这是属于国家的难题，是年轻人的担忧。
我们基于对国家的信任，所以可以持续的缴纳社保。
但互助平台明显没办法给我们这样的持久的信任。
过去五年，参加互助计划的成员们，给风险高的人平摊了赔偿金。
如果按照绝对公平的角度来讲，等到这些成员们到40岁，进入疾病高发期，也应该有新进来的低风险人群，给他们平摊赔偿金，不然这个模式就运转不下去了。
但没到这些成员40岁，得大病风险开始变高呢，平台就解散了，怎么办？
所以，我虽然支持大家参加相互宝，但一直不支持大家把相互宝作为大病保障的唯一救命稻草。
即使是相互宝，也没有像国家社保一样源源不断的后备军（社保后备军也不足了，不然这么会放开生生育），说不定哪天就关停了。
到时候你可能35岁？40岁？你可能也发现了甲状腺结节、乳腺结节、尿酸偏高、BMI偏高，严重点的肺结节，到时候，花多少钱都买不到商业保险了。
我说这些，本意不是想吓唬大家。
我早就说过了，互助计划不是保险，没有法律效力，反而更像是参加了一种公益性质的组织，你可以理解为年轻人每个月拿出几块钱来帮助那些——没有保险却得了重大疾病需要巨款治病的人。
你要是一个有稳定收入的中产/准中产家庭，且在明显的财务上升通道，却寄希望于互助平台保障大病风险，那可太不明智了。
万一相互宝关闭，你又买不了重疾险，那你就得比别人存更多更多的钱，来防止大病的发生，本来这些钱可以用来给娃搞教育、改善生活，结果却不敢乱动，就怕万一，性价比极低。
互助平台最大的优点是便宜。
一个月拿出几块钱，毫无痛感。。
一年拿出5000到10000，多少有些肉疼。
但大家想明白一件事，最便宜的东西往往也是最贵的。
互助计划释放的风险，未来可能是你一万两万都再也睹不住的。
我并是危言耸听。
从社会稳定的角度上看，我希望支付宝的相互宝能一直存活下去，且能控制住费率，让低收入家庭都能加入；
但从个人安全的角度看，至少目前为止，我们不能把大病保障寄托在一个互助计划上。
它可以锦上添花，但未必能雪中送炭。
跟商业化的公司打交道，最好用法律和政策保护的商业模式，千万别奢求商业公司卖给你附带公益价值的产品。
上周五，美股上市的中概股，腾讯音乐、跟谁学、唯品会、爱奇艺都暴跌。
因为一个名叫Bill Hwang的高杠杆家族基金被爆仓强平，损失惨重。
或许有人觉得这事情离我们很远，正如我们听到隔壁村的谁谁得了癌症一样，
我们会想，他可真倒霉，他可真惨，他可真不注意。
但风险离我们真的那么远吗？
