最近大家因为「1月31号重疾险批量下架」的事情很着急。
来问我重疾险的人都明显多了不少。
但我还是希望,大家不要稀里糊涂得就买完了。
买保险,还是要选到最合适的产品才行。
虽然你们不需要每个产品都去对比、测评,但是一些基本的情况还是得要了解。
这样就算抄作业,心里也是踏实有谱的。
所以今天,不说废话,就回答几个现在买重疾险你们会关心、也必须要关心一下的问题。
1、买重疾险,有什么用?
重疾险主要有2个作用。
第一,治病。尽管有医保和百万医疗险,得了重疾后,有时也不能全部报销治疗费,
比如一些进口药物、营养品、特殊疗法、长期护理等等,
这部分支出重疾险可以承担。
第二,弥补经济损失。
得了重疾基本就没有收入了,如果生病的是家庭支柱,那更是雪上加霜,
很多家庭到最后,不仅是没钱治病,甚至是没钱生活了,
重疾险一次赔付的几十万,对于重病家庭来说,是很重要的经济补充。
2、重疾险保障什么病?
顾名思义,重大疾病。
但什么算是重大疾病,不是保险公司说了算,而是由保监会和行业协会统一研究出来的。
旧版本的重疾险要求必须包含下面的25种大病,才能过审。
而今年的新定义,做了些修改,有好有坏。
对我们的影响就是:1月31号,所有的旧重疾要下架,新重疾以后都按照新定义来审批。
3、新/旧重疾险分别好在哪?不好在哪?
(1)
新重疾最大的进步就是在理赔标准上,更加规范、更贴近现代医学了。
比如冠状动脉搭桥术,不再要求「开胸」,只要「切开心包」就行了;
比如重大器官移植术增加了小肠移植;
比如放宽了心脑血管疾病的理赔要求。
但也因为更加规范,也有一些病旧的能赔,新的赔不了了。
比如按照旧定义,甲状腺癌确诊就是重疾;
但按照新定义,甲状腺癌TNM分期Ⅰ期以上的才算重疾,以下的,只能算轻症了。
虽然从理性角度,这样操作是合理的,但对咱来讲,就缩小了保障范围的。
(2)
再说旧重疾,优势还是很明显的。
首先,经过一轮价格战,旧重疾的价位已经被压的非常低了;
其次,产品的迭代创新,也把保障内容做到了尽可能完善多样,比如新定义增加的3种重疾、3种轻症,大部分旧版重疾险已经包含了。
最后,个别疾病的理赔更宽松,比如上面提到的甲状腺癌。
所以我更建议大家买旧版本重疾险。
但有句说句,从长远看,旧重疾的一些定义,不符合当前的医学发展和理赔要求,改进是必须的。
5、旧重疾下架后有啥影响?
对于已有的保单来说,没有任何影响,即使产品下架了,合同也是按照原来的标准赔。
你买的是新定义重疾就按照新定义赔,你买的是旧定义重疾就按照旧定义赔。
不过,现在很多保险公司都提出,要择优理赔(好事成双),比如我非常喜欢的守卫者3号和达尔文3号,
6、择优理赔是啥意思?
择优理赔的意思就是:
得了重疾,只要满足新旧定义中的任一条件,就能申请理赔,
相当于放宽了理赔标准,更容易拿到钱了。
从这个角度来讲,买可以择优理赔的重疾险,对我们来说更划算。
而且我猜测,保险公司的这种让利行为,大概率会从以后新产品的定价上找补回来。
7、重疾险保障很丰富,买的时候怎么选?
原则是,根据预算,先保证基础,再追求丰富。
「50万保额+终身保障+30年缴」是打底的保障,是重疾险的保障本质。
在此基础上,再根据自身情况选附加险,比如:
适合所有人的,癌症二次赔付;
有家族病史的,心脑血管二次赔付;
家人互保的,投保人豁免保费;
保证100%能拿到保额的,身故赔付;(一个小讨论,大家怎么看?)
8、核保是什么?
我们买保障健康的保险,第一步要做的事情是健康告知,回答几个保险公司的问题。
保险公司要判断你的理赔风险,再决定要不要卖给你。
比如之前得过癌症的人,就很难买到重疾了,因为得过癌症的人患重疾的概率更大,保险公司一般不卖。
基于此,我的建议是:
第一,除非保险公司特别要求,投保和等待期结束前,先不要去体检,除非身体发现异样;(买了重疾险,生病却没拿到钱……)
第二,身体有问题,过不了健康告知和智能核保,先别放弃,尽快预约顾问,试一试人工核保,线下审核,但注意留出时间;
第三,关注特殊期产品。比如现在,旧产品下架前期,一些产品就推出了放宽核保的政策。(分享一个好消息~~)
9、网上买保险靠谱吗?
说了很多遍了,百分百靠谱,只不过正处在一个被大家广泛接触的过程中,就像当年的网购一样。
互联网和线下门店,只是购买渠道不同,本质都是我们和保险公司签订合同,
而凡是挂牌营业的保险公司,无论大小性质,背后都有强大的财力支持和保监会的监督,
在国内的体制下,可以说是万无一失。
所以我们要关心的,应该是具体的保障,而不是公司和渠道。
至于互联网保险的理赔和售后,我也专门写过:
介绍一个:希望你们用不到的工具
结论就是,互联网保险理赔不仅靠谱,而且比传统保险更加便捷、效率高。
10、哪些人现在应该抓紧买?
三类人。
还没有重疾险的中青年:
短期内,旧产品的综合性价比优于新产品,更适合作为打底保障。
50岁左右的老人:
新产品目前主要是针对中青年设计,老人的选择空间会变得更窄,我现在担心等瑞泰瑞盈下架了,50岁以上的朋友短期都找不到合适的重疾险买。(哎,这才是受影响最大的一拨人)
身体不好的人:
很多保险公司都推出了放宽核保的政策,之前不能买的病,现在有机会买上。
我想到的暂时就是这些,
还有什么问题,大家在评论区留言吧。
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