渝爱保
中国人寿作为中国保险公司的龙头大哥，每年一到年底，有件事情比谁都要积极，就是筹备开门红。开门红第一炮，自然也是中国人寿打响的，中国人寿本年度开门红第一波是由【国寿鑫裕金生两全保险】+万能账户组合而成，前段时间已经在圈子里炒得风风火火的，我们今天来探讨一下这个组合方案到底如何。
#保险责任#
鑫裕金生是一款短期年金，可选8年或10年满期的年金险，第5年开始返还，满期领取满期金。自带身故责任，客运交通意外身故额外累计赔付已交保费。根据期缴保费的不同，所匹配的万能账户也是不一样，现行利率最高的鑫尊宝（A款）需要年缴10万以上才能配置。
#主险收益#
鑫裕金生属于快返型短期年金，所以不存在回本周期以及翻倍周期。所以直接讨论鑫裕金生的IRR（内部收益率），鑫裕金生有2种保障期限，分别为8年和10年，缴费年限总计3种，分别为趸交（1次交清）、3年和5年。所以总计有6种搭配形式。先来汇总表，然后分别展现6种搭配的现金流，最后根据现金流，利用公式算出IRR。
知识小科普：IRR（内部收益率）是一种考虑了货币时间价值的分析指标，可以测算获利能力。简单来说IRR越高，代表着收益越高。同时重点说明，IRR≠利率，所以不要将IRR和利率混为一谈了哦。
现在市面上收益理想的产品IRR会接近3.5%或者略超3.5%，鑫裕金生无论从哪个设定，哪个缴费年限来看，满期后IRR最高不过2.24%，而我们常见的期缴方式，更是最低只有1.27%的IRR。
#万能险表现#
一款万能账户能不能很好的被消费者使用，主要看上表的相关指标。保证利率、现行利率、费用、奖金。由于鑫尊保（C款）的现行利率不确定，所以不参与讨论。按照中国人寿一般的设定，这三款产品的利率也是由高至低，如无意外鑫尊保（C款）的现行利率应该最低的。如果抛开现行利率，鑫尊宝（C款）的设定反而是这三款万能账户的最优秀的那位。
保证利率：也叫保底利率，目前市面上最高的保底利率为3.0%，鑫裕金生的三款万能账户均只有2.5%的保底利率，只能属于比较一般。
现行利率：在鑫裕金生的产说会当中，5.0%现行利率被大肆宣扬，各种收益展示。产说会上的展示是基于5.0%的利率可以终身持续，所演算的。如果我告诉你，这个5.0%的利率来的有些猫腻，你会怎么想？在过往一年，鑫尊宝（A款）的利率仅有4.5%，而10月份开始开门红的预售，鑫尊宝的利率就突然变成5.0%，个中缘由难不成是战术调整？就像上年开门红的【鑫账户（庆典版）】也是气势如虹，到今天仅剩下4.7%的现行利率，用现行高利率来演算未来几十年的收益，未免有失公允。
趸交/追加/转入费用：鑫尊宝（A款）、鑫缘宝（乐鑫款）趸交和追加均为3%，但是市面上优秀的万能账户，只需要1%的趸交/追加费用，足足相差2%。就是说同样100万转入万能账户，如果我们选择鑫尊宝（A款）或者鑫缘宝（乐鑫款），我们初始的金额就只剩下97%，而优秀的万能账户中就有99万。相信大家的钱都不是大风刮来的，2万都是我们的血汗钱，更何况可能不止2万呢？
退保或者部分领取扣费：鑫尊宝（A款）、鑫缘宝（乐鑫款）前5年的费用均为5%/4%/3%/2%/1%，第6年开始没有费用。对比优秀万能账户只有第1年有3%的费用，后续仅有1%的费用，差别不可谓不大。试想一下，未来大家都到了保底利率，同样100万放入万能账户，第2年取出。鑫尊宝（A款）、鑫缘宝（乐鑫款）只能取回95.448万，而优秀万能账户则可以领回100.9503万，一来一回就差了5.5023万。
持续奖金：没有差异就不展开细说了。
获取要求：鑫尊宝（A款）要求年缴保费大于等于10万，就是每年至少30万才能配上鑫尊宝（A款），鑫缘宝（乐鑫款）要求年缴保费在3万~10万的区间，就是至少每年3万起才配得上拥有这款万能账户。优秀万能账户可以搭配多款产品，最长支持20年缴费，最低年缴5000元即可拥有。
总的来说，这万能账户也就在产说会的PPT上能有如此神威了，无论是搭配哪一款万能账户，都没能达到市面上顶级产品该有的水平，整体表现只能是算上一般。
#渝爱保点评#
当我们要为自己配置年金保险时，需要回归到理性，从自身的实际需求出发，不要被产说会冲昏头脑，盲目投保。如果不知道怎么样为自己挑选合适的年金保险，欢迎扫描下方二维码添加微信详聊哦！
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