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昆仑健康丨健康保(多倍MAX版),除了保额,问题也一起叠加

健康保(多倍MAX版)是一款保险组合方案,由“健康保(多倍版)重大疾病保险”+保至70岁的“健康保重大疾病保险”组合而成,是属于昆仑健康保险股份有限公司的重疾产品。这是目前市场上,为数不多直接以产品组合方案形式销售的重疾险,某种程度也是方便了消费者的投保,也满足部分消费者在最大责任的时候得到最高的保障,下面来看看这个组合方案到底如何。

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#保险责任#

健康保(多倍MAX版)是一款重疾不分组赔付2次,中症赔付2次,轻症赔付3次的终身型重疾。自带70岁前,保单前15年重疾最高双倍赔付、15年后1.5倍赔付、少儿特定重疾责任。可选责任有恶性肿瘤津贴、身故责任(只针对多倍版)、被保人豁免、投保人豁免。关于重疾额外赔付部分好像有点难以理解,下面来看看责任框架,这样会比较清晰。

 

#产品剖析#

简而言之健康保(多倍MAX版)= 健康保(多倍版)+50%保额的保障至70岁的健康保(不带轻症责任)。可能是受市面上突然增多的60岁前额外赔付的启示,后续才有的这款产品。在渝爱保看来,这个组合方案,主要是在增强健康保(多倍版)70周岁前的重疾责任。下面来看看,增强后的健康保(多倍版)有什么需要我们注意的。

 

1.理赔定义严苛

额外赔付(健康保)部分关于理赔的定义是“确诊初次患有”,与其他保险公司的定义不一样的是昆仑健康对这个初次患有补充了一个释义(如下图),特别是第一点和第二点的描述。假定A先生在投保健康保之前有甲状腺结节I类,在健康告知中进行了如实告知,智能核保核保标体通过了。如果在健康保的等待期后确诊为甲状腺癌,那么到理赔的时候是容易发生争议的,因为这个甲状腺癌的体征(甲状腺结节)在投保前已经存在了,但是健康保确实以标准体承保,那么能不能赔,确实存在一定的争议。

 

PS.健康保(多倍版)是没有这个问题的。

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2.轻症隐性分组

健康保(多倍MAX版)和绝大部分重疾产品一样,在中症、轻症上有着一些隐性分组,所幸的是在轻症隐性分组来说算是中规中矩,不算特别多,也没有特别少。相较7~8组隐性分组的产品来说,算是有良心了,但是对于部分几乎没有分组的产品来说,就还有一定的差距。所谓隐性分组就是分在同一个组别里的疾病仅能赔付其中一项,从而限制了部分疾病理赔的可能性。对于消费者来说不是很友好的设定。

 

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3.少儿重疾保障期限短

健康保(多倍MAX版)在保险责任上加入少儿重疾,这对于消费者而言是一件好事。而且在少儿特定重疾和主险保障的重疾是完全重合的,就是说如果首次确诊的重疾是符合少儿重疾,那么至少是可以拿到2.5倍的基本保额的。这样的设定为什么还说保障一般?

 

少儿重疾只保障到18岁,要知道部分少儿重疾高发年龄段是0-25岁,甚至部分疾病更是0-30岁。那么健康保(多倍MAX版)的少儿重疾覆盖的年龄段明显就是不足了。如果比较重视少儿重疾的宝妈、奶爸就要考虑是不是要补充一份少儿重疾进行弥补责任了。

 

4.部分疾病定义严格

(1)部分重疾有理赔年龄的限制,“严重哮喘”、“急性肺损伤(ALI)或急性呼吸窘迫综合征(ARDS)”、“自体造血干细胞移植术”限制在25周岁前理赔;“严重的骨质疏松”限制在74周岁前理赔。

 

(2)轻症“慢性肾功能损害-肾功能衰竭期”要求180天才能赔付,而市面上宽松的定义只需要90天就可以申请理赔。

 

(3)重疾“胆道重建术”被下放至轻症,从100%保额下降至30%保额。

 

5.其他

(1)70岁前1.5倍赔付只限78种重疾,健康保(多倍版)和健康保完全重叠的重疾只有78种,第六十四、七十款重疾并不一致,所以最终能1.5倍赔付的只有78种。

 

(2)等待期定义严格:健康保(多倍MAX版)的等待期为180天,而市面上较优的只需要90天。此外, 健康保(多倍MAX版)在等待期因意外以外的原因确诊中症、轻症会直接终止合同,退回保费。在一些宽松的重疾险里,只需要终止对应病症责任,保障可以继续有效的。

 

(3)缺失25种统一规范重疾对应高发轻症:中度瘫痪、中度阿尔茨海默病。

#渝爱保点评#

健康保(多倍MAX版)严格来说不属于新产品,只能说是新的组合方案。由于是通过产品搭配方式组合而成的组合方案,所以导致2款产品存在的问题都集中在同一个方案中。换个角度来说,消费者完全可以根据自己的意愿进行产品组合,可能会得出一个更优解。健康保(多倍MAX版)渝爱保认为更多是提供给消费者一种新的思路:可以通过搭配的形式让保障变得更为完善,更具性价比。

 

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