渝爱保
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这个周末有一个让我感到很欣慰的消息——
两家主打线上的保险公司，昆仑健康和信泰人寿，都宣布了重疾险「择优理赔」，紧跟主打线下的平安、友邦、中国人寿这几家老牌保险公司的步伐。
为什么说感到欣慰呢？
首先，重疾险是一个人手必备的险种，能解决大病之后的生活费用、失业补偿、长期护理费用、长期药费等等经济问题。
其次，任何一个产业，包括重疾险，从线下走到线上，都是需要时间来慢慢证明自己，并被消费者接纳的。
而昆仑健康和信泰人寿做的很漂亮，让我们这些愿意追求性价比买线上产品的人，更安了一份心。
尤其是涉及到重疾险，
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啥叫「择优理赔」呢？
要从最近保险业的历史性变革讲起。
保险公司卖重疾险，什么情况算重疾，什么情况能赔钱都是有统一规定的，我们就叫它重疾定义。
而在11月初，重疾定义更新了（上次的版本还是2007年的），
到明年1月31号，旧版本重疾即将全部下架，替换成新版本重疾。
（相关阅读：今天下午，定了个大事）
旧重疾保障更全面，赔付比例更高；新重疾的理赔标准更明确，各有利弊。
新定义的利与不利
于是很多人开始纠结，买新还是买旧？虽然旧重疾性价比更高，但会不会理赔的时候麻烦？
这时候「择优理赔」就起到作用了。
它的意思是，无论是新标准还是旧标准，只要符合其中一个就能理赔。
举个例子吧：
这五种疾病，按照病情来看，都是不符合旧重疾的理赔标准的，但只要是符合新重疾的理赔标准，也是能够理赔的。
比如说我买了守卫者3号重疾险，结果查出冠心病，需要做冠状动脉搭桥术。
医生说不需要开胸，做个微创就行了。
按照旧定义，没有开胸就不能赔；按照新定义，只要切开了心包就能赔。
择优理赔，结果就是即使做了微创手术，守卫者3号也是能赔的。
这是我觉得保险公司今年最有价值的行为，给我们吃了颗定心丸。
这之后，我觉得大家就不用纠结赶紧买旧重疾吧。
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具体说下昆仑健康和信泰人寿的「择优理赔」。
昆仑健康：
重疾险守卫者3号可以择优理赔，要求是2020年11月5日(2020版新定义颁布日)之后(含)首次确诊的重疾
守卫者3号是我觉得目前为止性价比最高的重疾险，很推荐各位买这个。（最近还有核保放宽的政策）
信泰人寿：
包括达尔文3号、超级玛丽3号max等重疾险都可以择优理赔。
要求是2020年11月5日(2020版新定义颁布日)之后(含)申请理赔的重疾
其实，即使没有择优方案，
根据19年开始实施的《健康保险管理办法》，只要是符合当下通行的诊断标准，或者是采用了合理的治疗方案的，
保险公司就不能拒赔。
即使真的拒赔了，走诉讼手段，大概率也是保险公司败诉。
但话说回来，
谁家有人得了重疾，还能分出精力去和保险公司打官司扯皮吗？
即使有，
请律师的钱、打官司的钱、请人照顾病人的钱、还有时间成本，都是额外开销。
所以最好就是像昆仑和信泰这样，自己主动提出择优理赔，
既赢得了好名声，也确实让我们这些买了产品的人安心，减少理赔时不必要的纠纷。
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简单说，择优理赔实际上就是把新定义的优点，移植到了旧产品上。
本来新定义最大的优点，就在于放宽了一些病的理赔条件，更符合现在的医疗水平。
现在有了择优理赔的方案，买旧产品的人也能享受到这个优点了。
再叠加旧产品原有的优势，比如：
甲状腺癌确诊就赔，不用管分级轻重，
轻症的理赔比例更高，
原位癌也能赔，
经过几轮价格战后的高性价比
……
还是旧产品的性价比更高。
之前第一款新定义产品出来时，我也写过测评（新规后的第一款重疾险，我迫不及待研究完了），差强人意。
总而言之，趁旧产品还在卖，抓紧买吧，买了旧产品的人一定不会后悔的。
关键还是我常说的，买保险这件事是最不能等的，因为身体越小毛病越少，买保险的选择空间也大，最近看到几个20多岁就有甲状腺结节、乳腺结节的读者，看的我怪上头的。
