恒大人寿丨恒家保，有性价比，也有挺多小问题

#保险责任#

#产品剖析#

1.恶性肿瘤责任鸡肋

恒家保关于恶性肿瘤的二次保障的是新发、临床完全缓解后的复发、转移。市面上较好的理赔条款为保障新发、复发、转移和持续，恒家保关于恶性肿瘤的二次赔付少了持续的保障，而且在复发和转移的赔付前提下增加了临床完全缓解。

首先关于少了持续保障，既然新发、复发、转移都保了，剩余一个最难赔的持续不保，这一点，恒大就不太厚道。毕竟一个人持续3年恶性肿瘤状态才能赔，加上了费用也不会增加多少，少了就显得可惜了。

其次关于临床完全缓解需要提供恒大认可的医院的专科医生开具的病历以及对应的影像检查，证实未发现之前的恶性肿瘤病灶。如果包含了持续就不需要这么麻烦提供这么多资料，并且需要恒大认可的才行，如果消费者所治疗的医院没有得到恒大的认可，那就比较麻烦了。

2.轻症隐性分组

恒家保在轻症里一共有4个隐性分组，对标市场上的重疾产品，属于中规中矩的水平，不算特别多，也不算特别少。所谓隐性分组就是同一组别内的病症，只能赔付其中一种。赔付其中一种病症后，该组别内剩余病症都自动终止责任。那么对于消费者来说，肯定是分组越少越好，最好就是没有隐性分组了。

3.部分疾病定义严格

（1）重疾“川崎病”，在市面上大多数重疾中关于川崎病的重疾名为“严重川崎病”，这是一个少儿高发重疾。市面上较优的条款是持续治疗180天或者实施手术都可以赔付，但在恒家保这里就成了“川崎冠状动脉瘤手术”，既然称为手术，那么就是一定要实施手术后才可以赔付了。由于川崎病是一个少儿高发重疾，所以部分情况下，如果医生采取的是保守治疗，那么在恒家保这里就不能进行赔付了。

（2）重疾“严重类风湿性关节炎”，恒家保的赔付要求是类风湿性关节炎功能分级达到IV级（四级）才可以理赔，而目前市面上大多数重疾产品，只需要达到III级就可以赔付了。III级和IV级的差别还是比较明显的，III级只是料理生活有困难，而IV则是不能生活自理了。虽然只是一个等级的差别，对于消费者来说，就是能不能赔的差别了。

（3）轻症“慢性肾功能障碍”，要求持续180天才能赔付，市面上宽松的定义只需要90天就可以申请理赔了。

4.其他

（1）缺失相对高发重疾“严重哮喘”、“出血性登革热”、“胆道重建术”。

（2）缺失25种统一规范重疾对应的高发轻症：“中度阿尔茨海默病”。

（3）恶性肿瘤并非单独分组，我们都知道恶性肿瘤占了重疾理赔的70%左右，那么和恶性肿瘤分在同一组别内的病症是较大概率不能理赔的。市面上较多的分组多次赔付都会将恶性肿瘤单独分组或者恶性肿瘤和侵蚀性葡萄胎分在同一组别内，而恒家保的恶性肿瘤、多发性骨髓瘤、侵蚀性葡萄胎分在同一组别内，相比较好的条款多了一个病症分在同一组，所幸的是多发性骨髓瘤的发病率并不高。

（4）极早期的恶性肿瘤或恶性病变二次赔付责任一般，只能赔付不同器官的病变，就是说不保复发。而这个病症复发的概率才是最高的，不保复发就失色良多了。

（5）住院津贴鸡肋，恒家保中自带住院关爱津贴责任，而这个责任触发的要求是，60岁前没有理赔重疾，然后按照住院天数进行给付，每天给付保额的0.1%。不过这个津贴的给付是会占用首次重疾、身故/疾病终末期的理赔保险金。触发要求较高，同时会占用首次理赔的保额，这实用性并不算很高。毕竟要到60岁后才能生效的责任，还是比较遥远的。