保险公司大小不重要？看保险法怎么说

我想买大公司的，售后有保障，但是价格贵，性价比不高，没听说过的，怕不安全，倒闭了会不会影响理赔。是不是你也有过这样的疑虑？

在中国的保险公司都要受同一个监管机构监管，以及受用同一条法律。保险公司有十大安全机制，在保险公司设立要求，运营监管，以及退场机制都有国家的层层管控保护着保单持有者的利益。

可以说，中国只有一家保险公司：中国银保监会。

第六十七条：设立需获得批准设立保险公司应当经国务院保险监督管理机构的批准。

第六十八条：设立保险公司应当具备下列条件：

（一）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元；

（二）有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；

（三）有符合本法规定的注册资本金；

（四）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；

（五）有健全的组织机构和管理制度；

（六）有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；

（七）法律、行政法规和国务院保险兼顾管理机构规定的其他条件。

保险公司的设立，有严格的条件和门槛，有明确的监管机构和监管方法。为确保保险行业良性可持续发展，国务院直属管理机构中国银行保险监督管理委员会（简称：中国银保监会），专门监督和管理银行和保险行业。

大家认为银行很安全，那保险行业其实是比银行还要安全的存在。因为有《保险法》保护，有银保监会严格监管，在第一关就设立了严苛的条件和门槛，保险经营的牌照是非常非常难申请到的。

第六十九条：注册资本金设立保险公司，其注册资本金的最低限额为人民币二亿元。

国务院保险监督管理机构根据保险公司的业务范围、经营模式，可以调整其注册资本的最低限额，但不得低于本条第一款规定的限额。

保险公司的注册资本金必须为实缴货币资本。实缴货币资本就是用现金缴纳，而且是不低于2亿元人民币的现金，这个不是谁都能拿出来的。

第八十九条：保险公司因分立、合并需要解散，或者股东大会、股东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。

经营人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者依法撤销外，不得解散。

保险公司解散，应当依法成立清算组进行清算。

第九十二条：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。

第一百四十五条：接管组的组成和接管的实施办法，由国务院保险监督管理机构决定，并予以公告。

保险公司可以破产，但是必须得到国家的允许，不是想破就能破。保险公司破产后，保单无论转让给谁，还是由政府接管，被保险人和受益人的合法权益都是受保护的。

第九十七条：保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。

保证金专款专用，入场时就考虑好退场时的解决方法。

第九十八条：保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。

保险公司提取和结转责任准备金的具体办法，由国务院保险监督管理机构制定。

为承担未到期责任和处理未决赔偿，保险公司营业中的每一单业务都要提一笔资金上缴，确保一定有钱履行保单利益。

因此保险公司有与保险责任准备金等值的资产做后盾，随时准备履行保险责任。

第九十九条：保险公司应当依法提取公积金。

根据公司法第166条规定：公司分配当年税后利润时，应当提取利润的10%列入公司法定公积金。公司法定公积金累计额为公司注册资本的50%以上的，可以不再提取。

公积金的建立有重要意义，当公司发生亏损时，公积金可以用来弥补亏损，保证正常运转；无亏损时，可以增强公司的偿付能力，提升发展潜力。

第一百条：保险公司应当缴纳保险保障基金。

保险保障基金应当集中管理，并在下列情形下统筹使用：

（一）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向投保人、被保险人或者受益人提供救济；

（二）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济；

（三）国务院规定的其他情形。

保险保障基金筹集、管理和使用的具体办法，由国务院制定。

截至2021年6月30日，保险保障基金余额1,708.28亿元，其中财产保险保障基金1,060.90亿元，占62.10%；人身保险保障基金647.38亿元，占37.90%。

保险公司应当按照下列规定，对经营的财产保险业务或者人身保险业务缴纳保险保障基金，缴纳保险保障基金的保险业务纳入保险保障基金救助范围：　　

1、非投资型财产保险按照保费收入的0.8%缴纳，投资型财产保险，有保证收益的，按照业务收入的0.08%缴纳，无保证收益的，按照业务收入的0.05%缴纳；　　

2、有保证收益的人寿保险按照业务收入的0.15%缴纳，无保证收益的人寿保险按照业务收入的0.05%缴纳；　　

3、短期健康保险按照保费收入的0.8%缴纳，长期健康保险按照保费收入的0.15%缴纳；　　

4、非投资型意外伤害保险按照保费收入的0.8%缴纳，投资型意外伤害保险，有保证收益的，按照业务收入的0.08%缴纳，无保证收益的，按照业务收入的0.05%缴纳。　　

业务收入是指投保人按照保险合同约定，为购买相应的保险产品支付给保险公司的全部金额。

第一百零一条：保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力。保险公司的认可资产减去认可负债的差额不得低于国务院保险监督管理机构规定的数额；低于规定数额的，应当按照国务院保险监督管理机构的要求采取相应措施达到规定的数额。

核心偿付能力：不能低于50%；综合偿付能力：不能低于100% 。如果低于这个数值，国家允许采取增资扩股、发行次级债等相应措施来提高偿付率以达到要求。

这里值得注意的是，偿付能力并不是越高越好哦。偿付能力过高，会导致过多资金滞留在保险公司，保险公司资金没有有效运用，最后的结果就是保险产品价格高昂。如果想了解偿付能力相关信息，推荐阅读：保险公司偿付能力，越高越好？别闹！

第一百零三条：保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分应当办理再保险。

就是说保险公司还会给自己再买保险，找谁买呢？再保险公司！

这重重的安全机制，叠加、保障，确保所有保险公司的稳健经营，更确保我们消费者手里的每一张保单，都能按照合同的约定刚性兑付。

第一百零六条：保险公司保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。

保险公司的资金运用限于下列形式：

（一）银行存款；

（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；

（三）投资不动产；

（四）国务院规定的其他资金运用形式。

保险公司资金运用的具体管理办法，由国务院保险监督管理机构依照前两款的规定制定。

保险公司收的保费可以随便拿去投资吗？不可以，保险公司的资金用途，是有严格规定和要求的。保费资金运用必须稳健，遵循安全性原则。

资金运用限于以下形式：银行存款；买卖有价证券；投资不动产；国务院规定的其他资金运用形式。

保险公司在投资上，固定收益类资产占比一般在70%以上。并且，哪些投资不能做，也都有明确的规定。比如存款于非银行金融机构；投资不符合国家产业政策的企业股权和不动产；直接从事房地产开发建设等等，这些都是不允许的。 

保险公司在资金的运用和投资上，关键词就是安全，稳健！

1.名气大

大部分人会认为，听说过的保险公司就叫大公司，真的是这样吗？很多人觉得友邦很出名，就是大公司，像新华，百年，恒大，信泰这些没听说过的就是小公司。但是2021年最新保费规模排名，新华排行第4，百年排行11，恒大排行14，信泰排行15，友邦名气再大也就排行16。而目前被接管的华夏，也是排行前五的大佬。

2.背景大

前面文章提到的工银安盛人寿，相信很多人都没听说过，尽管他的股东是地球第一大银行：工商银行，全球最大保险集团之一：安盛集团，以及家里有矿的中国五矿集团。

像这样大背景的公司还有很多：同方全球、中英人寿、中意人寿等等。推荐阅读：那些你没听过的保险公司，个个大有来头

3.保费规模大

保费规模在一定方面能代表保险公司的大小，我们没听说过的新华保险，2021年第二季度保费规模1006.1亿元，排行第4，而更有名气的泰康人寿，保费规模984.16亿元，排行第5，友邦人寿255.87亿元，排行第16。

接管案例一：新华保险

中国保险史第一家被接管的保险公司

●2006年10月，银保监会宣布暂停新华人寿关国亮董事长职责，三个月后被正式免职，2012年3月，北京市第二中级法院宣判，最终认定关国亮挪用资金2亿元，以挪用资金罪判处其有期徒刑6年。

 ●2007年，原保监会第一次动用了保险保障基金，接管了新华人寿。中国保险保障基金有限公司（以下简称中保基金）购买了隆鑫集团、海南格林道、东方集团等持有的新华人寿合计38%的股权，成为新华人寿最大的股东。中保基金这一次花了27.88亿元，而截止至2006年，中保基金账户总共80亿元，这次花了总额的34.9%。

 ●2009年，新华人寿风险化解后，将所有股份卖给了中央汇金公司，结束接管并全部退出。新华人寿自此，由一家民营企业变成了国有公司。 

●2011年12月份，新华人寿在香港联合交易所和上海证券交易所同步上市。 

最终，投保人的保单权益没有受到任何影响！

接管案例二：安邦保险集团

中国保险史上第一家破产清算的保险公司，即安邦保险集团

●2004年9月份原安邦财险成立，注册资本金5亿，当时大股东是上汽集团。 

●2010年开始，整牌照、投资、买地、卖保险。安邦搞定了寿险、健康险、养老险、银行、资产管理、保险代理公司、保险经纪公司、金融租赁公司等各类金融牌照；购买上市公司股票，包括招商银行、民生银行、远洋地产、金融街、同仁堂；中标北京CBD中服地块；千亿元海外扫货，在美国、欧洲、日本、韩国等大量收购银行、保险和地产公司；保险规模从2010年的70亿，到2016年超过5000亿。

●2011年，注册资本金达到120亿，超过人保财险，位居第二。

●2016年，风云急变，另一个传说—宝万之争，引发市场和监管对于保险公司疯狂扩张、恶意收购的质疑和指责，安邦也在其中。 

●2017年，原保监会主席项俊波被双规，保监会的监管风格一夜之间由宽松转变为严格。安邦由此走向注定般的宿命。2018年5月，原安邦集团董事长吴小晖因犯集资罪、职务侵占数罪并罚，判处其有期徒刑18年，剥夺政治权利4年，并处没收财产人民105亿元。

●2018年2月，原中国保监会、中国人民银行、证监会、外汇局等机关共同成立安邦集团接管组。开始全面接管安邦保险的经营管理工作，接管时间为期两年。据调查，安邦存在大量违规甚至违法行为，最严重的是虚假资本金，并没有实缴。真实的资本金可能仅为10.96亿。监管安邦后，中保基金注资698亿元，填平了所有的虚增资本，用于应对保单兑付风险。截止至2018年1月底，中保基金余额为1158.89亿，出资安邦，足足用掉了六成。

●2019年6月，中国保险保障基金有限责任公司、中国石油化工集团有限公司、上海汽车工业（集团）总公司共同出资，成立了大家保险集团公司，注册资本金203.6亿元，承接了安邦合规的业务和资产。不合规的业务，由安邦集团拿着中保基金的钱全部兑付。兑付完之后，开始对安邦集团进行破产清算。安邦也是中国保险历史上第一家破产清算的公司。

 ●2020年2月，银保监会公布公告，依法结束对安邦集团的接管。 

●截至2020年1月，接管前安邦集团发行的1.5万亿元中短存续期理财保险已全部兑付，未发生一起逾期和违约事件，平稳度过现金流的给付高峰，有力地保障了保险消费者合法权益。同时，指导公司不断建立健全消费者权益保障体系，明确责任机制，加快制度建设，开展侵害消费者权益行为的专项整治等，持续推进各项措施落实到位。

写在最后，相比市场上眼花缭乱的理财项目，保险合同的安全级别更高。这不仅仅是法律法规从制度上的完整保障，更是一个成熟稳健的生态系统。

保险的十大安全机制，从前期保险公司的申请、成立、到中期的日常运营管理、多重的安全制度、就算真到保险公司分立、合并后的接管、我们消费者的权益都能得到保障，合同是怎么约定就一定会怎么兑现。 

对我们消费者而言，买保险最重要的就是看保险合同，合同呈现的才是我们真正拥有的保障。

不管你是要名气大还是股东背景大的保险公司，我们配置保障的时候，还是要根据我们的实际的身体情况，家庭责任，经济状况等，在有限的预算里尽量配置保障全、保额足的方案，才能有效转嫁我们担忧的风险。