渝爱保
健康保普惠多倍版全称健康保普惠多倍版重大疾病保险，是属于昆仑健康保险股份有限公司的重疾产品。 健康保普惠多倍版是健康保多倍版的升级版，主要是在保险责任上进行了优化调整，并将疾病定义替换成新的重疾规范定义。一直以性价比著称的健康保系列，在健康保普惠多倍版上能不能继续保持一贯优势，我们分析看看。
#保险责任#
健康保普惠多倍版是一款重疾不分组赔付2次，中症赔付2次，轻症赔付3次的重疾产品，自带责任有：少儿特定重疾责任、前15年额外赔付、被保人豁免，可选责任有：恶性肿瘤-重度医疗津贴、身故/全残、投保人豁免。整体保障较为简单，是一款典型的重疾不分组二次赔付的设定，相较健康保多倍版，新的健康保普惠多倍版在少儿特定重疾和恶性肿瘤-重度医疗津贴都有一个不错的升级。下面来看看责任框架。
#产品优势#
1.少儿特定重疾更优
市面上少儿重疾一般的设定都是有保障特定保障期限，一般有：保障至18岁、20岁、22岁、25岁、30岁、终身这几个档次。升级前的健康保多倍版就是属于最前的一档，保障至18岁。升级后的健康保普惠多倍版直接跃升到保障至30岁，虽然和保障终身有差距，但是已经是保障较长时间的档次了。同时保障的病种从20种提升至25种，保障范围也是在增强。由于保障期限的延长，赔付比例有一定程度的下调，调整为额外赔付100%，下降了50%的保额。
渝爱保认为更长的保障时间其实对消费者更为有利，保障保障，我们想要的就是保障，保障的时间长短更是最为影响赔付的可能。
下图为少儿高发重疾覆盖情况，总体而言健康保普惠多倍版在少儿高发重疾方面覆盖比较全面，而且每一种少儿特定重疾均能做到双倍赔付，值得点赞。
2.恶性肿瘤-重度医疗津贴
恶性肿瘤-重度医疗津贴不是首次出现在健康保系列的产品当中，在健康保普惠多倍版这款产品当中进行了一个升级，主要就是将赔付比例提高了，由原来的30%保额提升至40%的保额。最高赔付3次，累计最高赔付120%。
恶性肿瘤-重度医疗津贴对比常见的恶性肿瘤-重度二次/多次赔付最大的优势在于将3年的间隔期缩短至365天。要知道恶性肿瘤-重度是较为容易发生复发、转移、持续和复发，而且较大的可能是发生在3年内，而恶性肿瘤-重度医疗津贴只要间隔满365天后，还在接受恶性肿瘤-重度的治疗就可以申请赔付，相对容易出发理赔。
需要注意两点，（1）恶性肿瘤-重度医疗津贴是必须先触发理赔“恶性肿瘤-重度”，假设2次重疾都没有理赔“恶性肿瘤-重度”那么恶性肿瘤-重度医疗津贴这个责任也就不能起作用。（2）恶性肿瘤-重度医疗津贴是必须要治疗才能赔付，如果确诊恶性肿瘤-重度满365天，即便还是带癌状态，没有治疗依然不能赔付。
3.真·重疾不分组二次赔付
健康保普惠多倍版是重疾不分组2次赔付的重疾产品。在不分组2次赔付当中，其实也有真、伪2种。我们常说假的不分组2次赔付重疾是有“三同”条款的，所谓“三同”条款，就是因为“同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害，导致两种或两种以上重大疾病，仅赔付其中一种”这个条款，会让重疾不分组2次赔付产品存在关联性疾病可能不能赔付的情况，如“白血病”一年后需要“造血干细胞移植”，由于这两个病症是属于同一疾病原因导致的，所以可能存在不能理赔的可能性。
而健康保普惠多倍版上加入“同时”2字，就是说明导致同时确诊的才不能赔付，如果不是同时确诊的那么就应当可以理赔。2个字的差别，就是能不能赔付的差别。自从重疾新规上市后，真·重疾不分组二次赔付/多次赔付的产品愈发稀缺，健康保普惠多倍版能反其道而行之，实属难得。
#产品剖析#
1.等待期设定严格
目前市面上常见的等待期设定有以下3种：
（1）等待期内，因非意外原因导致的轻症、中症，终止合同，退还已交保费；
（2）等待期内，因非意外愿意导致的轻症、中症，终止轻症/中症责任，并取消对应豁免责任，保障继续有效；
（3）等待期内，因非意外原因导致的轻症、中症，终止对应病症责任，保障继续有效。
健康保普惠多倍版一方面是有180天等待期，这个等待期是重疾险当中最长的等待期。另一方面，在等待期内如果发生轻症、中症、重疾都会终止合同，退还已交保费。2个方面的问题叠加，导致这个等待期的设定是很严格的。
等待期内发生理赔的概率总体来说并不高，但是对某个人来说，不是0就是100%，特别是发生轻症、中症这些病症后，后续就很难再配置健康保障方面的保险了，这是需要注意的。
2.轻症隐性分组
健康保普惠多倍版一共有7组隐性分组，这个分组情况在市面的重疾产品当中是属于隐性分组较多的，其中6组在轻症，1组在中症。
所谓的隐性分组，就是同一组别内的病症只能赔付其中一种，赔付该种病症后，同组内其他病症均不能再赔付了。举个例子，A先生投健康保普惠多倍版，在等待期后，因听力受损，达到轻症“单耳失聪”理赔条件，并申请了赔付，后续关于“听力严重受损”、“人工耳蜗植入术”就不能再申请赔付了。这是需要注意的。
3.原位癌定义略严格
原位癌在重疾新规上线后是大家都非常关注的一个病症，由于在新规当中没有规范这个病症的定义，各家保险公司的定义会有一定差别，有严格也有宽松。在健康保普惠多倍版当中的设定有需要注意的是除外的项目比宽松的定义更多一些。同时申请理赔的时候是需要提供“固定活组织病理学检查报告”，做这个检查报告是需要实施手术取样的，就是说不能确诊即赔。
4.其他
（1）28种统一规范重疾对应的高发、次高发轻症缺失：“轻度慢性肝衰竭”、“轻度特发性肺动脉高压”。
（2）职业范围窄，仅包含1~4类职业，对于高危工种是不包含的。
（3）投保年龄范围窄，最高投保年龄仅囊括到45岁。对于中年被保人来说可能就不那么友好了。
#渝爱保点评#
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