渝爱保
元旦快到了，今天27号，距离互联网保险全面下架就剩3天。
挺唏嘘的，会有一种被时代裹挟着的无力感，但却又只能顺势而为。
这些天我一直提醒大家抓紧时间，一是因为错过这村未必有这店，二是因为买保险不是动动手指就成事了，有的需要健康告知，如果不通过就需要人工核准、再交体检报告等等，三四天时间真的很紧迫。
最近各种咨询的朋友也挺多，其中有不少是从未接触过保险的小白，分不清各种产品的保障和用途，所以我今天就来写一篇「新手买保险指南」。
1、
关于人的保险，主要有两大类：保障型保险和储蓄型保险。
保障型保险是保障我们的人身安全的，万一我们身体出了啥事，保险公司有钱赔。它主要有四类：医疗险、重疾险、意外险、寿险。
1）医疗险
它可以报销医药费，相当于医保的补充。一些医保没法报销，需要我们自己掏钱的地方，能用它报销。
比如说超越保2020，它能报销住院期间的费用、或者住院前后的门急诊费用，报销额度200万，扣除一万免赔额后的部分都能报销。
如果是因为癌症住院，或者其他合同上的重大疾病，报销额度增加到400万，而且没有免赔额。
2）重疾险
如果得了合同上的重大疾病，保险公司会一次性赔一笔钱，这笔钱怎么花都行，可以用来看病，也可以用来还车贷、房贷，或者生活费、小孩的教育费等等。
比如说健康保多倍版，它可以赔轻症3次+中症2次+重疾2次。
如果买50万保额，轻症赔15万/次；中症赔30万/次；重疾第一次赔50万，第二次赔60万，前15年出险还额外赔25万；
同时，它可以附加癌症二次赔付，意思是说，如果得了癌症，除了重疾赔付一笔钱，癌症津贴还会赔付一笔钱。
确诊一年后还没好，癌症津贴每年赔20万，最多赔三年，一共60万。
医疗险和重疾险的区别在于，医疗险报销医药费，弥补生病的直接损失，而重疾险给一笔钱随便花，弥补生病的间接损失，比如说生病辞职了，没工资支付车贷房贷、生活费、小孩教育费等等，这些都是间接损失。
3）意外险
如果因为意外身故/全残了，保险公司会一次性赔一笔钱；如果因为意外受伤了，保险公司会报销这笔医药费。
比如说小蜜蜂2号超越版，
意外身故/全残，赔100万；
意外受伤，需要去医院看病的，最高报销10万，不限社保范围；
如果猝死，赔50万；
4）寿险
如果被保人身故了，保险公司会一次性赔一笔钱。
寿险分两类，一个是终身寿险，保障终身；一个是定期寿险，保障到某个年龄。
比如说定海柱2号定期寿险，如果我买100万保额，保至60岁，如果我在60岁前身故了，保险公司会一次性赔100万给我儿子(我指定我儿子为身故受益人)。
2、
储蓄型保险，顾名思义，就是能把你的钱存起来，起到一个理财的作用。它有很多类产品，我最推荐的这两类：年金险和终身增额寿险。
1）年金险
前期存一笔钱，约定好从xx岁开始，每月/每年固定领一笔钱。
交多少钱、啥时候开始领、能领多少钱、月领还是年领，这些在一开始签合同时就确定下来，不会更改了。
比如说光明慧选养老金，我选择30岁开始交钱，每年交一万，交20年，60岁开始领钱。
每月能领1900块，活多久就领多久。
2）终身增额寿险
它相当于一个储蓄账户，我们交保费是往里存钱，里面的钱会按照一定的利率增值。
它取钱比年金险灵活，我们想啥时候取钱、每次取多少钱、取多少次，都行，随你喜欢。
比如说金满意足臻享版，它账户里的钱会按照每年近3.5%的复利增值。
如果我30岁开始，每年交1万，交10年，一共10万本金。
40岁时，这笔钱增值到12.5万；
50岁时，17.7万；
60岁时，25万；
70岁时，35万；
80岁时，49.5万；
越往后，钱的滚动速度越快。
3、
那该买哪些保险呢？
首先，一定要买保障型保险。
我们可能一生顺遂，也可能倒霉遇上黑天鹅，谁也不知道会是哪种情况，当最坏的情况突然发生时，比如生病/意外，会亏一大笔钱，可能让我们辛苦打下的江山一夜回到解放前。
而保障型保险，可以把这种极端风险转移给保险公司，让保险公司来亏钱，不用我们承担。
如果你独身一人，建议搭配：医疗险+重疾险+意外险，基本能把自己生病/意外的风险都转移走；
如果你已经结婚成家，或者是独生子女，建议搭配：医疗险+重疾险+意外险+寿险。
多一份寿险，是考虑到当自己出事时，还会对其他家庭成员造成影响。比如说爸爸出事了，妈妈要独自抚养儿女；比如说独生子女出事了，爸妈就没人赡养。如果买一份寿险，当自己出事时，还能给老婆儿女或者年迈的爸妈留下一笔钱。
保费可以参考这个表格：
如果你备齐全套的保障型保险后，手里还有余钱，可以根据自己的需求选择储蓄险。注意，这个不是必要的，看你的资产规划。
比如说，想提前准备养老，可以买光明慧选养老金，老了以后每月多一笔养老金花；
还比如说，很想存钱，但是大手大脚存不下，可以买金满意足臻享版，利用回本时间较慢的缺点，强制自己存钱；
还比如说，如果你是风险厌恶者，只买无风险产品，又担心未来利率下降，可以买金满意足锁定一个利率坑；如果你是生意人，想防患于未然，可以用金满意足隔离财产……等等。
