晚上好，我是Dora老师。 年初年末，很多公司陆续发布了理赔年报。 理赔年报是一个很好的资料，如果你不知道怎么买保险，看看理赔就知道了。什么损失大、什么赔得多，可能也正是你要注意的地方。 往年我都会统一把理赔报告看完，然后写一个结论性的分析和感受，分享给大家。 今年打算换一个思路，做一个系列，把每家公司理赔报告中值得讨论的地方，拿出来跟大家分享。 目前国内的人身险公司已经超过了90家，我觉得这个我能写到Q2去 所以请大家保持关注无趣的Dora，说不定哪一天就写到你买过的产品/你任职的公司了。 如题，今天先聊聊平安。 平安人寿的2020年度理赔报告，在上周发布。 作为宇宙级大公司，客户量大、分布位置广，像平安、国寿等等公司的理赔数据，其实能在一定程度上代表全国的水平。 看完理赔报告，有三个方面的数据非常值得参考。 第一，重疾值得重视；在重疾中，恶性肿瘤不论轻度还是重度，都值得重视。 去年全年，平安总理赔额度是352亿元，其中重疾理赔额是166亿，占总理赔额将近半数。 不过，单从这一点倒是也不能说，重疾风险就比其他风险大。因为平安寿主打的产品是重疾，销量大，基数大。 与天量赔付总额相对应的，是显得有点可怜的件均赔付额。 2020年，重疾总件数是21万件，平均下来每件赔付7.90万元。 件均低，也是很多保险公司理赔年报显现出来的问题。 我觉得买了平安的朋友，还是可以多买点重疾保额。平安也可以考虑降降价，让让利，让客户能多买点保额 什么疾病赔的最多呢？ 从全病种来看，重疾理赔贡献率最大的，还是恶性肿瘤。 理赔报告对重疾的赔付原因做了占比，猜猜恶性肿瘤相关的理赔占到多少？ 答案是67%。 癌症独占两席，恶性肿瘤排第一，原位癌排第四。理赔率最高的10个疾病中，只有原位癌这一种轻症。 原位癌值得重视。 注意，即将到来的重疾新规，官方定义并没有包含“原位癌”，不过我们估计，部分保险公司会专门把原位癌单独加进去。 不太了解原位癌的同学，戳这个视频： 新规前，原位癌赔付比例高的产品值得选；新规后，原位癌单独添加的产品值得选。 对恶性肿瘤进一步细分，毫无悬念地，贡献率最大的是甲状腺癌。 恶性肿瘤top5，男性中甲状腺癌排第二，女性中甲状腺癌排第一。所以新规为啥要把甲状腺癌放轻症，有数了吧。 第二个值得重视的数据，是残疾理赔。 很少在理赔报告中看到对于残疾的理赔，平安人寿这次披露出来也挺让人意外。意外之后，更多的是令人震撼。 2020年，残疾理赔9亿元，赔付件数3万件，意外和疾病致残的概率比我们想象得，可能要高得多。 看一下具体分析，赔案贡献率最大的四个因素分别是：交通意外、烫烧伤、跌倒和高坠。 言归正传，这里也再次提醒各位，残疾风险保障的重要性。 残疾一般是三种理赔可能： 第一种，重疾险病种中，包含一部分残疾定义，比如“双目失明”“双耳失聪”等等。 第二种，全残保障，储蓄型重疾险、寿险和意外险包含。 第三种，不同级别伤残，这种保障只有意外险的“意外伤残”责任包含。它会根据残疾的程度，按照比例进行赔付。 这也是为什么，我一直建议意外险要买高保额的原因。 比如说，“双手功能完全丧失”，在残疾标准上属于4级，会赔付意外险保额的70%。也就是说，100万意外险会赔70万。 但对于一个人来说，“双手功能完全丧失”带来的伤害，可能是多少钱也无法弥补的。 所以，意外险尽量买高保额，给伤残风险多留一些空间，有70万总比35万帮助要大。 意外险的价格也比较便宜，各大互联网平台上有很多性价比极端优秀的产品，自主选购即可。 第三，一定要管理好身故风险。 平安人寿去年身故赔付总额是72亿元。其中，疾病身故比非疾病身故多了5倍还多。 简单算一下，因疾病导致的身故赔付是60.48亿；因为除了未成年人之外，其他年龄段的身故赔付，最多的都是恶性肿瘤。 上上期文章，我们讨论过消费型重疾和储蓄型重疾。有人问过一个问题，如果买了储蓄型重疾，也就是带身故赔付的重疾，是不是就不用买寿险了？ 那么理赔数据其实可以作为一个参考。 纯从风险出发，疾病风险和身故风险都是需要考虑和分散的。其中的极端情况是，发生完严重疾病之后，治疗无果，人还是走了。 所以，重疾和寿险都应该配置。一个是认真活”的勇气，一个解决不能“安心走”的痛苦，都配置能保证任何一个风险，都能获得有效分散。 另外一方面，还是要定期、认真体检。 早发现，早治疗，不要等到来不及的那一天。 最后，理赔报告还有一些数据很……不知道该怎么形容，感兴趣的同学可以去看原文。 比如说，不论是残疾还是身故，男性的理赔率都远高于女性。 我们聚焦在41~60岁这个年龄段，男性身故的理赔率是女性的2倍多，残疾的理赔率是女性的2倍多。 突然让我想起在朋友圈看到的图 AD：【保险规划配置】扫描二维码添加微信
渝爱保
