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《重大疾病保险市场规律：幸存者偏差》
· 作者 | 李毅 ·
二战的时候，美国的军方，为了减少飞行员的伤亡，提高安全的返航率，通过大量数据分析，他们发现了一些规律，如上图，飞机的弹孔分布，翅膀上面比较多，引擎上面比较少，所以他们得出结论，应该减少装甲的总量，增加机翼部分的装甲，一方面减轻重量，提高灵活性，另一方面，提高防护效率，但是具体加多少不能拍脑袋决定，后面他们找到统计学专家沃尔德。
统计学专家沃尔德给出了完全相反的意见，他通过严谨的科学论证，得出结论：应该加装的是引擎部分，因为被击中引擎的飞机基本都回不来了，根本就没有进入统计样本，这就是大家耳熟能详的概念，幸存者偏差，学术上也叫做沉默的证据或者死人不会说话。
了解幸存者偏差的概念，有助于我们更加了解事情的真相，用这个思维方式来考虑问题，你会发现生活中的方方面面都有类似情况，今天我们以保险为例，讲讲重大疾病保险的幸存者偏差。
一、拒赔的新闻为什么那么多
现在最不缺的就是信息，信息爆炸的时代，你随便一搜，就会发现一堆重大疾病保险的拒赔新闻，但是我们真的了解过背后真实的情况吗，我们这里先不谈有争议的拒赔事件，有多少人会在网上宣传自己得到了理赔？
举个例子：一个标题为《小李花了6000元买重大疾病保险，得到保险公司100万赔付》，这样的新闻你会点开看吗？一般人都会认为这个小李被保险公司收买了。
在这个算法引擎推荐信息流的世界，你看到的，都是算法想让你看到的，或者是算法认为你喜欢看到的。只有因为某种争议原因被重大疾病保险拒赔的，才会不断在新闻媒体上面放大，因为这种题材大多都属于老百姓喜欢看到的话题。而赔付的新闻根本就没人看，也看不到。
二、身体健康，得重大疾病是小概率事件
很多人觉得自己年轻，身体很好，不需要买重大疾病保险。的确，重大疾病的发生率，确实是越年轻，概率越低，但是我们往往忽略了一个问题：保险的购买本来就是反人性的，就是我们要在天晴的时候修屋顶，而不是等下雨的时候付出惨痛的代价。一旦体检发现异常，或者有过住院手术情况，你就会发现保险公司会有多嫌弃你了，想想你给父母买保险的时候有多难，就明白了。
三、百万医疗险续保问题
经常看到有人误导在说，某医保百万医疗保险，销量高，盘子大，不可能停售，会一直存在，我只能说，这些人是活在梦里，所有不利于保司的条款，都设计排除掉了。
大家想想，购买百万医疗保险的主力人群是哪些，都是年轻人，以为老年人买不到。这些被保险人健康因子系数高，出险概率低，是保险公司最喜欢的人群，如果有一天，这些人年龄变高，风险变大，保险公司发现覆盖不了成本了，会果断抛弃，下架产品，当然会以升级的名义，来个新版本，来吸引更多更新的健康体人群。
写在最后：
