渝爱保
大家好，我是Dora老师。
节前最后一天，祝你假期快乐！
刚好有朋友在投保时遇到纠结的问题，借这个机会来分析一下告知和不可抗辩的关系。
有朋友在太平洋安享百万医疗险和平安e生保20年保证续保（以下简称e生20年版）的产品纠结。
其中举棋不定的问题在于：
第一，安享百万的保障期限是15年，而e生保20年版是1年期，是否后者为短期险，而前者为长期险？
第二，现在对健康告知不确定，是不是长期险有2年不可抗辩，对投保人更有保护作用？
下面是详细分析：
第一，两个产品都是很优秀的产品，保障责任接近，细节处略有差异。下面的讨论仅限于对续保的解读。
第二，两款产品都是长期产品，都适用两年不可抗辩。
安享百万是15年期的医疗险，而e生保比较特殊，是“1年期+长期保证续保条款”，而这种形式，在被监管定义为长期健康保险。
我们看一下2019年最新修订的《健康保险管理办法》：
不论是期限是15年的安享百万，还是1年期限+20年保证续保期间的e生保20年版，都是长期保险，因此也都适用“两年不可抗辩条款”。
第三，不论是否受到两年不可抗辩保护，如果不如实告知，都可能面临纠纷。
这个问题其实好理解：如果两年不可抗辩真的如此“有效”，怎么可能还有这么多保险纠纷？
我们还是先大白话解释一下两年不可抗辩：
如果投保前已经有症状或疾病而没有告知，保险公司有权解除合同；但时效仅限两年，超过两年，保险公司不能以客户没有如实告知来解约、进而拒赔。
（领会精神，谢绝咬文嚼字）
这个条款是为了防止保险公司滥用解约权，也防止别有用心的人骗保，对两方都是一种保护。
那是否不告知，都会理赔呢？未必。
从法理层面，保险理赔的是在保险期间内首次/初次发生的疾病。
投保前已经患病的，不论是否告知，都不符合“初次发生”的要求。
比如，投保前有高血压，投保没告知，两年后因为高血压住院医疗，这显然是不符合“首次发生”的定义，那么拒赔也是合情合理。
看一下这篇文章所说的两款产品，均有初次发生的定义：
所以，如果是因为担心健康告知而纠结，大可不必，因为两款产品面临的境况是相同的。
如果不确定健康告知的话，还是最好了解清楚，这是投保人和被保人的义务，要遵守呢。
两款产品都很好，都具有划时代的意义，是难得的创新；公司，也都是知名品牌。
如果给老人买，个人角度我更喜欢推荐e生保20年版。
年纪大了，买保险很难，续保是首要考虑因素。多了5年续保的保证，做儿女的，更放心——个人想法，供你参考。
还有什么疑问，欢迎留言。假期快乐！
