富德生命丨倍享健康，责任较多，问题也不少

#保险责任#

#产品剖析#

1.特定重疾多次赔付间隔期长

倍享健康针对恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞都设定了第二、第三次赔付，可是这些特定疾病的多次赔付间隔周期实在太长了，足足有5年。目前市面上关于这些特定重疾的间隔期，比较好的设定是：恶性肿瘤间隔期3年；脑中风后遗症、急性心肌梗塞均间隔1年就可以赔付了。

要知道像恶性肿瘤这样高发的重疾，再次发病的几率也是比较高的，一般在3年左右就会复发或者转移等。如果设定5年的间隔期，实际意义就不大了。而像脑中风后遗症、急性心肌梗塞这两个重疾的间隔是其他重疾产品的5倍，这个就不展开说了。

同时我们需要注意，倍享健康关于脑中风后遗症、急性心肌梗塞都要求是新发的，而这两个疾病复发的概率相对会更高，结合间隔期，想要拿到这个理赔不可谓不容易。

2.高发轻症/中症严重缺失

倍享健康轻症32种，中症20种，就是说重疾以下病种覆盖52种，光是从数量上看，保障好像还不错。我们来捋一下实际如何。

我们知道我们行业统一规范25种重疾涵盖了重疾理赔的95%以上，而这25种重疾对应的轻症，也就是我们常说的高发轻症，而这些高发轻症就覆盖了轻症理赔的绝大部分。通过下表可以看出，倍享健康高反轻/中症就缺失了8个，这个数量实在是严重缺失了。这个问题不得不注意。

3.部分疾病定义严格

（1）重疾“严重类风湿关节炎”，要求类风湿性关节炎功能分级达到IV级（四级）才能理赔，而目前市面上大多数重疾产品，只需要达到III级就可以赔付了。III级和IV级的差别还是比较明显的，倍享健康在这个疾病定义上设定的比较严格。

（2）重疾“川崎病冠状动脉瘤手术”，川崎病在其他重疾产品中叫“严重川崎病”，满足两个条件中的其中一个就可以赔付了，而倍享健康关于川崎病必须是要实施手术后才可以赔付。要知道川崎病是属于少儿高发重疾，是属于一种心脏疾病，如果医生采取保守治疗（非手术），那么在倍享健康中就不能理赔了。

4.轻症隐性分组

倍享健康在轻症上宣传是说轻症不分组赔付的，但实际在疾病定义中却是把下列7种疾病进行了分组设定，同一组别内的轻症，只能赔付其中1种。不过倍享健康如果放在全市场上的重疾产品进行对比的话，这个隐性分组情况，算是比较少的，算是美中不足吧。

5.其他

（1）等待期定义严格，倍享健康只要在等待期内发生重疾、中症、轻症、疾病终末期，一概退还保费，终止合同。等待期设定较优的重疾产品，如果等待期内发生轻症、中症，只是除外该病种的责任，保障继续有效。

（2）重疾“胆总管小肠吻合术”，也叫“胆道重建术”，这项手术在大部分重疾产品中都是属于重疾序列的，在倍享健康中却是以轻症的形式出现。赔付比例从100%下降到30%。

（3）重疾、中症、轻症的定义中均存在“三同”设定。这个设定每家保险公司都有不一样的说法，属于一个比较有争议的条款。