信泰人寿丨如意甘霖（臻藏版），小问题很多

如意甘霖（臻藏版）全称信泰如意甘霖（臻藏版）重大疾病保险，是属于信泰人寿保险股份有限公司的重疾产品。不得不说，信泰压箱底的产品真多，在新规出台后居然还能有新产品上线，不得不佩服。如意甘霖（臻藏版）在这个节骨眼杀上市场，是谁给了它这么大的勇气呢？下面来分析看看。

#保险责任#

如意甘霖（臻藏版）是一款重疾赔付1次，中症赔付2次，轻症赔付3次的重疾保险，自带重疾额外赔付、极早期恶性肿瘤或恶性病变二次赔付、被保人豁免。可选责任有：恶性肿瘤多次赔付、特别关爱身故金、身故/全残、保障至70周岁/终身。就是一款不折不扣的单次赔付重疾，把主要责任都归类到基本责任，而附加责任就都留给消费者自由选择，在产品结构上不难发现跟上市已久的超级玛丽3号MAX非常相似。下面来看看责任框架。

#产品剖析#

如意甘霖（臻藏版）一如既往地把更多的选择权留给客户，让消费者拥有更大的选择空间。加入特别关爱身故金责任，也是亮点之一，但是会使费用非骤然提升，同样的保费无论提升保额还是配置定期寿险感觉会更香。近些年来越来越多保司开始出台相关的条款，也在另一方面说明这个责任是有一定市场需求的。如何选择还是交给各位看官了。下面我们来看看如意甘霖（臻藏版）有什么需要我们注意的。

1.理赔定义严苛

如意甘霖（臻藏版）关于疾病的理赔定义，有特别的说明。其中第一条“被保险人自出生后初次出现重大疾病之症状体征”这一点是比较容易产生争议的，因为与疾疾病相关联的症状体征有很多，如结节、囊肿、某些指标的异常等。如果是要求这个相关的体征是从出生后首次出现的话，那么就会有很大的争议空间，而这个空间更多是掌握在保险公司手中。

关于类似的条款，主要问题在于部分超出健康告知以外的一些相关症状体征，因为只要投保前我们把相关的身体异常告知保险公司，保险公司进行了相应审核，决定承保的话，那么就不容易出现争议了。但所幸的是，信泰的重疾产品的相关健康告知也是比较复杂且详细的，出现相关的争议可能性就进一步降低了（对被保人的身体要求也相应较高）。

2.轻症隐性分组

如意甘霖（臻藏版）关于轻症的宣传是不分组赔付的，但是实际上是存在一些隐性分组的情况，所幸的是如意甘霖（臻藏版）关于轻症的隐性分组情况不算特别严重，一共有4组，在重疾产品里算是中规中矩。

PS.轻症隐性分组就是说同一个分组内的疾病，只能赔付其中一种。

3.部分疾病定义严格

（1）轻症“极早期恶性肿瘤或恶性病变”中的原位癌，需要进行积极治疗才能赔付，但是关于积极治疗时没有相关解释的，那么怎么样才算是积极治疗呢？这个容易存在争议。

（2）中症“中度脑中风”赔付条件少了一个，一般来说，关于轻症、中症里的脑中风后遗症都是有二选一的理赔条件，如意甘霖（臻藏版）这里，只有一个必选条件。新规落地后，全国的重疾险都统一为二选一即可理赔，而在新规发布后顶风上市的产品，这一点就不太友好了。

（3）重疾“严重I型糖尿病”定义严苛。关于严重I型糖尿病，在一般的重疾里只需要依赖胰岛素治疗180天以上且满足3个并发症的其中1个，就可以申请理赔了。更为宽松的则是只需要依赖胰岛素治疗180天，就可以申请理赔了。但是在如意甘霖（臻藏版）这里，则是要求达到3种并发症中2种才能赔付。这样的定义就非常严苛了。

4.其他

（1）缺失部分病种。缺失重疾“溶血性尿毒症”；缺失25种高发重疾对应的轻症“中度阿尔茨海默病”、“中度瘫痪”。

（2）部分疾病下放。“出血性登革热”从重疾下放到中症，理赔额下降至65%保额；“胆道系统重建手术”从重疾下放到轻症，理赔额下降至50%保额。

（3）部分疾病限制理赔年龄。重疾“严重哮喘”限制在25周岁前理赔，这个大多数重疾都是这样设定，但是会对有相关需求的人来说可能就要放弃了；重疾“重症幼年型类风湿性关节炎”要求18周岁前理赔，这个病种高发年龄段为1-9岁，对理赔影响不大。

#渝爱保点评#

如意甘霖（臻藏版）虽然顶着新规落地而上市，其实跟之前的达尔文3号、超级玛丽3号MAX的差异并不算很大，可以说没有特别的新意了。比较特别之处是加入特别关爱身故金，但是以主打性价比的产品来说，加入这项责任，消费者买不买账，还不好说，毕竟同样的费用下，更高的重疾保障或者另外配置定期寿险都是很好的选择。信泰人寿可以说把单次赔付的重疾产品做到了极致，同时作为线上产品来说，健康告知也算是复杂到极致，问询的问题非常多，想投保信泰的重疾险也不容易。

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