渝爱保
今天在论坛上看见一个网友的分享，我很认同，于是原话贴出来给大家看看：
保险与投资确实不能等同，但两者有很好的互补关系。 例如，你有100万，如果全部用来投资，一旦发生风险事件（例如意外、大病），可能不得不撤出相当一部分投资来应对。
但是，如果将其中的1万来买个100万保额的保险，则将风险撇除后，剩下的99万可以尽情投资，不受风险事件影响。
他说的很好，也很清楚，我就不再解读了。
只是想多说一句，之前我也给大家推荐过教育金、养老金，虽然我对比分析的时候经常提到收益率的高低，但是你投入的这笔钱本质上不是投资，也是保险。
保的是不管将来你其它的钱碰上了什么风险，比如说什么养老金发不出来、房子不值钱了、金融危机之类的……还是有不断的现金流供孩子读书、给自己养老。
……
前两天我研究了支付宝的教育金，有网友留言问：
我给自己买养老金，按年交费，交15年，那万一我生病了没收入，没钱继续交费咋办？
这是个非常好的问题，说明了这位网友在很认真的直面以后，包括那些很糟心的事情。
那时候我说，守护神2.0作为教育金更好，哪怕它收益率稍微低一丢，但它有「投保人豁免」。（守护神2.0是终身增额寿险，可以把它理解成储蓄账户，可以按年存钱，以后零取整取都行，所以既可以作为教育金、养老金，也可以作为纯粹的攒钱罐，它的复利收益率大概是3.5%）
我考虑的就是这个问题：我给我儿子攒以后的学费，万一攒到一半我生病了咋整？
一边是花钱看病，一边是没有收入，那孩子的学业肯定会被影响的。
买守护神2.0并且附加「投保人豁免」就可以解决这个问题了，如果交一半生病了，后面的钱就是保险公司替你交了。
所以有投保人豁免的储蓄保险很少很少，因为一旦豁免就是很大一笔钱。
（这里选“含”就是带投保人豁免）
但如果是你自己给自己买，用守护神2.0来作为养老金，就不能选投保人豁免了。
那如果交费中途，生了大病，该咋办呢？
可以夫妻互相给对方买守护神2.0，老公给老婆买，老婆给老公买，然后俩人都附加投保人豁免。
万一钱还没交完，中途其中一个人生病了（轻症也可以，身故/全残都可以），以后另一个人的保费就由保险公司交了。
比如你们打算每年存下一万块钱，作为稳赚不赔的，55或者60岁以后的养老金，那就可以拆成两份，每个人5000块。
假设哈，老公给老婆买，每年交5000，交20年，一共10万。
刚买了一年，老公就得了癌症，那剩下19年的保费，一共9.5万，就由保险公司交了。
身份倒过来也一样。
如果每年交的不是5000，而是5万，那豁免的保费就变成95万了。
简单来讲就是：
俩人买守护神2.0，一共要交两份保费，
有一个人生病/身故/全残，就能免掉一个保费，有两个人生病/身故/全残，就能免掉两个保费。
这个方案，缴费年限越长越好，时间越长，用上投保人豁免的概率就越大。
所以年轻的夫妻们可以早点规划，每年拿五千到一万的闲钱出来，强制自己存点钱，很多钱呐，不存下来你们也都神不知鬼不觉的花没了。
不过也要提醒大家：
买养老金之前，无论是光明慧选这种到60岁开始领钱的养老金，还是守护神2.0终身增额寿险作为养老金，都得先把自己的钱规划明白，先保障当下，再保障未来。
当下就是先买好重疾险和百万医疗险，万一不幸得了大病，得先有钱治病，最好有足够的钱、用最好的方法治病，然后才是以后养老的问题。
ps.
附加投保人豁免，每年要额外交一笔钱，但是不多，只要两三百。
具体要交多少钱，你们点进去下面的链接，按照图示算一下就行了。
