信泰人寿丨超级玛丽4号，亮点很突出，不足有4个

超级玛丽4号全称信泰如意护保益重大疾病保险，是属于信泰人寿保险股份有限公司的重疾产品。超级玛丽这个IP估计是要用到天荒地老了，没想到2021年了，超级玛丽依旧被延续下来，这次超级玛丽直接就是从4号开始，信泰对产品的命名能换点新意吗？话说回来，超级玛丽4号，也是有点意思，作为一款单次赔付重疾，也是弄出了些新花样。下面带大家来分析看看。

#保险责任#

超级玛丽4号是一款重疾赔付1次，中症赔付2次，轻症赔付4次的重疾产品。自带责任有：恶性肿瘤-重度关爱保障，重疾额外给付，中症额外给付，轻症额外给付，被保人豁免。可选责任有：恶性肿瘤二次赔付，特定心脑血管疾病二次赔付，身故/全残责任。总的来说，保障责任非常丰富，作为当下最为热门的2个二次赔付责任也是给到了，并且作为一个可选责任的存在，可选可不选，丰俭由人。下面来看看责任框架。

#产品优势#

超级玛丽4号依旧延续超级玛丽原有的高性价比设定，无论从基础责任还是可选责任上来看，都是比较诱人的，超高的赔付比例，无论是重疾、还是中症、轻症都加入额外赔付概念，还在基础责任上引入恶性肿瘤-重度关爱金，这也是比较特别的一个设定。在可选责任上，包含恶性肿瘤-重度二次赔付，特定心脑血管疾病二次赔付，身故/全残责任，均不捆绑销售，自由选择，丰俭由人。超级玛丽4号特色不少，下面来详细分析看看。

1.超高赔付比例

超级玛丽4号无论是重疾、中症还是轻症都加入了60岁前额外赔付的概念，重疾更是额外赔付80%，就是说60岁前确诊重疾最高可以赔付1.8倍，这是一个非常高的赔付比例了。中症高达75%的首次赔付比例也是行业内顶级的。由于重疾新规的限制，大部分保险公司都把轻症赔付比例限定在30%的赔付比例，而信泰则是绕开这个限制，设定轻症在60岁前额外赔付10%，首次轻症最高赔付40%，这也是行业内顶级的赔付比例了。在首次赔付比例上来说，超级玛丽4号是没得说了，值得点赞。

2.恶性肿瘤-重度关爱金贴心设定

超级玛丽4号引入“恶性肿瘤-重度关爱金”的设定，这个设定并不是行业内首次出现，但是在信泰家的产品中则是首次出现。恶性肿瘤-重度关爱金这个保障责任意在缩短恶性肿瘤间隔期，我们大家都知道恶性肿瘤二次赔付间隔期是比较长的，长达3年。不少消费者对于这个是会存在一定犹豫的，恶性肿瘤-重度发病率高，复发也是高，间隔期3年能不能拿到这个理赔金存在较大不确定性。而恶性肿瘤-重度关爱金降低了间隔期，只需要间隔1年就可以理赔了，而且最高可以赔付2次。

恶性肿瘤-重度关爱金间隔期短是最大的优势，不过恶性肿瘤-重度关爱金也不是完美的，需要注意2个点，（1）赔付比例较低，只有15%的赔付比例；（2）需要持续治疗“恶性肿瘤-重度”才能申请赔付；（3）确诊恶性肿瘤-重度满3年，且恶性肿瘤-重度关爱金没有达到理赔条件，该责任自动终止。前2点比较明显，最后1点是需要注意的，这项责任在确诊满3年都没有触发理赔的情况下，会自动终止责任。

3.二次赔付责任实用性强

超级玛丽4号一共有2个可选的二次赔付责任，分别为：恶性肿瘤-重度二次赔付、特定心脑血管疾病二次赔付，都是现在市面上最为流行且具有很强实用性的责任。恶性肿瘤高发且容易复发，这是大家公认的常识。

而近一两年流行起来的特定心脑血管疾病二次赔付，也是大家开始关注的点，由于我们国家开始进入老年化社会，而老年人最为常见的疾病不外乎就是心脑血管疾病，像心梗（较重急性心肌梗死）、心脏搭桥（冠状动脉搭桥术）、脑梗（严重脑中风后遗症）这些大家伙估计都耳熟能详了，熟悉程度仅次于癌症。而且像急性心梗、心脏搭桥、脑中风这些病症都是属于较为容易复发的，所以保险公司纷纷推出特定心脑血管疾病的二次赔付责任。关于特定心脑血管疾病的二次赔付，其实是千差万别的，就拿间隔期来说，最长的间隔期为3年，而最短的间隔期仅需要1年。超级玛丽4号的特定心脑血管疾病二次赔付就是属于最短间隔期的那种。整体来说，超级玛丽4号的二次赔付责任，都是能打能抗的，实用性强。

#产品剖析#

超级玛丽4号在设定上没有太多可以挑剔的地方，比较可惜的是“恶性肿瘤-重度关爱金”是强制捆绑在基础责任上了，如果作为一个可选项，自由度会更高。那么在表面上挑不出什么毛病来，那么我们深入一些，来研究、探讨一下。

1.原位癌定义严格

由于重疾新规重新定义的恶性肿瘤-轻度，而这个定义中并没有包含原位癌，所以“原位癌”这个病症只能由保险公司自行定义，由于目前是第一批产品上市，行业内也没有较为统一的定义，所以目前各家保险公司关于原位癌的定义也是千差万别的。

超级玛丽4号中关于原位癌的定义中值得注意的有几个地方：

（1）必须进行了积极治疗才能申请理赔；

（2）癌前病变除外的情况比较多，也是市面上少有的情况。对比要求宽松的产品来说，差距非常大。

2.隐性分组

超级玛丽4号一共有5组隐性分组，这个隐性分组情况在行业内属于中等水平，不算多也不算少。

所谓的隐性分组，就是同一组别内的病症只能赔付其中一种，赔付该种病症后，同组内其他病症均不能再赔付了。举个例子，A先生投超级玛丽4号，在等待期后，因视力受损，达到轻症“轻度视力受损”理赔条件，并申请了赔付，后续关于“单眼失明”、“角膜移植”就不能再申请赔付了。这是需要注意的。

3.健康告知严格

超级玛丽4号的健康告知在线上产品来说是偏严格的，一方面体检检查异常是问及2年内，而且包含的检查范围非常广。其次在健康告知中问及重疾/防癌险等保险产品的累计保额，超过50万就需要告知了，在大多数线上产品来说只需要不超100万都可以，甚至部分产品不问及累计保额。最后，健康告知中加入了烟酒史的问询，对于一些老烟枪和老酒仙就很不友好了。

4.其他

（1）统一规范28种重疾对应次高发轻/中症缺失2个，分别为：中度瘫痪、慢性呼吸功能衰竭。

（2）重疾“出血性登革热”、“胆道重建手术”被下放。出血性登革热被下放至中症，赔付比例从100%起下降到60%起；胆道重建手术被下放至轻症，赔付比例从100%起下降至30%起。

（3）投保限额低，最高限额45万，B类地区最高更是只有30万。

#渝爱保点评#

超级玛丽4号就是典型的网红爆款产品，超高的赔付比例，实用的恶性肿瘤-重度二次赔付、特定心脑血管疾病二次赔付等等都是很大的卖点。不过也不见得就是非常完美，还是存在一些缺陷的，就像大家都关注的原位癌定义，也是比较严格的。而且B类地区，无论多喜欢这款产品，注定只能投保30万保额了，还是比较可惜的。

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