恒大人寿丨万年欣，真·重疾不分组多次赔付，问题有这些

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#产品剖析#

1.恶性肿瘤责任鸡肋

万年欣虽然在设定上可以做到不限次赔付，但是同时也留下了很高的理赔要求。总的来说，万年欣恶性肿瘤责任鸡肋有以下2个原因：

（1）首先关于间隔期的设定，万年欣的设定是5年。现在市面上关于恶性肿瘤多次赔付的间隔期设定为3年。而我们知道，恶性肿瘤的二次发病更多是在3年左右，所以间隔期3年更为科学，也更容易触发理赔。像万年欣间隔5年的恶性肿瘤多次赔付责任，在保障的意义上已经弱了很多。

（2）其次万年欣在恶性肿瘤的不限次赔付上，要求再次病发的恶性肿瘤为新发的、前次恶性肿瘤完全缓解后的转移。而市面上常见的恶性肿瘤多次赔付责任是可以赔付新发、复发、转移、持续。万年欣在责任上少了复发和持续，而这2个在恶性肿瘤再次发病中，更为常见。缺少了，就让保障失色大半。

总的来说，万年欣虽然可以恶性肿瘤赔付无限次，但是要求很高，实际作用就低了很多。

2.轻症隐性分组

万年欣在轻症里一共有3个隐性分组，对标市场上的重疾产品，属于少隐性分组的序列。这三组也是较为常见的且相较合理的隐性分组，疾病关联性也非常高，所以市面上的重疾基本都会包含这3个隐性分组，无论怎么说，还是属于有隐性分组。

PS.所谓隐性分组就是同一组别内的病症，只能赔付其中一种。赔付其中一种病症后，该组别内剩余病症都自动终止责任。

3.部分疾病定义严格

（1）重疾“川崎病”，在市面上大多数重疾中关于川崎病的重疾名为“严重川崎病”，这是一个少儿高发重疾。市面上较优的条款是持续治疗180天或者实施手术都可以赔付，但在万年欣这里就成了“川崎冠状动脉瘤手术”，既然称为手术，那么就是一定要实施手术后才可以赔付了。由于川崎病是一个少儿高发重疾，所以部分情况下，如果医生采取的是保守治疗，那么在万年欣这里就不能进行赔付了。

（2）重疾“严重类风湿性关节炎”，万年欣的赔付要求是类风湿性关节炎功能分级达到IV级（四级）才可以理赔，而目前市面上大多数重疾产品，只需要达到III级就可以赔付了。III级和IV级的差别还是比较明显的，III级只是料理生活有困难，而IV则是不能生活自理了。虽然只是一个等级的差别，对于消费者来说，就是能不能赔的差别了。

（3）轻症“慢性肾功能障碍”，要求持续180天才能赔付，市面上宽松的定义只需要90天就可以申请理赔了。

（4）重疾“严重哮喘”，限定理赔年龄为25岁以下，市面上大部分重疾都有类似设定，只要少数几款产品可以保障终身。如果关注哮喘责任的小伙伴需要注意了。

4.其他

25种行业规范的重疾对应的高发轻症缺失：“脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管瘤及脑动脉瘤”、中度昏迷、中度瘫痪、中度阿尔茨海默病。其中“脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管瘤及脑动脉瘤”实在不应该。