阳光人寿丨康瑞倍致，看着美好，有7大问题

康瑞倍致全称阳光人寿康瑞倍致终身重大疾病保险，是属于阳光人寿股份有限公司的重疾产品，主打66岁前，重疾、轻症可以实现双倍赔付。目前市面上像这么高赔付比例的产品很少，就像网红爆款最高也就是60岁前1.8倍赔付，这款产品走的是更为极端的路线，直接就给双倍。我们今天就来看看这样一款神奇的产品，实际表现如何。

#保险责任#

康瑞倍致是一款重疾赔付1次，轻症赔付1次的终身型重疾，自带66岁重疾、轻症均可双倍赔付，身故责任，被保人轻症豁免。还有一个消费者权益：年金转换权。保障责任上除了66岁前的双倍赔付，其他都是比较普通的。这里需要特别注意的是，身故责任部分仅赔付已交保费/现金价值中较大者。下面来看看责任框架。

#产品剖析#

康瑞倍致最大的亮点莫过于66岁前的双倍赔付了，其他的保障责任没什么可以说的，和大部分重疾产品基本一致。产品结果也是非常简单，没有很多责任，就是回归到最基本的保障，就是轻症、重疾、身故。下面来看看这么一款产品，有没有什么需要我们注意的。

1.等待期严格

康瑞倍致继承了阳光重疾产品的传统，等待期为180天，这是行业内最长的重疾等待期。虽然对总的理赔率来说没有太大差别，但是对于个人来说，就是能不能赔的差别。

康瑞倍致在等待期中因意外以外的原因发生轻症，那么也是会终止合同。在一些宽松的重疾产品中，等待期发生轻症，只是取消轻症责任或取消对应病种责任。而康瑞倍致这里直接就是终止合同，赔付已交保费。要知道，罹患过轻症基本也很难再买保险了。

2.轻症保障弱

康瑞倍致的轻症保障赔付比例为20%，属于行业内就是最低的赔付水平了。而66岁前可以实现双倍赔付，达到40%，也只能说达到了市场的较高水平。我们都知道，现在市场上存在部分高性价比产品的轻症赔付比例高达45%~50%。即便是双倍赔付了，也只是达到行业较高水平，而不是最高位，更不要说66岁后剩余的20%。

其次，康瑞倍致的轻症是仅仅赔付1次的，目前主流的重疾产品都是赔付3次起的。轻症相较而言，发病严重程度不高，基本都是可以治愈的。那么康瑞倍致这款产品里罹患轻症，治愈后也不能再赔付轻症了。为了并不是特别高的轻症赔付比例，削减了赔付次数，渝爱保认为是不值得的。

3.身故责任大幅度缩水

前文说到康瑞倍致的身故责任是赔付已交保费或现金价值较大者，而我们常见这个费率的重疾产品都是身故赔付保额。由于康瑞倍致的现金价值我们没有确切数据，所以不能很直观进行对比。但是我们都知道，重疾产品的现金价值一直都不高，即便是身故赔付保额的重疾产品，往往也是到了100岁左右现金价值才会接近保额，而在投保后的前三十~四十年中，现金价值可以想象的，会比保额低出不少。差不多的费用，一边是明确赔付保额，另一边还要等待现金价值的累积长大，才能赔付更多。这显而易见，康瑞倍致这里为了实现重疾的双倍赔付，牺牲了身故责任。这个值不值得，就见仁见智了。

4.轻微脑中风定义严苛

轻微脑中风在轻症/中症中一直都是高频理赔病症，在部分保险公司的理赔数据中，占据轻症理赔的80%。最新的重疾新规更是让这个疾病定义，实现全国统一规范。

康瑞倍致中关于轻微脑中风的定义其中的一个要求为“一侧肢体（上肢和下肢）肌力2级或2级以下”。而重疾新规也仅仅要求一肢或一肢以上达到肌体肌力3级或3级以下即可申请赔付。需要注意的是，康瑞倍致这里说的是“一侧肢体（上肢和下肢）”以及肌力2级或2级以下。无论是重疾新规还是市面上常见的产品都是需要一肢或一肢以上，达到3级或3级以下就可以赔付。其中差别还是非常大的。关于肌体肌力的分级可以查看下图。