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产品清单丨没有健康告知的意外险,就看这几款

产品清单丨没有健康告知的意外险,就看这几款插图

大家好,我是喵叔。

这两年有买过意外险的朋友们应该有留意到,现在想买个意外险真的是太难了,市面上的意外险性价比越来越高,价格却不升反降,是产品的坑更多了呢还是保险公司在让利大酬宾?

这个问题其实从另一个角度可以找到答案:那就是这几年的产品,随着保障一起增加的,还有各种各样的限制,比如某些产品限制了意外医疗的理赔区域,有些产品有严格的区域投保保额限制,还有一些产品设置了健康告知。

前面的都还是直接能看到的,最过分的就是,不少产品设置了严格的风控限制,看上去啥异常都没有的朋友,一投保就被提示无法投保。

今天我们抛开风控和区域限制不谈,给大家分享几款支持免健康告知可以直接买上的成人意外险。

本文目录:

  • 意外险选择要点
  • 意外险产品推荐
  • 写在最后
产品清单丨没有健康告知的意外险,就看这几款插图1

意外险选择要点

我们在选择一款意外险的时候,主要看重三个方面:意外身故、意外伤残、意外医疗。

一、意外身故

意外身故责任,顾名思义,因为意外导致身故,受益人一次性获得100%保额的赔付,这也是意外险最最基础的责任。

二、意外伤残

因为意外导致伤残,根据残疾等级获得伤残赔付。残疾等级分成了一到十级,十级赔付10%,往上每增加一级,多赔付10%,一级也就是全残,是最严重的等级,赔付100%保额。

并不是所有意外险都带有残疾保障,也不是所有意外险的残疾赔付比例统一。有的产品是全残才赔付,有的产品则是十级只赔5%,这个一定要留意。

三、意外医疗

这也是意外险最核心同时理赔概率最高的一项保障,因为意外受伤而产生了相关的医疗费用,可以获得赔付。

我们选择意外医疗责任的时候,重点关注它的保障范围和报销规则。好的意外医疗责任,会对意外门急诊、住院费用实报实销,没有免赔额限制,也不会限制社保内外用药。

除此以外呢,一款产品如果带有猝死责任、交通意外额外保障、救护车责任、住院津贴、第三者保障等,是加分项。

产品清单丨没有健康告知的意外险,就看这几款插图2

编辑

意外险产品推荐

相比遍地噱头满满的网红高性价比意外险,没有健康告知的意外险相对来说没有那么容易找到,或者性价比整体没有那么突出,喵叔找到了几款目前市面上还算不错的产品:

  1. 亚太财险·麒麟保1号
  2. 大地财险·大保镖Ⅱ号综合版
  3. 太平洋财险·大护甲6号家庭版
  4. 安诚保险·金丝甲
  5. 平安产险·小蜜蜂轻享版

喵叔直接把它们的产品责任做成表格放上来,不同产品有不同的版本,这里除了大护甲6号家庭版以外,其他产品统一按50万保额来:

产品清单丨没有健康告知的意外险,就看这几款插图3

一共五款产品,两款1-3类职业可投,两款1-4类职业可投,一款不限职业同时是家庭版的产品。

论“性价比”高低,自然是这两款1-3类职业的产品最高,但我们需要明白,能买上的,才是最好的。

简单聊聊这几款产品。

第一款麒麟保1号

麒麟保1号不但是这上面5款里面保障最优的,也可以算是当前市场上意外险“性价比”最高的一款。

这款产品一共4个版本,保额从30万到150万不等,其中30和50万版本18-60岁可投保,而100和150万版本则是最大50岁可以投保。

4个版本的意外医疗都是不限社保、0免赔、报销比例100%,不过需要注意的是要先经过社保报销才行,这也是目前这类产品的通常限制。救护车费用有最高2000块的额度,ICU津贴最高600块每天,相对常规意外住院津贴来说,理赔条件稍严。

麒麟保1号带有最高50万的猝死责任,不过有7天等待期,同时限制48小时内身故,慢性病急性发作和既往症不予赔付。

麒麟保1号带有不错的公共交通意外额外赔,除了常见的水陆空交通工具以外,还把自行车纳入了保障,非常给力。

此外,产品还带有疫苗责任、公共场所第三者责任等保障,保障责任非常丰富全面。

不过呢,麒麟保1号也有一些限制:累计身故保额超过300万,不承担责任;医院有区域限制,骗保高发区就不用考虑这个产品了。

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最后,麒麟保1号对于理赔的报案时效有限制,要求在24小时内拨打电话报案,如果超过24小时但在30天内,免赔10%,若超过了30天,每次免赔50%。

不过,根据喵叔实操的几个案例来看,即使超过了1个月才报案,理赔人员也并没有按照这个限制进行处理,也不知道这样设置的意义何在。

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第二款看看小蜜蜂轻享版

小蜜蜂轻享版保障责任相比小蜜蜂5号差一点点,一共有3个产品版本,保额分别是20万、30万和50万,18-60岁、1-3类职业均可投保。

不过需要注意的是,无业人员、外卖员、快递小哥等以非机动车或者摩托车为职业交通工具的人群不可投保,同时也不承保2米及以上的高空作业、电力或者高压电作业。

意外医疗方面,小蜜蜂轻享版只赔付社保内的责任,单次有免赔额100块的限制,报销比例为100%,有最高4万的额度。

小蜜蜂轻享版也带有救护车责任和医疗垫付服务,都算是比较实用的设计。

小蜜蜂轻享版针对交通工具有额外赔,飞机300万,火车轮船50万,汽车30万。

和麒麟保1号不同之处在于,小蜜蜂轻享版没有地区投保限制,全国均可投保,同时也对各地区的医院没有除外责任,当然,毕竟也是“轻享版”,它的保障责任比较精简,不涵盖三者责任、住院津贴、猝死等项目。

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第三款是全年龄段可保的大护甲6号家庭版

大护甲6号家庭版有4个版本,50万两个版本,100万两个版本,同保额版本有保障项目的区别。

大护甲6号家庭版支持家庭投保,最多支持一家9口人,涵盖自己、父母、配偶、子女、配偶子女,全年龄段可买,没有职业限制,也没有健康告知,投保时满足能正常工作生活即可。

不过,既然是不限职业,那就会有“常规操作”,那就是根据职业类别的不同,赔付比例也略有不同,需要注意的是,如果出险原因和职业类别无关,也是不受赔付限额限制的,这个算是大护甲6号家庭版的一大两点。

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大护甲6号家庭版针对50岁以上的人群有保额限制,身故伤残保额为5万,猝死不赔。

意外医疗方面,大护甲6号家庭版也有一定的限制,普通版50岁以下报销比例100%,50岁以上报销比例80%;PLUS版本每次意外事故有1.5万和2.5万的限额;PLUS版本拓展了就医医院的限制,可以前往私立医院和公立医院的特需部和国际部就医,这样的设计是相当好的。

产品清单丨没有健康告知的意外险,就看这几款插图8

此外,大护甲6号家庭版也带有住院津贴、猝死责任(24小时内)、救护车费用、投保人第三者责任,性价比也是相当高的,非常适合家庭一起投保。

当然,这种产品性价比这么高,自然会用“区域限制”来降低理赔率,传统骗保高发区依然无法投保:

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第四款产品我们看看大保镖Ⅱ号综合版

大保镖Ⅱ号综合版算是一款比较老的产品了,上市好几年还依然坚挺着。这款产品支持1-4类职业投保,不同职业等级费率不同,分成了30万和50万两个版本,18-60岁人群均可投保。

大保镖Ⅱ号综合版带有最高50万身故残疾保额,3万的意外医疗。医疗保障方面,免赔额100块,赔付范围为社保内费用,赔付比例80%,带有最高150块每天的意外住院津贴,普通版有3天免赔,3-4类职业的高保额版本没有免赔天数。

大保镖Ⅱ号综合版还带有最高25万的猝死保障,同时还有50万的航空意外和最高30万的水陆公共交通的额外赔付,50万保额的保费为180块和350块,性价比还是很不错的。

产品清单丨没有健康告知的意外险,就看这几款插图11

最后一款产品是安诚保险的金丝甲意外险

金丝甲是一款很有意思的产品。它支持选择3天到1年的保障期间,非常灵活,选个三五天或者一两个月都是可以的。产品的身故伤残保额最高50万,带有5万的意外医疗以及交通意外额外赔。

意外医疗方面,带有100块的免赔额,赔付不限社保范围,如果投保天数在一个月以内,这只给赔付80%的比例。

金丝甲还带有300万的航空意外和50万的水陆公共交通工具,额外保障也是非常不错的。

保费方面,金丝甲也是比较不错的,50万保额一年395块,相比大保镖Ⅱ号,高职业等级的价格贵一点点,不过胜在意外医疗保障更好。

需要注意的是,金丝甲的医院限制比较严格,要求是三级及以上公立医院或认可机构的普通部,不过首日急诊也是支持在任意等级的公立医院就医,需要在24小时内转院到三级医院。医院区域的限制也是比较严格的,还是骗保高发区,没法投保:

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写在最后

可以预判,随着保险市场内卷的加剧,又要保障好又要价格划算的产品一定会越来越少,即使有,也会有看不见的风控规则在那限制着你。

不少朋友都是在生了病以后才意识到保险是多么重要,但这个时候我们再想要买上合适的保险,就真的显得困难重重。

还记得前段时间帮一个患了甲癌的女性客户买意外险,可谓一波三折,找了很多不需要健康告知的产品,但也都卡在了风控上面,最后好不容易搭配了多款性价比不那么高的产品,才配齐了保额。

今天给大家分享的几款免健康告知的意外险,适合身体有一些问题的朋友,身体健康的朋友,也可以作为参考,不清楚该怎么投保的朋友,可以私下找我帮你选择。

没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎咨询。

每日排坑,要么劝退,要么买对。坚持更新不易,如果认可这篇文章,烦请阅读后多多分享以示鼓励,谢谢。

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