渝爱保
今天我妈突然对我嘟囔了一句：我要是也有个养老金领就好了。
原来，她发现在北京一起看娃的奶奶姥姥们，好多都是每个月领养老金的。
然后，老姐妹们总会时不时地凡尔赛一下有养老保险的好处，比如每月都有零花钱啊、不用管儿女要钱啊、活得有尊严啊等等，把老太太酸到了。
可惜，我妈已经快60了，现在我想给她买个商业养老保险，也是真的不太划算。
其实50岁，就已经差不多是养老保险上车的最后时间了。
因为养老保险这种东西，有两个时期比较重要：
一个是升值期，就是交完钱还没开始领的那段时间，用来利滚利生息，时间越长，收益越高，我们最终领的养老金也就越多；
另一个就是领取期，领养老金的时期。
基于此，如果想60岁、65岁开始领，最晚50岁肯定要安排上。
适合这个年纪的养老保险，扒拉一圈，我还是最推荐前几天提过的光明一生。（一个适合提前占坑的好东西）
理由前面说过：
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领得多；
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可加保（此条针对年轻人）；
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无健康告知（一般有健康告知的，年纪越大越难通过）。
这里我又给大家测算了一下，假如一个男性，50岁开始，每年交20万保费，交5年，一共交100万，60岁开始领养老金，则：
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每年可以领取7.24万；
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保证领取20年，即保证一共至少能领到144.8万（不幸身故则由家人继承）；
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超过20年依旧生存，每年照样领7.24万，活多久领多久。
7.24万一年，每个月也就是六千出头，即使在北京，一个老人家也可以活得很滋润了。
算到这里，我还做了一个对比，就是其他条件不变，把投保年龄改一下，改成35岁，
变成：男性，35岁开始投保，每年交20万保费，交5年，一共交100万，结果，60岁领取时：
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每年可以领到12.24万；
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保证领取20年，即保证一共至少能领到244.8万；
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超过20年依旧生存，每年照样领12.24万，活多久领多久。
发现没有，越早开始安排，同样的本金条件下，最终我们获益越多。
50岁安排，100万本金只能保证翻1.45倍；而35岁开始安排，同样100万的本金，可以翻至少2.45倍。
因此，面对养老这种生活刚需，建议大家越早安排越好，越早安排越划算。
另外，我之前还提到过，年金险是个不可多得的抢占利率坑、锁定收益的好东西。
有意思的是，光明一生可以抢占两个——
一个是所交保费的升值利率，大概3.5%；
一个是附带的万能账户的利率，保底3%。
还是以前面50岁、年交20万保费、交5年的大叔为例：
60岁之前，他的100万会以3.5%的复利升值；
60岁以后，开始领养老金了，已经领取的部分，就花了，不能继续升值了，但是他可以把这笔钱放到万能账户里，以万能账户的利率去升值，保底3%，现行利率大概是5%左右，但降息趋势下，能有一辈子的3%的长期稳定无风险收益，也相当不错了。
如果领到手的养老金花不完，这个去向也不失为一个选择呀。
