渝爱保
理赔售后问题，是很多人一直担心的问题。
可能担心保险公司会不赔，又或者拖着等很久后才赔……
事实上，在银保监会监管下，只要是正常投保的案件都不会遇到这些情况。
但口说无凭，不如用数据来讲事实摆道理。
近期保险公司们纷纷在晒2020年度理赔数据，渝爱保汇总统计了56家保险公司的数据。
发现了很多购买保险要注意的地方，下面带大家一起来看看。
先提前剧透一些重点信息：
1、保险公司的理赔效率很快，大多2天内就能完成一个理赔案件。
2、癌症是最高发的重疾，其次是急性心肌梗塞和脑中风后遗症。
3、不管男女，甲状腺癌都是高发的。
一、理赔大数据
1、保险公司真不惜赔，获赔率普遍在95%以上
可看出，各家的理赔金额都很高，超过百亿的都有好几家，即使规模小一些的保险公司，也是动不动就上亿元。
而且，不管是平安人寿、阳光人寿等常听到，还是爱心人寿、中英人寿等大家不常听到的保险公司，获赔率普遍在95%以上。
假设有100人申请理赔，那95个以上都获得了赔偿。
没赔的，可能是没如实告知、没达到理赔的条件、等待期内出险等等特殊情况。
2、理赔速度真不慢，平均2天内完成赔付
理赔速度，不论公司名气大小，理赔平均时效多在2天内。
像阳光人寿，申请支付时效只要16.8个小时，从提出理赔申请到获得理赔金，平均不到一天。
有的保险公司还推出闪赔服务，30分钟内可给付理赔款。
不管是“大”公司还是“小”公司，它们的理赔服务和速度都很到位，完全可以放心。
二、保险，怎么买更合理？
1、重疾险
①中年人重疾出险比例最高，特别是40岁以后。
不管是哪个年龄阶段，都可能罹患重疾。
但40岁后的家庭顶梁柱尤其要注意，这部分人群的重疾出险概率最高。
根据华贵人寿的数据显示，购买保险后半年内出险的占了41%。
这个数据还挺吓人的。
所以，保险还是越早买越好，年龄大了，身体也容易出现小毛病。
到时买重疾险不仅贵，还可能买不到。
来源：华贵人寿
②癌症、心脑血管疾病最高发
来源：各家保险公司理赔报告
重疾理赔里，癌症大多占了一半以上，急性心肌梗塞、脑中风后遗症等心脑血管疾病次之。
在购买重疾险时，癌症和心脑血管二次赔可以加上，保障高发的疾病风险。
来源：华泰人寿
华泰人寿的报告里，男性罹患心脑血管疾病重疾占比达22%，是女性的4倍。
心脑血管疾病很难根治，复发概率也很高，男性要重点关注心脑血管疾病的二次赔付保障。
女性的恶性肿瘤比例也远比男性要高，要特别注意癌症的保障，尽量附加上恶性肿瘤二次赔的保障。
其中特有的乳腺癌、宫颈癌出险的概率也非常高，具体可以看下表。
（点击图片放大查看）
另外还可以看到，无论男女，最高发的癌症大多是甲状腺癌。
一个很大的原因在于，现在的医疗设备进步了。
以前很难发现的甲状腺癌，如今在1-2毫米时就能被查出来。
早期的甲状腺癌治愈率很高，但再轻的癌症也是病，对后续的健康、收入多少有点影响，同样需要更多的理赔金来弥补。
但受到重疾新规影响，新定义重疾险对甲状腺癌的保障更弱了。
它将甲状腺癌按严重程度进行了分级，
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TNM分期为I期的甲状腺癌，按照轻症来理赔，最高赔30%保额。
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TNM分期I期以上的甲状腺癌，还是按照重疾来赔，赔100%保额。
而旧定义重疾险则不同，只要确诊甲状腺癌就能赔100%甚至更多的保额。
拿50万保额的达尔文3号重疾险为例，患者60岁前确诊I期甲状腺癌，可以获赔90万。
如果是按新定义，则只能获赔15万，整整少了75万。
③ 轻症中，原位癌和心脑血管疾病最高发
来源：泰康养老
原位癌、不典型心梗、轻度脑中风，是轻症理赔的TOP 3。
特别是原位癌，在平安人寿的重疾赔付原因里（含重/轻症）排名第4，很值得重视。
来源：平安人寿
需要注意的是，重疾新规里，除了限制轻症的最高赔付30%保额外，还不包含“原位癌”。
而旧定义重疾险里大多都包含原位癌的赔付，很多产品的轻症赔付比例都有45%。
分析完保险公司的重疾理赔报告，我们可以得出几个重疾险的选择关键：
① 中青年风险高，需早早防护
② 癌症、心脑血管病是重灾区，特别是甲状腺癌需重点关注
③ 轻症赔付重视“原位癌”和心脑血管相关轻症
符合后面两个条件的重疾险挺多，但性价比高的，还是达尔文3号：
1、重疾赔的多，60岁前赔付180%保额，买50万赔付90万。
2、可选癌症/特定心脑血管疾病二次赔，第二次赔150%基本保额。
3、轻症保障也很强，原位癌以及不典型心肌梗塞、中度脑中风等几种心脑血管病可赔2次。
注：1月31日，包括达尔文3号在内的所有旧定义重疾险都会下架，有需要的用户建议早点关注。
2、医疗险
医疗险的赔付案件是最多的。
医疗险是医保的补充，可以弥补医保不能报销的费用，相较其他险种来说，它用上的可能性更大。
而且现在市面热门的百万医疗险也不贵。
比如超越保2020，一般医疗金保额200万，有医保的情况下，每年也就232元。
每个人都最好配上一份医疗险，毕竟价格不贵，用上的概率也蛮大的。
3、定期寿险和意外险
非意外身故的占比远高于意外导致的身故。
纯从风险出发，疾病风险和身故风险都是需要考虑和分散的。
仅仅购买意外险保障，不足以覆盖更高发的非意外身故风险。
来源：财信人寿
身故理赔的用户中，男性用户的占比高于女性。
但在中国传统观念里面，男性在家庭中承担的经济责任更高。
所以，想给家庭更充分的保障，补充一份定期寿险保障很有必要。
而且寿险和意外险的赔付都属于给付型，两者可以叠加赔付。
比如买50万保额的锦慧保意外险和100万保额的瑞和2020定期寿险。
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因意外身故，两者叠加可以获赔150万。
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因疾病身故，也可以获赔100万。
不管因何身故，都不至于因家庭支柱过世，导致家庭生活质量降低。
意外险和定期寿险的价格也不贵，以30岁男性为例。
买瑞和2020，100万保额保至60岁，分30年缴费，每年1190元。
买锦慧保（尊享版）一年158元，两者相加一年也就1348元。
平均到每天也就3.7元，就能有最高150万的身故保障。
三、总结
给大家再整体捋一下：
1、保险公司的理赔效率很高，不惜赔，大家不用担心保险的理赔问题。
2、重疾要关注癌症、高发心脑血管疾病、高发中/轻症的保障，达尔文3号就是很好的选择，有预算的话，可以附加上它的癌症二次赔付责任。
3、医疗险的使用频率更高，超越保2020标准版价格也很便宜，建议都买一份。
如果对续保时长要求比较高，想买份稳定性好的，可以考虑平安e生保·长期医疗，保证20年续保。
预算充足的话，也可以买超越保2020特需版，特需病房的医疗服务会更好，舒适的就医环境也有利于病情康复。
4、身故赔付里，非意外身故占比高，但这部分意外险是不赔的，定期寿险也要重视起来，可以购买投保门槛低且价格便宜的瑞和2020。
