复星联合丨妈咪保贝（新生版），少儿重疾佼佼者，4个问题需要注意

#保险责任#

妈咪保贝（新生版）是一款重疾保障1次， 中症赔付2次，轻症赔付3次的少儿重疾。除基本责任以外还自带少儿特定重疾以及罕见病责任、身故/全残/疾病终末期责任（可选赔付已交保费/基本保额）。可选责任有：重疾二次赔付（自带豁免）、恶性肿瘤-重度二次赔付、少儿意外医疗及少儿接种意外住院津贴。详细责任如下图。

#产品优势#

1.少儿特定重疾及罕见病责任优秀

老版的妈咪保贝之所以卖这么火爆的其中一个原因就是少儿特定重疾及罕见病保障可终身，无论是在疾病定义上还是责任设定上都没有偷工减料的意思，这对比市面上绝大部分产品都更有诚意。而在妈咪保贝（新生版）当中，这个优势依旧保持下来，这点是值得肯定的，为妈咪保贝（新生版）点赞。

此外妈咪保贝（新生版）对于少儿高发重疾保障力度还是非常大的，无论是常见少儿重疾还是罕见病大多都能在保障范围内，加上少儿特定重疾及罕见病没有理赔年龄限制，不得不说妈咪保贝（新生版）这款产品在少儿特定重疾及罕见病上是下足料的。

2.重疾二次赔付为重疾不分组二次赔付

妈咪保贝（新生版）如果选择了重疾二次赔付，那么就会从重疾单次赔付的设定，升级成为重疾不分组2次赔付的重疾产品。要知道重疾不分组赔付目前依旧是保险行业内极为优秀的设定，相较于大部分少儿重疾产品，如果选择升级成为多次赔付，则是成为分组多次赔付，妈咪保贝（新生版）更有优势。

3.恶性肿瘤-重度二次赔付加入可选

妈咪保贝被人吐槽最多的一个问题就是没有恶性肿瘤二次赔付可选，在妈咪保贝（新生版）上这个责任就出现了，而且费率非常低廉，对消费者来说还是不错的选择。间隔期3年，无论是新发、复发、持续和转移都可以赔付，也是市面上较为常见的设定。不过关于恶性肿瘤-重度二次赔付是有不太完善的地方，下面责任剖析会详细讲述。

#产品剖析#

1.恶性肿瘤-重度二次赔付责任不完整

妈咪保贝（新生版）加入了恶性肿瘤-重度二次赔付，对于消费者来说，是一个不错的利好。不过由于设定上的缺陷，这个责任就有点扣分了，妈咪保贝（新生版）如果首次或第二次（选择重疾二次赔付责任）重疾均没有发生恶性肿瘤-重度，那么这个恶性肿瘤-重度二次赔付就会终止责任，不能生效。

市面上常见的恶性肿瘤-重度二次赔付的赔付条件会多出没有发生恶性肿瘤-重度的理赔条件，如：若没有发生恶性肿瘤-重度则间隔期为180天，无论是新发、复发、持续和转移都能赔付。妈咪保贝（新生版）虽然加入了恶性肿瘤-重度二次赔付责任，但这是一个不完全的恶性肿瘤-重度二次赔付责任，在可选责任上选择重疾二次赔付某种程度上可以弥补一二，但也没办法完全弥补这个缺陷。

2.轻症隐性分组

妈咪保贝（新生版）在轻症上的隐性分组一共有5组，属于中规中矩的行列，不算特别多，也不算少。不过对比老版本的妈咪保贝来说，就要逊色不少了，老版本的妈咪保贝一共就2组隐性分组，而妈咪保贝（新生版）一共有5组，差距还是有的。

所谓的隐性分组，就是同一组别内的病症只能赔付其中一种，赔付该种病症后，同组内其他病症均不能再赔付了。举个例子，A先生投保妈咪保贝（新生版），在等待期后，因视力受损，达到轻症“视力严重受损”理赔条件，并申请了赔付，后续关于“单眼失明”、“角膜移植”、“糖尿病视网膜晚期增生性病变”就不能再申请赔付了。这是需要注意的。

需要注意一点，老版的妈咪保贝在重疾的二次赔付是没有“三同”隐性分组的，而在妈咪保贝（新生版）上则是有相关的隐性分组。“三同”隐性分组是指由于“同一疾病原因、同次医疗行为、同次意外伤害导致”一种以上的重疾，仅赔付其中一种。“三同”存在于市面上绝大部分的产品内，不同保险公司关于这个“三同”没有统一说法，不过没有这“三同”肯定更优。

3.等待期长

妈咪保贝（新生版）依旧保留了180天等待期的设定，现在市场上主流的重疾产品都是90天。相较之下妈咪保贝（新生版）有点逊色了，虽然在等待期内出险概率不算高，但是短一些会更好一些。

4.其他

（1）轻症“慢性肾功能衰竭”较为严格，要求180天后才能理赔，市面上较多产品是90天就可申请理赔。

（2）28种统一规范重疾对应轻症，缺失“人工耳蜗植入术”、“冠状动脉搭桥术”（该病症已被大部分保险公司取消）。

（3）缺失少儿重疾“溶血性尿毒综合征”、“严重细菌性脑脊髓膜炎”、“亚急性硬化性全脑炎”，这三种病症发病率不算特别高，部分疾病已有对应疫苗，综合而言这问题比较小。

（4）重疾“出血性登革热”被下放至中症，赔付比例从100%下降至50%。

（5）最低消费必须大于500元，对于部分情况下，想要投保低保额妈咪保贝来配置乐健一生的消费者需要注意了。