完美接棒丨IRR最高3.49%，现价中后期快速爆发！

上个月末，一代网红增额终身寿–爱心守护神，归隐江湖。这几天，大家都忙着在各种增额终身寿中做出新选择。

这当中，少不了“前身”辉煌的爱心守护神2.0增额终身寿。下面我们来看看守护神2.0是不是也能让我们为之疯狂。

▲产品形态表

从产品形态看，守护神2.0与守护神相比，区别不大，仍然是有效保额按3.6%年复利增长，不同的是，新增了航空意外身故全残保险金以及到一定年龄后可转换养老年金这两大优势，保障更周全，可选性也更强。

区别这么小，是不是换代升级意义不大呢？其实不然，这里面还是有一些东西值得扒一扒的。

买增额终身寿，大家最开始关心的就是需交的钱最快什么时候能回来。

我们用守护神2.0、守护神、其它市面上热销的几大产品对比，看看现金价值超过已交保费的时间。

在选择10年、15年、20年，这几种长期交费方式，守护神2.0在交费期满前现金价值已经超过了已交保费，比其三个产品更快。

选择短期缴费时，守护神2.0其它几个产品相比差别也不大。整体的表现甚至更优。

增额终身寿的灵魂便是减保领取现价，那么现价表现、涨幅如何就很关键。

我们先以30岁女，年交保费10万，5年交为例，来看守护神2.0与老版本守护神及其它几大热门产品的表现。

从38岁起，守护神2.0的现金价值高于其它几大热门产品，中后期爆发明显更强；

至53岁时，守护神2.0的现价达102万，超过已交保费的2倍；

至64岁时，守护神2.0的现价为150万，是已交保费的3倍。若此时开始减保，用作养老金，安享老年不用愁。

当然，买了老版守护神的朋友也不用觉得亏，老版守护神前期的现价要高于守护神2.0，前期优势明显，非常值得选。

再来看看现金价值的增长速度：

从图表中很明显看到它的现价的增速为3.5%，这种又快又稳的增速让人惊艳，至60岁时，现价为3.66万，是已交保费的7.3倍。

这样又快又稳的增速，在时间和复利的作用下，后期收益非常可观。

接下来还是比较一下大家关注的内部收益率IRR，仍然是和热门产品进行对比。

从内部收益率IRR上看，10 年交的守护神 2.0 保持了跟其他产品差不多的高水平。

它的优势在 3、5 年交这两个缴费期限里，IRR最高可达3.49%，高于老版的3.48%。

虽然其它几大热门产品的表现也不差，但是守护神2.0在此基础上还做到了拔高，利益更为可观。

同时也更加突显了守护神2.0的优势之处，给那些没买到守护神后悔的朋友，吃了一颗定心丸——接棒守护神老版本完全没问题。

守护神 2.0 同样支持“减保”领取现价，灵活用作教育金、婚嫁金、养老金等各种用途。

以0岁男小宝，年交20万，5年缴为例：

至小宝18岁上大学，保单现金价值已有173万余元，18-21岁每年减保领取5万元，用作小宝的教育金，其余现价继续复利增长。

至小宝30岁时，一次性减保领取30万元，用作他的婚嫁金，领取后此时保单现金价值还有203万余元，仍继续复利增长。

至小宝35岁时，一次性减保领取20万元，用作他的创业金，领取后此时保单现金价值还有221万余元，仍继续复利增长。

至小宝40-59岁时，父母退休进入养老期，这20年间每年减保领取5万元，用作父母的养老金，此阶段领取后保单现金价值还有363万余元，仍继续复利增长。

至小宝60岁时，小宝进入养老期，在60-89岁之间每年减保领取10万元，用作自己的养老金，此阶段领取后保单现金价值还有504万，仍继续复利增长。

至小宝90岁时，累计已减保领取470万元，此时的保单现金价值还有522万元，若此时身故，则可以作为身故保险金传承给自己的子孙，巨额财产受益后代。

除了以上优势，守护神2.0还有一些其它值得买的点：

▲ 有效保额3.6%复利递增，写入合同

强调有效保额复利递增写入合同，是为了突出它的安全性；搭配现价3.5%的增速，安全又稳健。

▲ 身故/全残保险金设置更人性化

守护神2.0除了利益方面的优势，身故/全残保险金给付上也没有掉链子，对应比例160%、140%、120%用来确保身价，保障更充足。

▲ 航空意外身故/全残保险金

对于经常乘坐飞机出行的人员，这一保障设置的实用又贴心。

乘坐在民航班机时，遭受意外伤害的，除了赔付一般意外身故/全残保险金，还额外再赔付年度有效保额；在有效保额能年年涨的情况下，这个高额的航空意外保障，出行也更加安心了。

▲ 养老年金转换

被保人 60-70 岁之间，可用守护神2.0保单的现金价值全部或部分，购买爱心人寿其它养老年金保险，之后按合同约定的方式领取养老年金。

按年或按月固定领取的养老金，减少了频繁的操作。此外，若使用现价部分转换年金，剩余的现金价值仍然在原增额寿险保单里继续复利增长。

总体来说，守护神2.0的现金价值增速、利益表现都很不错，IRR甚至表现的比老版更好；但是老版本短期缴费、前期超高现价的优势，买到完全就是赚到。

总体来说，2.0与热门增寿相对仍然有一定的优势；新增加的航空意外保障、年金转换权，也做了更全面的补充，能够无缝衔接已下架的老版爱心人寿守护神，成为大部分人的新选择。

无论是高净值人群、普通工薪家庭，还是中产阶级、企业主，或者小孩购买都十分适合购买。强烈推荐收入比较稳定，想分5、10年交的普通工薪家庭入手。