渝爱保
全佑惠享珍藏版全称友邦全佑惠享珍藏版重大疾病保险，是属于友邦人寿保险有限公司的全佑系列的重疾产品。全佑惠享珍藏版（下文简称珍藏版）是友邦人寿2020年度的主打产品之一，今天就来探讨一下这款产品，看看到底如何。
#保险责任#
#产品剖析#
1.轻症保障弱
（1）珍藏版关于轻症的保障是轻症不分组赔付7次，前三次的赔付比例为20%、20%、30%。轻症多次赔付是好事，但是我们也要从实际来看，轻症多次发生的概率会高于重疾多次发生的概率，但是对于轻症来说，赔付比例会比赔付次数更为重要，毕竟一辈子发生3次轻症的概率已经非常低，如果要发生5次，甚至7次轻症基本是不可能事件了，所以前3次的轻症赔付比例极为重要。那么回过头来看，珍藏版轻症的前2次赔付比例仅为20%，那就是行业目前最低水平了。如果可以，宁愿把7次轻症的赔付，缩减成3次，然后提高每次的赔付比例，这样对消费者来说才是最好的。
（2）轻症豁免需要额外附加。现在市面上大部分的重疾都是自带豁免责任的，而珍藏版则需要额外付费附加。如果刚好碰到一个不专业的销售人员，忘记附加这个附加险，那么一旦发生轻症，就会非常糟糕。
（3）珍藏版的轻症在宣传上是说轻症不分组赔付7次，实际上这60种轻症里，是存在4组隐性分组的。同一组别里的病症仅能赔付1种，这样隐性分组在重疾里，比较常见，这样的隐性分组并不算非常严重。
2.重疾多次赔付分组不合理
珍藏版的可选责任重疾多次赔付（倍无忧），不过重疾的分组只有4组（分组详情见下表），这分组就不合理了。重疾分组多次赔付分组是否合理主要看6大高发重疾分组是否足够分散，理论上分得越散越好，因为这6种重疾已经涵盖了重疾理赔的80%以上。
目前市面上较为合理的重疾分组情况为恶性肿瘤单独分组，因为恶性肿瘤占理赔概率的70%以上，那么和恶性肿瘤分在同一个组别内的其他重疾就非常难理赔了。而且因发生恶性肿瘤需要实施重大器官移植或造血干细胞移植的概率也是比较高的，如果这两个病症在同一个组别，那么注定只能赔付其中一个病症，对消费者是极为不利的。
PS.一般来说重疾分组就是把高发的疾病分散了才是合理的，并且恶性肿瘤为单独一组。更为理想的就是重疾不分组了。
3.老年长期护理金鸡肋
珍藏版能自带老年长期护理金，这是好事。但老年长期护理金但是如果放在了重疾险里，就不是那么一回事了。要知道对于普罗大众来说，能配置50万的珍藏版，压力已经很大了。但是50万保额的珍藏版能有多少长期护理金可以领？
50万÷120=4166.66元/月。现在在三四线城市请一个普通的护工都要6000+，更不要说一二线城市了。这也只是现在的价格，再过几年甚至几十年，这个长期护理金的作为可能会比较微弱。
而且老年长期护理金一旦开始领取，合同就会终止。那么所附加的重疾多次赔付、恶性肿瘤多次赔付等都会随之终止。这样的危害就是，开始领取养长期护理金后，再确诊重疾就不能赔付了，只能慢慢领取护理金或者直到身故之后才可以领取剩余的保额。
真正的老年长期护理保险还是建议另外配置，选择保险责任好的老年长期护理保险，对于消费者来说会更加有利一些。
4.其他
（1）缺失“中症”责任。现在主流的重疾保险都会有中症责任，保障介于轻症和重疾之间的病症，同时赔付比例也是介于轻症和重疾之间。甚至部分保险公司把高发轻症放在中症责任上，提高赔付比例。珍藏版缺失中症责任，那就比较可惜了。
（2）重疾“胆道重建手术”下放到轻症。在大部分重疾里，这个手术是属于重疾保障范围的，珍藏版则下放到了轻症。其中的差距就是80%的保额。
（3）恶性肿瘤多次赔付（爱无忧）间隔期过长，珍藏版的间隔期足有5年，市面上优秀的设定只需要3年就可以理赔了。
（4）增值服务“愈从容”鸡肋。愈从容在其他保险公司里，就是一个绿通服务。现今已经比较普遍存在于各大保险公司的重疾里了。而珍藏版能附带的愈从容按照宣传来说，也是比较不错的绿通责任。可惜比较致命的一点是这个服务仅仅能在缴费期间享受。要知道人年龄越大，患病几率越大，需要责任服务的可能性就越大。而偏偏缴费完成后，就不能再享受这个服务。这就不太厚道了。
#渝爱保点评#
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