上周我给大家推荐了目前最便宜的重疾险——达尔文5号荣耀版。
30岁的男性买,保障到70岁,最少只要3000多就搞定了。
而且还自带特效药津贴。
有很多人问,它自带的特效药津贴是咋用的?
如图:
我解释一下:
所谓特定药品,也就是癌症特效药,简单理解就是那些对治疗癌症特别有效的药,包括靶向药和免疫治疗用药。
这种药大部分都是进口的,而且真贵啊……
好在,很多靶向药都已经纳入医保了。
我母婴群里有个妈妈,得了乳腺癌,她有两个孩子,她跟我们说借钱都要上靶向药,因为效果好。
而且很多靶向药都进医保,便宜了,要是几年前摊上肯定用不起。
但有个问题是,
现在很多高价靶向药,即使纳入了医保目录,也不一定能从医院买到。
因为医保要控费,药价不能超过治疗费的30%,否则医生可能要被扣钱,所以好多人在医院里买不到靶向药。
这个问题总上新闻,我之前还专门写过:这50万,花得憋憋屈屈
保险公司也是抓住了这个痛点,所以才有了「特药津贴」这个保障。
复星联合家本来就有一个专门报销特效药的医疗险,名字叫药神一号。
他们这次推出的达尔文5荣耀版,把理赔方式改的更好了。
达尔文荣耀版的规则是:
在第一次确诊“恶性肿瘤-重度”后2年内,
如果个人承担部分的特定药品金额累计达到了10万块,
那么保险公司就额外赔付重疾保额的50%,注意,是额外赔的。
比如说买了60万保额,得癌症可以赔60万,药费超过10万,还能再赔30万。
这30万是一次性赔的,怎么花都行。
为啥设置10万这个门槛呢?
因为如果你花费不到10万,就不算是很严重的负担,就像是一万以下的医疗费一样,不保障每没事。
这种门槛本质上是在保障范围和保费之间找一个平衡,因为如果不设置10万的门槛,保费肯定也要贵的。
这10万的门槛是怎么计算呢?
有三种情况:
1,
所用药品不在国家医保目录里,不能经社保报销,
那么自费买药的费用,都可以算进10万门槛里。
这种我觉得是最好的情况了,也不用管医保了,直接走商业保险,拿钱更快。
2,
所用的药品在国家医保目录里,且经过社保报销后,
剩下的自费部分,100%算进10万门槛里。
这种情况也不错,既用到了医保福利,也没浪费重疾保障。
3,
用的药品在国家医保目录里,但医院不给开、买不到,没办法经过社保报销,
那——
就只有药费的30%能计入免赔额,剩下的70%还得自己花。
这个是比较糟糕的一种情况。
这个设计,本质上为了追求我之前说的商业公平。
社保可以不分年龄、不分身体状况的去承保、去理赔,这是社会公平;
但商业保险,你不同年龄买会有不同的价格,身体条件差的甚至根本买不上,这是商业公平。
而第三种情况,就等于说社保本应该承担的部分,因为医保控费、医院问题而没有承担,那商业保险就也不承担。
总体而言,达尔文5荣耀版的这个附加保障不需要额外加钱、且达尔文5荣耀版的价格也是全市场最便宜的,我觉得性价比还是很高的。
这两年我最强烈的感受就是,买保险一定要侧重癌症保障,尤其是有家族史的朋友。
癌症很高发、很可怕,但有一个趋势是不可阻挡的,那就是癌症患者的生存周期会越来越长,这种时候,有钱才有命。