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买保险，最重要的条款要好。这个问题，我们之前聊过。
指路链接：深度解读保险服务：看公司，看业务员，还是看合同条款？
很多朋友说，条款密密麻麻上万字，我咋看。其实对于咱们小白来说，条款先看懂关键部分就可以了。
今天，依然是针对人身保障——四大险种做讨论。不了解的朋友戳四大险种分不清？看这一篇就解决了复习。
以上图为例，需要达到住院（或门诊）才能报销，还得是合理且必要的费用，像住院期间的床位费、膳食费、治疗费、药品费、手术费等必要费用都算。
是否限社保范围，报销比例是否100%报销，有医保就医时没用医保又按多少比例报销（大多为60%）。
还有一些医院的限制：比如二级及二级以上定点医院/私立医院/门诊特需部
主险和附加险的保额：100万/200万，要看清额度是主险的，还是附加险的（某一特定疾病还是特定医院）
对于重疾来说，我们应该清楚，哪些病赔、什么情况下赔、赔多少。
那么对应到条款来说，就是：病种、赔付条件、赔付比例。
重疾险按照病种的严重程分为轻、中、重症，至于身故责任、个别疾病二次赔付，在这就不具体说了。
一款产品是否有轻症和中症，会在条款中体现，具体的病种，条款中也会有病种列表。
不同疾病的赔付条件不同，一般是以下三个情况：确诊即赔、进行特定治疗手段、满足特定条件。
以25种高发重疾为例，疾病的赔付条件分布大概是这样。
在条款中都可以找到具体的解释，像恶性肿瘤就是在明确诊断后就可以申请理赔，而急性心肌梗塞，就是需要满足几项条件才可申请理赔。
赔付比例
不同产品的，轻/中/重症的赔付比例不同，某些产品会承诺前60岁额外赔一定比例，在条款中都应有体现。
重疾的附加责任较多，我们也没有一一列举，没必要一条条都记在脑子里。
对于病种和赔付状态，也不用过分在意，基本上高发的疾病在大多数重疾里都是包含的，赔付标准也是一致的。
不同产品会有明显变化的是赔付比例，大家可以重点关注一下。
在保障责任上，身故这部分没啥可注意的，需关注的点在全残上，定寿只能对全残进行赔偿，若是伤残，还请出门左转找意外险。
对于意外险，需注意条款规定必须得是意外伤害（突然的、外来的、非主观的）导致才能赔，如果是得了重疾而去世的就不能赔了。
关于意外伤残需注意，必须得符合《人身保险伤残评定标准》才可以，自己主观臆断的伤残不能算数。
但需要注意的是，有些产品的意外身故保额是100万，但是伤残保额只有10万，那么如果被保人是一级伤残（最严重的），就只能赔10万。
这部分就得找免责条款，主要分为责任免除、其他免责条款。渝爱保把这兄弟俩都解释一下。
一般来说，这部分聊的是：违法乱纪、两年内自杀（但被保险人无民事行为能力人不算）、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱、遗传病、先天性疾病等原因导致的出险，保险公司不赔。
在免责部分，还有一个其他免除责任部分可万万不能忽视。
这部分注明：犹豫期、中止期内不赔，未如实告知也会导致不能赔付的问题，还涉及到不符合疾病定义也不能赔付等一些细节问题。
不同险种有所区别，像重疾险还会对不符合疾病定义不赔、医疗险对整形手术不赔等情况。
违法乱纪、两年内自杀（但被保险人无民事行为能力人除外）、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱等原因导致的出险。
或是投保前未如实告知、犹豫期&中止期内出险等也可不赔。
渝爱保就以大护法意外险至尊版为例，给大家演示一遍。
意外导致、180日内、身故或伤残，身故全额赔付，伤残是按照等级比例赔付。
也可以看到，这款产品是意外伤残的保额和意外身故一样的，没有耍猫腻。
报销范围是合理且必须，没有限制是住院，所以是门诊住院皆可赔。
在补偿原则中未提到仅限社保范围内，所以是不限社保。
结算时无医保或有医保但未使用医保报销，只能按比例报销。
同时，意外津贴是有免赔天数的，每次申请住院津贴都需要扣除免赔天数。
猝死的病因，需有医院诊断或公安、司法机关的鉴定，赔付额度是全额。
违法乱纪、自杀、私自服用药物、猝死、生化武器等原因导致的出险都是不赔的。
除违法乱纪等大家都不赔的情况外，像被保险人怀孕、做整形手术等情况是不赔的。
除违法乱纪等情况外，患有精神病、有移植器官/捐献器官行为、做整形手术等是不赔的。
咱看完条款就知道：大护法在意外身故/伤残的保额是相同的，伤残保额也很充足；
意外医疗费包含门诊、住院，且不限社保范围内可报销，但需在二级或二级以上公立医院就医，意外住院津贴是有免赔天数的，对猝死也可以赔。
渝爱保提醒：这款意外险不涉及健告，但像重疾险等产品是有健告的，如果没有如实告知，可能也会影响理赔。
不信的话，你就看看：避开这个坑，理赔并不难！
渝爱保建议：对于自己买的保险，一定得清楚买的啥险种、合同里约定的理赔条件是啥、哪些情况是不保的这几个关键问题。
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