渝爱保
前两天跟大家说，95后的妹子，都开始跟我吐苦水了。
她因为身体有些小毛病，去医院复查，花了不少钱，还可能买不上保险。
今天取回了检查结果，准备继续找顾问人工核保。
于是我突然想到一个规律，每次有人让我推荐性价比高的保险，第一句一定是：
这个保险要花多少钱？
但我一般都会先反问：
你身体条件怎么样？
因为保险这种东西，真不是有钱就能买到的啊。
再有钱，过不了健康告知，也没用。
保险公司卖保险，是为了做生意的，所以他们设置健康告知，是为了控制赔付风险。
对投保人的身体状况了解之后，再决定是否承保。
如果一个人已经得了癌症，那保险公司肯定不会卖给他保险。
所以他们设计了一个问卷，叫「健康告知」
凡是涉及到“健康保护”的保险，包括定寿、重疾和百万医疗，以及个别的意外险。
都必须通过健康告知，才能投保。
但不同的险种，健康告知的严格程度也不一样。
1、
最宽松的是意外险。
不保障猝死的意外险，不需要健康告知。
保障猝死的意外险，比如说我推荐的小蜜蜂2号，健康告知就2条。
小蜜蜂2号的健康告知
一条明确没有得过重大疾病，一条限制累计保额，简单明了。
2、
其次是寿险，寿险主要是保障身故的。
而造成身故的原因包括意外和疾病，疾病身故又比意外身故的概率高很多。
所以寿险也要做健康告知。
比如我最推荐的定海柱2号，健康告知有2部分，
第一部分是评估意外身故的可能，第二部分才是评估疾病身故的概率。
定海柱2号的健康告知
3、
最严格的是百万医疗和重疾险。
因为这两个险种，就是明确保障疾病的。
性价比越高的产品，健康告知也会卡的越严格。
百万医疗险拿我最推荐的超越保2020举例子，健康告知有7条，
内容涉及职业风险、既往病史、异常症状、女性和儿童特殊疾病等等。
超越保2020的健康告知
重疾险拿我觉得近期性价比最高的达尔文荣耀版举例子，
达尔文荣耀版的健康告知
我截了4张图才把所有内容截全。
对吸烟史、药物史、家族病史都有要求。
基本上如果你能买得上重疾险和百万医疗险，寿险和保猝死的意外险就没啥问题了。
讲到这里，大家肯定愁的慌。
我有这样那样的小问题，难道就不能买保险了吗？
再回答几个常见的误区。
① 通不过健康告知，就不能投保？
不是的！
现在的保险一般都可以智能核保，你可以按照提示，进一步操作，回答疾病相关的具体问题，看能不能买上。
如果还是拿不准，可以直接预约顾问，让顾问帮你操作；或者是直接走人工核保。
每个产品的右下角，都能预约顾问。
② 是不是过了2年就没事了？
这个要看清楚条款。
如果它说的是“过去2年内是否存在xxx异常”，那确实限制了时间范围，
但如果它说的是“是否患有或曾患有xxx”，那就不是2年的问题了，
比如癌症，即使是5年前就痊愈了，可能也还是会被拒保。
拿不准的，还是预约顾问吧。
③ 怎么定义“囊肿、结节、肿块、包块”？
像结节包块这类症状，比较麻烦，
大部分是良性的，但又很可能有癌变的风险，所以保险公司会很严格，
基本身体的任何部位有不明原因的凸起，都会算在这部分里，
如果没有注意到投保了，后续的理赔就可能受影响。
拿不准的，就一个办法，预约顾问，顾问说你能买，那你就能买。
最后，很重要的一点：别在买保险前去体检。
保险公司确定你的身体状况，就是根据我们的体检报告和医保记录，
如果不是强制需要体检，还是先买了保险过了等待期，再去体检。
具体看这里：买保险和体检的先后顺序，怎么安排？
总之，就是尽量在身体条件好的时候买保险，也趁年轻的时候买保险。
风险随时发生，最好不要拖，否则后悔都来不及的。
