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关于增额终身寿的3大类6种减保规则

关于增额终身寿的3大类6种减保规则插图

大家好,我是喵叔。

我们在买增额终身寿的时候,很多朋友会去关注产品的收益情况,而往往忽略了其他方面,比如保单的减保规则、能否附加万能账户、贷款利率高低等。等到想要用这笔钱的时候,才发现貌似自己以前也没有关注这些方面。

今天我们聊聊增额寿的“减保条款”。

时间回到2年前,增额终身寿的灵活性是相当高的,比如某些产品可以灵活减保且没有限制,存在长险短做的问题,后面被监管点名批评,接着不少新产品便把这一条款给删除,再后面又加了回来,不过都有了20%的限制。各家公司虽然都是20%,但各有不同的规则,一不小心,可能就理解错误,导致后期想要用钱的时候碰到问题。

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3类减保规则

增额终身寿看似差不多,但想要用钱的时候却区别大。从减保规则来看,可以分成3大类:条款里无限制、条款限制20%、减保写在保全规则。其中第2类又有4种不同的描述。

一、条款里无限制

也就是说条款写明减保条款,同时不限制减保额度的,这也是最灵活的一种描述,客户可以随时减保同时一般不限制额度。

这类规则现在监管不给审批了,不少有这类条款的产品也在过去这一两年里陆续下架,剩下的产品也越来越少。

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不过这类产品的条款也是留有余地:“减少后的基本保险金额不得低于申请时本公司规定的最低金额”。

二、条款限制20%

这算是目前的主流限制,条款明确写明减保规则,不过对于额度有所限制,这一类又分成了4种类型:生效时基本保额、减保前基本保额、实际已交保费、累计已交保费。

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三、减保写在保全规则

这类产品在条款里是没有减保的条款的,具体怎么减保,写入的是保险公司的保全规则。

所谓保全,简单理解就是我们在保单生效后办理各类资料信息变更,比如改证件、改名字啥的,都是保全内容。针对这一块,各家公司都会有一个对应的规则,即保全规则。

也就是说,我们如何减保,由保险公司的内部规则来规范,这个其实就存在较大的操作空间,怎么减,减多少,都是保险公司说了算,未来存在一定的不确定性。当然这类产品也比较少了,是在喜欢这类产品,可以考虑拆分成多张保单进行购买。

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4种减保20%类型

目前市售增额终身寿的主流便是在条款中设置了减保20%的限制,但以什么为基数减,如何减却略有不同,这里喵叔再分别说一下。

一、不得超过生效时基本保额的20%

这类规则是以保单生效时的保额为基数,每年减少的保额不超过初始保额的20%。也就是说,初始保额后期增长,现金价值也会增长,越往后每年能减保的额度就越高,对应能减保的现金价值越高,同时能减保的额度会随着减保次数的增加,占据当时现价的比例会同步增加。

假设每次都按照上限减保,首次减保对应当前现价的20%,第二次对应当时现价的25%,第三次对应当时现价的33%,第四次对应当时现价的50%,第五次则是全部减完。每次都按照20%上限减保,5年即可减完。

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二、不得超过申请减保时基本保额的20%

这类规则则是以减保当年的保额为基数,每次减保,最多可以按照当时保额的20%进行减保,也就是对应当年保单现金价值的20%减保。想要知道当年度最高能减多少,直接用当时的现金价值乘以20%即可。

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这种减保方式,如果每年都按照上限减,会越减越少,永远减不干净。

三、不得超过实际已交保费的20%

这类减保规则呢,从一开始买就设置好了上限。比如年交保费10万,交10年,总保费100万,那么后期我来减保,每年的上限就是20万,后期哪怕现金价值涨到了300万,依然每年最高减保20万,这类其实就比较适合做细水长流的规划,比如年轻的时候规划后期养老使用。

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四、不得超过累计已交保费的20%

累计已交保费和前面一种的区别就在于,实际已交保费在交完费以后就是固定值,后续不会变化,而累计已交保费在减保后会同步发生变化,这种情况下,我们在每次减保后,对应的额度也会越来越少,能减保提取的额度会越来越少。

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以上4种减保规则,很明显最优的是第一种,每次都顶格减保,最多5次就完了;第二种和第四种,能减保的最大值会越来越少;第三种则是定死了的,上限比较低,适合做长期的规划。

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写在最后

挑选增额终身寿,除了看产品利益,还得好好看看减保条款,看看能否符合我们的需求,除此以外,我们最好再看看产品的其他方面的附加选项,比如回本周期、现价的增长曲线、公司品牌、其他附加服务等,再确定是否考虑入手。

目前这样的减保规则虽然比较复杂,但是随着经济下行,监管越来越严格,未来是否会发生其他的变化我们也不得而知,我们能做的是,且买且珍惜,搞明白自己买这份保险的目的,然后把握住当下更好的产品,不清楚的地方,及时联系喵叔咨询。

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